Новый этап развития микрофинансового рынка связан с внедрением обязательной биометрической идентификации при онлайн-выдаче микрозаймов. О том, зачем МФО нужна биометрия, как она влияет на бизнес и рынок, станет ли технология привычной для заемщиков и что необходимо для ее массового распространения, «Выберу.ру» поговорил с директором по развитию финансового маркетплейса «Финсделка», входящего в группу компаний Lime Credit Group, Анастасией Головчан.
Биометрия глазами компаний: ожидание и реальность
— Анастасия, расскажите, какую задачу биометрия должна решать для МФО в первую очередь? Это снижение мошенничества, ускорение выдачи займов, снижение стоимости привлечения клиента, что-то другое?
Биометрическая идентификация клиентов МФО была внедрена регулятором в первую очередь для защиты заемщиков от мошенников и, соответственно, минимизации фродовых займов. Но возможности этого инструмента не ограничиваются только вопросами безопасности: при должном уровне развития инфраструктуры и распространенности технологии среди населения она может ускорить верификацию личного кабинета и выдачу займа для клиентов.
На сегодняшний день количество слепков в Единой биометрической системе (ЕБС) пока еще несопоставимо с количеством клиентов МФО, поэтому привлечение целевых заемщиков со сданной и подтвержденной биометрией обходится компаниям дороже, чем раньше. Тем не менее, с ростом базы данных ЕБС стоимость привлечения клиентов может снизиться, если не будут влиять другие экономические и рыночные факторы.
— Сейчас биометрия обязательна, но штрафы за отсутствие подключения отложены до 2027 года. Как считаете, как это влияет на рынок МФО на практике?
Сложно говорить обо всем рынке, поскольку внутреннюю работу по интеграции с ЕБС хоть напрямую, хоть через партнеров компании не раскрывают. Дополнительный срок позволит компаниям тщательнее подойти к этому вопросу и проделать необходимую работу. На опыте «Финсделки» можно сказать, что подключение — процесс не быстрый, поэтому компании, которые еще не начали интеграцию, рискуют к началу следующего года остаться вне рынка и будут вынуждены использовать альтернативные каналы выдач, например финансовые маркетплейсы с внедренной биометрией.
— С какими основными трудностями компании сталкиваются при подключении системы?
В первую очередь — это технические сложности. Если мы говорим про прямую интеграцию, компании необходима собственная инфраструктура, а также ИТ-штат, который будет ее обслуживать на постоянной основе. Подключение через компанию-партнера проще, но также может потребовать доработки существующих систем МФО.
Связанный аспект — это стоимость. Создание условий для биометрической идентификации предполагает внушительные инвестиции на старте проекта и дальнейшие затраты на проверку каждого клиента. В силу того, что не все заявки конвертируются в займы, финансовая нагрузка на компании будет значительной, поэтому далеко не все МФО смогут сохранить прежнюю экономическую эффективность.
— Есть ли разница в скорости внедрения между крупными и небольшими МФО? Если да, то какая?
Крупные компании могут позволить себе инвестировать в собственную инфраструктуру для прямой интеграции или разработки собственного решения. Более мелким игрокам это недоступно, поэтому им остается рассматривать варианты работы через посредников.
Когда зашла речь о введении требования об обязательной биометрической идентификацией еще в 2025 году, мы проанализировали возможные варианты для компаний в составе Lime Credit Group — МФК «Лайм-Займ» и МКК «Каранга». Стало понятно, что индивидуальная интеграция для каждой МФО — это дорого и долго, а компаний-посредников, которые бы закрывали вопрос поиска, привлечения и вовлечения целевых клиентов со сданной биометрией, просто нет.
С учетом накопленной в группе экспертизы и по микрофинансовому рынку, и ИТ-технологий, мы решили создать такое решение, которое бы обеспечило клиентами и наши МФО, и внешние компании. Так появилась «Финсделка» — оператор финансовой платформы с модулем удаленной идентификации клиентов через ЕБС, который закроет потребности компаний в привлечении клиентов, в их проверке по новым регуляторным требованиям, и при этом будет доступным даже для мелких компаний с технической, и с финансовой точки зрения.
— Видны ли уже какие-то результаты от внедрения биометрии на практике? Например, есть ли влияние на конверсию из заявки в заем, на выявление мошеннических займов?
На текущий момент внедрение биометрии на рынке продолжается, и говорить о каких-то результатах преждевременно, поскольку практика выдачи после подтверждения личности через биометрию еще не достигла значимых объемов. Тем не менее, можно отметить, что требование проводить обязательную биометрическую идентификацию клиентов МФО сокращает верхнюю часть воронки: подать заявку на оформление онлайн-займа могут уже не все клиенты на рынке, а только те, которые сдали биометрические данные. На текущий момент речь идет про очень маленькую долю россиян, причем не все из них пользуются микрозаймами.
При оценке клиента и в МФК «Лайм-Займ», и в МКК «Каранга» мы, безусловно, проверяем заявку на фрод, и наличие биометрии должно помочь в идентификации подозрительных анкет, но доля мошеннических займов не поднимается выше 0,2% в среднем по рынку. А еще при оценке заявки каждая МФО смотрит и на другие важные для нее критерии и соответствие клиента целевому портрету. Поэтому, на наш взгляд, влияние биометрии на следующие уровни воронки будет небольшим.
— Анастасия, на ваш взгляд, снизит ли биометрия нагрузку на сотрудников МФО при проверке клиентов?
Большинство микрофинансовых организаций использует комплексный подход при проверке заявок, и биометрия является только одной из составных частей. Безусловно, какие-то внутренние проверки, которые конкретная компания использовала для выявления фрода, могут быть заменены биометрической идентификацией. Однако биометрия сама по себе — не панацея, и заявки должны проходить несколько этапов верификации. В отдельных случаях, конечно, скорость проверки может вырасти. Но всегда бывают анкеты, которые требуют ручной проверки. Именно поэтому мы не ожидаем значительного влияния биометрии на нагрузку команд андеррайтеров и верификаторов.
Биометрия глазами клиентов: (не)принятие нового
— Биометрия затрагивает не только компании и их бизнес-модели, но и клиентов МФО. Поделитесь, как клиенты обычно реагируют, когда им предлагают пройти биометрическую идентификацию?
Недавно команда клиентского опыта ГК Lime Credit Group спросила клиентов МФО о биометрии и их готовности сдать ее для получения займов. Полученная статистика дает серьезный повод задуматься: среди тех, кто уже сдал биометрические данные (а их — 23%), 64% клиентов планируют использовать биометрию для оформления займов, а 36% сообщают о неготовности оформления займов с биометрической идентификацией личности. Среди тех, кто еще не сдал биометрию (77% опрошенных), только 32% выразили готовность пройти процедуру, чтобы получать займы в будущем, и 68% отметили, что не готовы сдавать биометрию, если это станет единственным возможным способом получения займа.
Получается, на сегодняшний день большинство клиентов МФО не готово к внедрению обязательной биометрической идентификации для получения займов. И это огромная точка роста для работы с аудиторией и их предубеждениями: пока компании перестраиваются, клиенты имеют временной лаг для адаптации и принятия новых условий.
— Какие страхи у заемщиков встречаются чаще всего: утечка данных, избыточный контроль или риск мошенничества, что-то еще?
Опасения у людей разные, но все они связаны с тем, что биометрические данные могут быть использованы против их владельца. Будут ли это мошенники, пытающиеся оформить кредит на чужое имя, или государственная система, которая, скажем, по мнению человека будет контролировать его поведение через слежку по уличным камерам видеонаблюдения и мгновенную идентификацию личности. Подобные предубеждения снижают готовность людей пользоваться новой технологией.
— Что на данном этапе внедрения биометрии оказывается важнее для клиента в момент выбора: быстро получить деньги или сохранить приватность?
Клиенты МФО не всегда готовы сдавать биометрию по нескольким причинам. Во-первых, техническая сложность сдачи биометрии, которая связана и с географическим положением клиента, и с уровнем его цифровой и правовой грамотности, и с доступностью необходимых инструментов. Во-вторых, существуют страхи вокруг новой технологии и ее безопасности, которые сопровождаются непринятием и избеганием, и, в-третьих, непонимание преимуществ и возможностей этого типа идентификации.
То есть в глазах клиентов на текущий момент получение займа с биометрией сопряжено с бОльшим количеством усилий и времени, которые будут каждые 3-5 лет затрачиваться на пересдачу и подтверждение данных, чем получение займа без нее. Поэтому внедрение биометрии в конечном итоге должно пройти так, чтобы заемщики видели конкретно для себя больше плюсов, нежели минусов.
— Есть ли какие-то наблюдения насчет того, кто легче соглашается на биометрию?
Как правило, к биометрии спокойнее относятся люди, которые и до внедрения в МФО сталкивались с ней в повседневной жизни: например, получали загранпаспорт нового образца или используют отпечаток пальца для разблокировки смартфона, электронных замков входных дверей и других устройств нового поколения. В силу большего удобства прохождения процедуры проще к сдаче биометрии относятся жители крупных развитых населенных пунктов, где представленность офисов аккредитованных организаций в шаговой доступности очень большая.
Больше сложностей и непринятия в отношении биометрии испытывают представители старшего поколения в силу меньшей вовлеченности в современные технологии, а также более редкого обращения к микрозаймам: они придерживаются другой потребительской стратегии, предполагающей опору на собственные, а не заемные средства.
Клиенты и с высшим образованием, и без него могут относиться к биометрии с сомнением и подозрением, разница только в причинах: первые больше опасаются кражи их личности мошенниками, вторые опасаются самой технологии и видят в первую очередь трудности в сдаче и подтверждении биометрии.
Кроме того, сложнее и морально, и физически сдать биометрию клиентам из отдаленных районов и маленьких населенных пунктов, поскольку эта процедура либо потребует отдельной поездки в районный центр или город, где есть организации, собирающие биометрические данные, либо представляется им сложной, а потому не стоящей усилий, из-за недостаточной цифровой и правовой грамотности, сложностей со стабильным подключением к интернету, а еще обеспеченности как минимум — смартфоном с хорошей камерой и микрофоном, как максимум — загранпаспортом нового образца и телефоном с NFC-модулем.
— На ваш взгляд, с какими трудностями сталкиваются компании, когда объясняют клиентам, зачем нужна биометрия?
На первом этапе, когда новостной фон наполнился информацией об обязательной биометрической идентификации клиентов МФО, компании в первую очередь сфокусировались на том, чтобы рассказать, что из себя представляет биометрическая идентификация и для чего она нужна. Для этого достаточно базовой информации, которая в том числе есть на сайте Единой биометрической системы. Однако следующий этап — это понятное и доступное объяснение, чем этот способ идентификации лучше, чем уже существующие. И здесь компании сталкиваются с сопротивлением и страхами вокруг непонятной для людей технологии.
Поэтому подход к клиентам должен быть комплексным, а коммуникация — многоканальной. Одному заемщику необходим человек, с которым можно поговорить, задать уточняющие вопросы, снизить тревогу и страх. Другому важно полагаться на проверенные факты и источники информации. Третий тип клиентов может воспринимать сложное через игровые форматы, интерактивы, простые жизненные примеры.
Взгляд в будущее: биометрия в МФО — про качество и доверие
— Анастасия, как вы считаете, каким станет рынок после массового внедрения биометрии? Изменится ли конкуренция между крупными и небольшими МФО, и если да, то в каком направлении?
Каждое регуляторное изменение, внедренное на протяжении последних пяти лет, инициирует сокращение количества действующих МФО, о чем говорит регулярно публикуемая статистика по рынку. И, пожалуй, внедрение обязательной биометрической идентификации с высокими требованиями к технологичности бизнеса будет одним из самых влиятельных в этом смысле.
По нашим ожиданиям, мелким и средним компаниям будет тяжело оставаться в новом рынке, поскольку стоимость каждой проверки клиентов остается высокой, и нет никаких гарантий, что этот клиент возьмет заем именно в этой компании, а не уйдет к конкурентам, или что компания будет готова выдать ему деньги. Соответственно, усилится консолидация за счет роста крупных компаний и ухода или поглощения мелких и средних участников. Конкурентным преимуществом теперь будут не столько скорость принятия решения по заявке или предлагаемый продукт, сколько клиентский сервис, ради которого заемщики будут готовы возвращаться в МФО вновь.
— Как, на ваш взгляд, в долгосрочной перспективе биометрия повлияет на клиентов, конверсию и уровень доверия к МФО?
Дорожная карта развития микрофинансового рынка, частью которой является внедрение биометрии, направлена на обеление рынка и повышение его прозрачности для клиентов. В перспективе это должно улучшить восприятие отрасли и укрепить ее репутацию. Однако этот эффект не будет мгновенным: он возможен только при адаптации компаний и заемщиков к новым процессам получения займов, более широком распространении биометрии в повседневных цифровых сервисах и росте базы Единой биометрической системы до уровня, сопоставимого с клиентской аудиторией МФО.
— Можно ли ожидать, что однажды биометрия станет для клиента таким же базовым шагом, как SMS-код для подтверждения входа сегодня?
Любая инновация в самом старте внедрения вызывала опасения и предубеждения со стороны людей. Однако сегодня многие технологии — неотъемлемая часть нашей жизни. Пластиковые, а затем виртуальные банковские карты, мобильные приложения банков и МФО для быстрого получения средств, бесконтактная оплата с помощью NFC-модуля в карте или в телефоне, переводы по СБП — примеров из одной только финансовой сферы может быть очень много. Поэтому, да, с течением времени и с ростом распространенности биометрии для получения самых разных услуг она также станет для нас привычной, как другие цифровые инструменты.
Поделитесь своим мнением: