С марта 2026 года оформление онлайн-займов в микрофинансовых компаниях невозможно без прохождения биометрической идентификации, а в следующем году это требование распространится и на микрокредитные компании. За несколько месяцев рынок начал адаптироваться к новым правилам: крупные игроки завершают интеграцию с Единой биометрической системой, небольшие компании подключаются через партнёров, а число пользователей, добровольно зарегистрировавших биометрию, продолжает быстро расти. О том, как новые требования влияют на рынок, поведение клиентов и борьбу с мошенничеством, «Выберу.ру» рассказал заместитель генерального директора АО «Центр биометрических технологий» Владислав Святик.
Про стратегию
Какую задачу биометрия должна решать для МФО в первую очередь: снижение мошенничества, ускорение выдачи или снижение стоимости привлечения клиента?
Биометрия — это не «единственный инструмент решения одной задачи», а универсальный элемент инфраструктуры, который одновременно работает в нескольких направлениях.
На стратегическом уровне ключевая задача — нивелирование мошеннических схем и защита граждан от оформления займов без их ведома. Это направление, где биометрия даёт наиболее весомый эффект и для рынка, и для клиента.
Параллельно биометрия выстраивает бесшовный клиентский путь: гражданин один раз регистрируется в ЕБС и получает универсальный «ключ», который работает в десятках сервисов — от финансовых до транспортных и государственных. Для МФО это означает более быструю, более надёжную и более удобную для клиента процедуру идентификации.
Какие результаты от внедрения биометрии уже видны на практике?
Введение биометрической идентификации стало для микрофинансового рынка важным катализатором технологической зрелости. Порядка 80% рынка сконцентрировано у топовых МФО, и лидеры индустрии уже сделали биометрию частью своих процессов и некоторые из них полностью готовы выдавать займы с использованием ЕБС, ещё несколько компаний находятся на этапе внедрения.
С учётом потребностей рынка сформирован новый формат интеграции — делегированная идентификация. Это решение позволяет небольшим и средним МФО подключаться к ЕБС со значительно меньшими инвестициями в собственную инфраструктуру, используя возможности банков-партнёров и операторов финансовых платформ.
Параллельно растёт пользовательская база: за последний год число граждан, самостоятельно зарегистрировавших биометрические данные, увеличилось более чем в три раза. Сегодня порядка 50 миллионов россиян находятся в одном шаге от Стандартного уровня биометрии, который необходим чтобы воспользоваться услугами любого МФО.
С какими основными трудностями компании сталкиваются при подключении системы?
Подключение к ЕБС — это естественный процесс адаптации, через который проходит каждая индустрия при переходе на новую инфраструктуру. МФО выстраивают новые клиентские пути, обучают сотрудников, синхронизируют свои IT-системы с инфраструктурой ЕБС и «Госуслуг». Это закономерные этапы технологической зрелости, и рынок проходит их планомерно.
Для участников рынка, для которых прямое подключение неоптимально, предусмотрен альтернативный сценарий — делегированная идентификация через банк-партнёр или оператора финансовой платформы. Этот формат особенно востребован у средних и небольших компаний: он позволяет подключиться к ЕБС без значительных инвестиций в собственную инфраструктуру и сокращает срок выхода на рабочий режим.
Как биометрия влияет на конверсию: больше заявок доходит до выдачи или есть заметный отсев на этапе проверки?
Корректнее всего рассматривать этот вопрос в логике качества клиентского потока, а не просто конверсии. Биометрическая проверка отсекает мошеннические сценарии — попытки оформить заём по чужим документам или через компрометированный аккаунт «Госуслуг». То есть «отсев», который происходит на этапе биометрической идентификации, — это именно тот отсев, который и должен происходить.
Для добросовестного клиента, у которого уже есть Стандартный уровень биометрии, путь к получению займа становится короче и проще: меньше форм, меньше дополнительных проверок, выше уверенность в результате.
Снижает ли биометрия нагрузку на сотрудников при проверке клиентов?
Биометрическая идентификация — это автоматизированный процесс, который не требует ручной верификации документов и сличения фотографий. Это позволяет МФО переориентировать ресурсы сотрудников с рутинных проверок на работу с реальными клиентскими сценариями.
Особенно это важно для высокочастотных операций — а в микрофинансовом сегменте это абсолютное большинство выдач.
Про клиентское поведение
Как клиенты обычно реагируют, когда им предлагают пройти биометрическую идентификацию?
Реакция граждан становится всё более уверенной и позитивной. По данным ВЦИОМ, доля положительного отношения к биометрическим услугам за последние два года выросла более чем на 14 процентных пунктов, а сама биометрия сегодня воспринимается как один из наиболее надёжных способов онлайн-идентификации.
Эта динамика подтверждается и поведением пользователей: за последний год число граждан, самостоятельно зарегистрировавших биометрические данные, выросло более чем в три раза. Россияне осознанно идут в технологию и активно осваивают её преимущества.
При этом интерес граждан к биометрии связан не только с микрофинансированием. ЕБС — это единый ключ к десяткам сервисов в самых разных сферах: оплата проезда, заселение в гостиницы, посадка на самолёты и поезда, банковские операции, государственные услуги. Россияне всё чаще выбирают биометрию именно из-за удобства и скорости в повседневных ситуациях — и этот тренд продолжит усиливаться.
Что на данном этапе внедрения биометрии оказывается важнее для клиента в момент выбора: быстро получить деньги или сохранить приватность?
Эта дилемма — во многом ложная. Биометрия в ЕБС устроена так, что не требует от гражданина выбора между скоростью и приватностью.
Биометрические данные хранятся в зашифрованном виде и отдельно от персональных данных гражданина. При взаимодействии с банками и МФО биометрия никогда не покидает защищённый контур государственной системы — финансовая организация получает только результат проверки: совпало или нет. Сами биометрические данные не передаются ни банкам, ни МФО, ни кому-либо ещё.
То есть клиент получает скорость, не теряя приватности. Это и есть то, что делает технологию по-настоящему привлекательной.
Есть ли разница в поведении между новыми и повторными клиентами?
Системно вопрос относится к компетенции самих участников рынка, которые работают с конкретными клиентскими сегментами. С точки зрения инфраструктуры ЕБС мы видим общую закономерность: чем шире спектр сервисов, в которых гражданин уже использует биометрию, тем легче и естественнее идёт следующее её применение.
Поэтому повторные клиенты, которые уже один раз прошли биометрическую идентификацию, в дальнейшем относятся к технологии значительно спокойнее — для них это уже не «новый шаг», а привычный инструмент.
Кто легче соглашается на биометрию: возраст, образование, география, уровень цифрового опыта?
Биометрия — технология, которая сегодня охватывает все категории граждан. Среди пользователей ЕБС есть и молодёжь, и люди старшего возраста, и жители крупных городов, и регионов.
Ключевой фактор — не возраст и не география, а информированность. Чем понятнее для гражданина устроен процесс регистрации и чем очевиднее преимущества биометрии в повседневных сценариях, тем проще он соглашается её использовать. Поэтому ключевое направление работы сейчас — это совместное информирование граждан. Эту задачу мы решаем вместе с Банком России, СРО «МиР» и партнёрами по финансовому просвещению.
Про доверие клиентов
Какие страхи у клиентов встречаются чаще всего: утечка данных, избыточный контроль или риск мошенничества?
Главный страх, который мы фиксируем, — это страх утечки данных. Он основан на общем опыте граждан с утечками в коммерческих сервисах и в принципе оправдан как осторожная позиция.
Поэтому архитектура ЕБС изначально проектировалась с учётом самых высоких требований к защите. Биометрические данные хранятся в зашифрованном виде и отдельно от персональных данных гражданина. Это значит, что компрометация системы бессмысленна даже гипотетически, поскольку не существует возможности связать биометрический шаблон с конкретным человеком.
Инфраструктура ЕБС соответствует всем требованиям к защите государственных информационных систем. За весь период работы системы не было ни одного случая утечки биометрических данных пользователей.
С какими трудностями сталкиваются компании, когда объясняют клиентам, зачем нужна биометрия?
Главная сложность — это разница между тем, что многие граждане слышали о биометрии из общего информационного поля, и тем, как биометрия в ЕБС устроена на самом деле. Часто требуется объяснить: данные хранятся под защитой государства, а не у коммерческой организации; регистрация полностью добровольная; данные можно в любой момент удалить; финансовая организация никогда не получает сами биометрические данные — только результат проверки.
Когда эти факты становятся понятными клиенту, большинство вопросов снимается. Поэтому наша общая задача с рынком — обеспечить простую, ясную и человеческую коммуникацию, которая доносит преимущества и гарантий, которые даёт ЕБС.
Какие способы коммуникации лучше всего помогают донести суть внедрения биометрии до пользователей?
Лучше всего работают сценарии, в которых клиент видит биометрию в действии. Когда человек один раз использует биометрию для прохода в метро или на стадион, для заселения в гостиницу, для подтверждения возраста — у него формируется собственный опыт, который снимает абстрактные страхи.
Поэтому стратегически наиболее эффективная коммуникация — это расширение реальных сценариев применения и совместная работа с партнёрами по финансовому просвещению, которая объясняет гражданам не саму технологию, а её пользу в конкретных бытовых ситуациях.
Про будущее биометрии и рынка МФО
Сейчас биометрия обязательна, но штрафы за отсутствие подключения отложены до 2027 года. Как это влияет на рынок МФО на практике? Все ли компании реально внедряют биометрию или часть откладывает процесс?
Требование о применении биометрической идентификации в онлайн-выдаче для МФК действует с 1 марта 2026 года, при этом регулятор ввёл мораторий на надзорные меры до 1 января 2027 года. Дополнительное время рынок использует продуктивно.
Лидеры сегмента уже сделали биометрию частью своих процессов: один из ведущих игроков рынка полностью готов выдавать займы с использованием ЕБС, ещё несколько компаний находятся на этапе внедрения. Параллельно работает инфраструктура делегированной идентификации, благодаря которой к ЕБС могут подключаться средние и небольшие игроки без значительных инвестиций в собственную IT-инфраструктуру.
Есть ли разница в скорости внедрения между крупными и небольшими МФО? Какая?
Естественно, у крупных МФО больше ресурсов для прямой интеграции — поэтому именно лидеры сегмента первыми вышли на работу с ЕБС. Это закономерный путь любой новой технологии: сначала её осваивают передовые игроки, затем — все остальные.
Для небольших компаний с учётом потребностей рынка сформирована делегированная идентификация — модель, в которой МФО работает с ЕБС через банк-партнёр или оператора финансовой платформы. Это существенно снижает инвестиционный порог и сокращает срок выхода на рабочий режим, что особенно важно для регионального микрокредитного сегмента.
К чему в итоге приведёт массовое внедрение биометрии? Как изменится конкуренция между крупными и небольшими МФО после полного внедрения биометрии?
Массовое внедрение биометрии сделает рынок микрофинансирования более защищённым для граждан и более прозрачным с точки зрения нивелирования мошеннических схем. Это базовое стратегическое следствие.
Что касается конкуренции — биометрия сама по себе не создаёт преимущества для крупных или для небольших игроков. Делегированная идентификация уравнивает технологические возможности — небольшая компания может предложить клиенту тот же уровень сервиса, что и лидер рынка. Конкуренция будет смещаться в сторону качества продуктов, скорости и удобства клиентского пути.
Можно ли ожидать, что биометрия станет для клиента таким же базовым шагом, как SMS-код для подтверждения входа сегодня?
Биометрия в России проектируется как универсальный способ подтверждения личности — один раз пройдя регистрацию, гражданин получает «ключ», который работает в десятках сервисов: онлайн-банкинг, оплата проезда, заселение в гостиницы, посадка на поезда и самолёты, подтверждение возраста, государственные услуги.
Это не разовое действие ради одной задачи, а долгосрочное удобство. По мере того как сценарии применения биометрии расширяются, её использование становится таким же естественным, как сегодня использование одноразового кода.
Как, на ваш взгляд, в долгосрочной перспективе биометрия повлияет на клиентов, конверсию и уровень доверия к МФО?
Для клиентов биометрия — это, прежде всего, защита: от оформления чужих долгов, от мошеннических сценариев, от потери времени на дублирующие проверки личности. Это создаёт принципиально новый уровень уверенности в финансовых сервисах.
Для рынка МФО биометрия — это инструмент повышения уровня зрелости индустрии, доверия клиентов и общества к легальным участникам рынка. Всё это работает на долгосрочную устойчивость и репутацию всей отрасли.
Именно поэтому ЦБТ работает с микрофинансовым рынком в плотном диалоге — с Банком России, СРО «МиР» и непосредственно с компаниями-участниками — чтобы внедрение биометрии удовлетворяло потребностям рынка, а именно и гражданам, и представителям индустрии.
