Ставки по вкладам в банках давно не радуют. Приличную доходность, сопоставимую с ощущаемой инфляцией, найти крайне сложно. Но россияне нашли замену депозитам, вложив почти 1 трлн рублей в другой финансовый продукт. Только прежде чем идти по этому пути, «Выберу.ру» рекомендует учесть последствия.
Замена банковским вкладам
В первом полугодии 2026 года объём накопительного страхования жизни (НСЖ) вырос на 50% в сравнении с предыдущим годом, до 864 млрд рублей, свидетельствуют данные Центробанка. За тот же период объём банковских вкладов вырос всего на 8,9%. Так что можно сказать, что россияне нашли альтернативу срочным депозитам.
Надо сказать, что речь идёт о состоятельных гражданах. Как следует из статистики регулятора, больше 90% договоров НСЖ предполагают единовременный взнос. Из них в половине случаев вносились суммы выше 10 млн рублей.
Самое интересное то, что, как утверждает сам ЦБ, доходность по договорам накопительного страхования жизни сравнима с банковскими вкладами. Другими словами, нет смысла отказываться от депозитов в пользу НСЖ, чтобы получить больше денег.
При этом у накопительного страхования жизни есть два недостатка в сравнении с банковскими вкладам.
1. Сбережения не застрахованы. Если компания обанкротится, то «Агентство по страхованию вкладов» не выплатит вам до 1,4 млн рублей вместе с процентами (до 10 млн рублей в исключительных случаях, например, в течение трёх месяцев после получения наследства).
2. У НСЖ нет не облагаемого налогом дохода. Сколько заработали, со всей суммы удержат 13% или 15%. Налог с банковских процентов взимается иначе. Например, в 2026 году от него освобождается доход, равный 160 000 рублей. Прибыль по договору накопительного страхования тоже можно освободить от уплаты налога. Но для этого его срок должен превышать пять лет. А статистика ЦБ неумолима: «Основной рост взносов пришёлся на договоры со сроком до 1 года».
Почему люди выбирают НСЖ
Если доходность у НСЖ несильно выше, чем у банковского вклада, нет страховки и не облагаемой налогом дохода, то зачем люди пользуются этим продуктом, спросите вы? Скорее всего, переложить деньги уговаривают сотрудники банков, которые за это получают высокие премии. Да и сама кредитная организация зарабатывает 20-30% от взносов клиентов, как пишет телеграм-канал MarketOverview.
Каким именно образом банковские сотрудники уговаривают клиентов закрыть вклад и открыть НСЖ, сложно понять. Не исключено, что пользуются не совсем законными способами. Например, выдают накопительное страхование под видом депозита, что называется мисселингом.
Также MarketOverview предполагает, что деньги перекладывают и сами клиенты, опасаясь заморозки банковских депозитов, разговоры о которой не утихают. Ещё одна возможная причина — конвертация инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в НСЖ. С 1 января 2026 года ИСЖ в России запрещено.
Как отличить НСЖ от вклада
Сотрудники банков могут выдавать НСЖ под видом вклада. Не рассказывать о том, что средства не застрахованы. Зато говорить, что если заключить договор на пять лет, то можно получить и налоговый вычет, и освободить доход от налога.
Отличить НСЖ от вклада довольно просто. Достаточно одним глазком посмотреть на договор, который мы не любим читать:
- В договоре НСЖ всегда написано, что это договор страхования, который вы заключаете со страховой компанией. Даже если это всё происходит в банке.
- В договоре о вкладе всегда написано, что это договор банковского вклада, который вы заключаете с банком.
