Будет ли пенсия у тех, кому сейчас от 20 до 40 лет? Да, но символическая. Молодые и активные рискуют стать «потерянным поколением». Формально выплаты сохранятся, но назвать старость зумеров и миллениалов «достойной» язык вряд ли повернётся. Чем раньше они начнут копить на пенсию сами без оглядки на государство, тем обеспеченнее будут их преклонные лета. Рассказываем, как проще всего начать это делать уже сейчас.
Будет ли пенсия у зумеров и миллениалов
Многие эксперты объясняют, почему молодёжь останется без достойной пенсии, через демографические показатели: россияне просто не хотят заводить семьи. У такой причинно-следственной связи есть простая логика. Показатели рождаемости у нас сейчас близки к 1999 году. Об этом пишет Forbes. Тогда только что миновал дефолт государства. Экономика дышала на ладан. Решение родить было похоже на безумие.
Вероятность того, что государственная пенсия вообще исчезнет — даже у зумеров, которым до отдыха пока далеко, — невысока: право на социальное обеспечение закреплено Конституцией. Но старение населения вкупе с последствиями реформы делает распределительную модель пособий по старости менее устойчивой. Мы дольше живём. А работников в экономике всё меньше. Так что хочется или нет, но придётся формировать личные пенсионные накопления самостоятельно.
Существует несколько причин, почему государственной пенсии может не хватить на жизнь:
- К 2030 году каждому четвёртому жителю России будет за 60, и денег на всех может банально не хватить.
- Пенсионная реформа и заморозка пенсионных накоплений, длящаяся с 2014 года, ударили по будущему молодёжи. Миллениалы (родившиеся в 1981–1996 годах) потеряли реальные деньги, так как накопительная часть пенсии перестала пополняться, а зумеры (1997–2012 годы рождения) даже не успели их толком сформировать.
При этом огромная часть молодёжи работает как самозанятые, фрилансеры или ИП. Первые две категории не обязаны делать отчисления в Социальный фонд России. Получается, что в старости они смогут претендовать разве что на минимальную социальную выплату. Выход — копить смолоду.
Как копить на пенсию самостоятельно
Поэтому главный совет — понять, что делать, если нельзя надеяться на достойную государственную пенсию. И начинать копить самостоятельно прямо сейчас.
Эксперты подчёркивают: время — главное преимущество зумеров. Они выросли без иллюзий о «щедрых выплатах» и рано задумываются о том, как копить на пенсию самостоятельно. Финансовые консультанты рекомендуют завести отдельную «кубышку» и пополнять её, используя разные инструменты: банковские вклады, облигации, акции компаний, фонды недвижимости (ЗПИФ) или новую программу долгосрочных сбережений для пенсии (ПДС).
Разбираясь, во что вкладывать деньги на пенсию, стоит помнить, что ставка на одну квартиру под сдачу уже не так надёжна — доходность аренды низкая. Вместо этого предлагается диверсификация вложений: нужно собирать портфель из консервативных инструментов и не забывать про сложный процент.
Миллениалам сложнее: у них меньше времени на исправление ошибок, за плечами кризисы и необходимость тянуть детей и родителей. Но и им советуют действовать, используя стратегию FIRE.
Во что вкладывать деньги на пенсию
Финансовый эксперт Алина Андрюшина предлагает рассмотреть, как создать капитал на старость через активно управляемые фонды. Они не повторяют автоматически движение индексов бирж. Там всегда есть живой управляющий, у которого есть осознанная стратегия.
Второй вариант — найти активно управляемые фонды. Здесь достаточно один раз потратить время, чтобы разобраться, какие у фонда результаты именно в кризисные годы. Смысл работы такой структуры в том, чтобы сохранить капитал.
А если стратегия в кризис падает, то такой инструмент нецелесообразен. Если же стратегия выдерживает шторм, активно управляемый фонд — вполне рабочая история. Управляющий берёт на себя всю «нервную» часть работы, но, разумеется, и комиссию за активное управление. Однако такой подход нередко оказывается более доходным, чем попытки собрать портфель самому
Вы спросите: это ETF? Нет, не совсем. ETF — это как раз автоматически управляемые портфели. Например, ETF на индекс Мосбиржи просто копирует его структуру, там нет места творчеству. Активное управление подразумевает, что управляющий вправе занять короткую позицию, продать все акции и заменить их облигациями — словом, проявлять гибкость. ETF же строго привязан к индексу и не спасёт, когда на рынке кризис, потому что там работают алгоритмы. А здесь — живой управляющий. Понятно, что и у него прописана стратегия, закреплённая при создании фонда, и сильно отступать от неё он не может.
Тут важно добавить, как самозанятым копить на пенсию: чем больше инструментов доступно, тем выше шансы на устойчивость. Что бы кто ни говорил, валютная составляющая в нашей жизни занимает огромное место. Банальный пример: начало СВО — и бумага «пожелтела», потому что не хватило импортного красителя, хотя самой бумаги в России производится много. Поэтому, особенно если вам 20 лет, стоит использовать программу долгосрочных сбережений и делать упор на фонды, которые защищают в том числе от валютного риска.
Итог для молодых россиян прост: какая-то государственная пенсия, скорее всего, сохранится, но это будут «крохи», на которые нельзя прожить, сохранив привычный уровень. Единственная реальная страховка от бедной старости — личный капитал, накопленный за годы работы. Для зумеров это тревожное предупреждение, а для миллениалов — уже насущная необходимость.
