Пенсия кажется чем-то далёким и абстрактным — особенно когда до неё ещё лет двадцать-тридцать. Откладывать «на старость» в 25 или 35 лет желания обычно немного. Но у времени есть неприятное свойство: чем дольше его тянуть, тем дороже потом обходится упущенное. Начать откладывать сегодня — значит почти не почувствовать разницы в бюджете. Отложить это на десять лет — и разница в итоговой сумме может составить несколько миллионов рублей. Разбираемся, как уже сейчас прикинуть размер своей будущей пенсии и почему медлить в этом вопросе особенно невыгодно.
Если начать откладывать на пенсию в 40 лет, к 60 годам можно собрать втрое больше, чем при старте в 50 лет. Такой расчёт привёл в колонке для ПРАЙМ президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.
Под «втрое больше» автор имеет в виду накопления по Программе долгосрочных сбережений (ПДС). Государственная страховая пенсия рассчитывается отдельно.
Сначала проверьте, сколько пенсии уже заработали
Узнать предварительный размер страховой пенсии можно задолго до завершения карьеры. Для этого нужно заказать на «Госуслугах» извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта. В документе указаны стаж, количество пенсионных баллов, работодатели, перечислявшие страховые взносы, и пенсионные накопления.
Женщинам начиная с 40 лет и мужчинам начиная с 45 лет СФР раз в три года направляет через «Госуслуги» уведомление с предварительным расчётом пенсии. Посмотреть данные также можно через личный кабинет СФР.
В 2026 году страховая пенсия рассчитывается по формуле: количество пенсионных баллов умножают на 156,76 рубля и прибавляют фиксированную выплату — 9 584,69 рубля. Так можно оценить уже заработанную сумму в нынешних ценах. Итоговая сумма к моменту выхода на заслуженный отдых изменится из-за новых баллов и индексаций.
Выписку стоит проверить внимательно. Если в ней отсутствует работодатель или отдельный период работы, сведения лучше исправить заранее через СФР, приложив трудовую книжку, договоры, справки о зарплате или другие подтверждающие документы.
Сколько принесут взносы по 3 000 рублей
Для расчёта Беляков взял мужчину с зарплатой 80 000 рублей, который ежемесячно перечисляет в ПДС по 3 000 рублей:
- Если начать копить в 50 лет, за десять лет на счёте соберётся около 1,3 млн рублей. Эти деньги позволят получать дополнительно примерно по 10 500 рублей в месяц в течение десяти лет.
- При старте в 45 лет капитал к шестидесятилетию достигнет 2,3 млн рублей, а дополнительная выплата составит около 19 000 рублей в месяц на протяжении десяти лет.
- Если начать в 40 лет, к шестидесяти годам накопится примерно 3,9 млн рублей. Их можно превратить в прибавку около 32 400 рублей в месяц в течение десяти лет.
Таким образом, человек, начавший откладывать в 40 лет, получит на 2,6 млн рублей больше того, кто приступил к накоплениям в 50 лет. При этом ежемесячный взнос у них будет одинаковым.
Откуда берутся 3,9 млн рублей
Сам человек за 20 лет внесёт 720 000 рублей. Остальная сумма формируется за счёт государственного софинансирования и инвестиционного дохода, который НПФ начисляет на находящиеся на счёте деньги.
Дополнительно участник вправе оформить налоговый вычет со взносов.
ПДС рассчитана на долгий срок, поэтому до заключения договора нужно изучить правила досрочного расторжения и порядок назначения выплат. С 1 сентября 2026 года государственное софинансирование и начисленный на него доход по новым договорам разрешат получить только спустя пять лет, даже если участник раньше достигнет возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин.
