Покупатели видят лишь одну сторону эквайринга – они оплачивают товар на кассе пластиковой картой, с их счета списывается нужная сумма, после чего они забирают товар. На самом деле эквайринг (система безналичных расчетов) гораздо сложнее, и нужен он любому современному бизнесу. Подробнее – в новой статье Выберу.ру.
Это понятие происходит от английского acquiring, т. е. «приобретение». Покупатель приобретает товар или услугу, а продавец – прибыль. Есть и третья сторона, которая тоже приобретает выгоду – это банк, который зарабатывает на комиссии и обслуживании эквайринговых систем.
То есть, в современной системе товарно-финансовых отношений, эквайринг – это совершение финансовых операций банковскими картами. В этих операциях участвуют продавец, покупатель и банк, и каждая из сторон получает или отдает безналичные средства. Учет и контроль над этими транзакциями ведется с помощью специального оборудования и компьютерных программ.
К такому оборудованию относятся платежные терминалы. Они бывают разными – POS, PIN-панели, mPOS (мобильные терминалы, которые можно брать с собой). Выбор устройства зависит от специфики работы вашей торговой точки. Отдельный вид эквайринга есть для интернет-магазинов – для них в работу сайта интегрируется специальный сервис.
Сегодня же очень сложно встретить компанию, в которой не используется эквайринг. Терминалы для безналичной оплаты можно встретить в магазинах – от супермаркетов до маленьких продуктовых «на углу», в салонах красоты, ресторанах и даже в офисах. Такие организации работают с организациями-эквайерами.
Прежде всего стоит сказать о 54-ФЗ, который с 1 февраля 2017 года обязал продавцов установить онлайн-кассы, которые одновременно печатают чеки для покупателей и отправляют их электронные версии в налоговую. Это коснулось в том числе и интернет-магазинов – для них разработаны специальные облачные кассы, которые интегрируются с онлайн-эквайрингом.
Другой закон (ст. 16.1, «О защите прав потребителей») обязывает продавцов, выручка которых за прошедший год составила более 40 млн рублей, принимать к оплате пластиковые карты. Избежать этого могут только торговые точки в местах, где интернета нет вовсе.
Кроме того, все магазины, как офлайн, так и онлайн, оборот которых в год составил более 40 млн рублей, обязаны принимать карты национальной платежной системы МИР. Об этом говорят поправки в ФЗ «О национальной платежной системе». Учитывайте это при выборе банка-эквайера.
Выделим несколько основных плюсов.
Прежде всего, это увеличение потока клиентов. Расчет пластиковыми картами уже не просто популярен – это повседневность, и люди не только привыкли получать зарплату, стипендию или пенсию на карты, но и расплачиваться ими – в магазинах, кафе, ресторанах и даже в транспорте. Кроме того, безналичный расчет позволяет увеличить сумму среднего чека. Практика показывает, что покупатели делают покупки по картам на бóльшую сумму, чем при расчете наличными.
Скорость оплаты повысится. Клиентам не придется искать банкомат, чтобы снять наличные и сделать покупку, а очередь (если говорить о сетевых магазинах) будет проходить заметно быстрее. То же касается и ваших сотрудников – кассиры не ошибутся при выдаче сдачи, а риск получить фальшивые купюры снизится.
Удобно и то, что вам не придется самостоятельно устанавливать оборудование – банк-эквайер сам предоставит платежный терминал, подключит его, а также поможет в будущем, если у вас возникнут проблемы при использовании системы.
Наконец, система решает вопросы с налоговой. Интеграция терминалов с кассами позволяет сразу же передавать информацию о покупке в виде электронного чека в ФНС, а это значительно упростит ведение отчетности.
Стоит учесть и определенные недостатки:
Плюсы эквайринга значительно перевешивают минусы. Ведь один из ключей успешного бизнеса – это возможность быстро и без лишних проблем проводить оплату с помощью пластиковых карт.
В операции участвуют несколько участников:
Предоставлять услуги эквайринга может не каждый банк – только аккредитованные организации. Банк-эквайер – это банк, с которым бизнес заключает договор на прием платежей пластиковыми картами, при этом за операции взимается комиссия, а в некоторых случаях – абонентская плата.
Эквайер предоставляет бизнесу такие услуги, как:
Как работает эквайринг? Покупатели видят только одну его сторону – они проводят карту через аппарат или прикладывают ее к считывающему устройству, с их счета списывается указанная сумма, после чего они могут забрать свой товар или получить услугу. На самом же деле принцип работы несколько сложнее.
На деле весь этот процесс занимает считанные секунды.
В зависимости от того, чем занимается ваша компания, вы можете выбрать один из трех видов эквайринга:
Важно! Интернет-магазины обрабатывают и хранят данные покупателей. Поэтому закон «О персональных данных» обязывает их спрашивать согласия покупателя – как правило, такое сообщение можно увидеть при оформлении покупки в корзине или при вводе данных карточки. Кроме того, продавцы должны хранить данные своих клиентов на территории РФ – учитывайте это, оформляя эквайринг и выбирая сервер, на котором будет храниться вся эта информация.
Отдельно стоит сказать об обменном (ATM) эквайринге. Это оплата через устройства самообслуживания – например, банкоматы. Он не требуется предпринимателям в большинстве случаев, поэтому мы не будем рассматривать его в деталях.
Первый шаг к подключению эквайринга – открытие расчетного счета, на который впоследствии будет поступать выручка с продаж. Подать заявку на открытие счета можно на сайте выбранного вами банка.
Далее:
Важный момент: интернет-магазинам, только начинающим свою работу, необязательно открывать расчетный счет для эквайринга. Вместо этого прибыль будет перечисляться на карточный счет владельца магазина, либо на электронный кошелек – ЮMoney, WebMoney и т. д. Однако нужно помнить, что банки будут считать такого клиента ненадежным, а комиссия за проведение операций будет выше.
Пакет документов для подключения услуги зависит от того, в каком банке открыт ваш расчетный счет. Если вы решили сотрудничать с тем же банком, в котором вы открыли счет, то достаточно обратиться в отделение с паспортом и документом, подтверждающим, что вы владеете торговой точкой. Если же счета нет, то вам потребуются:
Список может меняться в зависимости от организации, поэтому его лучше уточнить перед обращением в банк – на сайте, по горячей линии или лично в офисе.
Важно! Настройку доверьте профессионалам – этим займется банк, с которым вы подписали договор. В случае, если у вас возникнут неполадки, владельцу торговой точки потребуется лишь позвонить менеджеру и сообщить о проблеме. Кроме того, специалисты могут проконсультировать ваших сотрудников и обучить их работе с терминалом.
Так же просто, как и открыть. Для этого нужно связаться с представителем банка, в котором вы подписали договор – в банке или онлайн. Сделать это можно в нескольких случаях:
В каждом банке условия расторжения договора разные, поэтому стоит уточнить их у представителя организации или по телефону службы поддержки. Найти его можно на сайте банка или в документах, которые остались у вас после установки терминала.
Как правило, стоимость эквайринга зависит нескольких факторов. Прежде всего, это оборот предприятия с продаж по пластиковым картам. Чем больше оборот. Тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки готовы предоставить специальные условия.
На стоимость также влияет количество лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем выше количество лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит – тем дешевле тариф для клиента.
Важно и то, есть ли у банка процессинговый центр. Если вашему эквайеру приходится сотрудничать со сторонней компанией, стоимость тарифа будет увеличена.
Банк обратит внимание и на то, насколько устойчива ваша компания и какой объем прибыли вы можете получить на безналичных операциях. Это определяется сферой деятельности вашей организации, стажем на рынке и количеством точек продаж.
Кроме того, на стоимость влияет уровень сервиса, функционал предоставленного вам оборудования, связь с банком и срок возврата. Чем выше показатели по этим параметрам, тем выше будет комиссия.
Теперь рассмотрим стоимость торгового эквайринга в популярных российских банках на примере Альфа-Банка.
| Название тарифа | Ежемесячная стоимость обслуживания | Комиссия за переводы юрлицам и ИП через интернет-банк | Комиссия за переводы физлицам в месяц | Обналичивание средств с карты Альфа-Банка в месяц |
|---|---|---|---|---|
| 1% | 1% – если прибыль составила менее 750 тыс. руб. в мес., 2% — до 2 млн руб., 3% — свыше 2 млн руб. | отсутствует | до 1,5 млн руб. – бесплатно, до 3 млн руб. – 1,5% (но не менее 100 руб.), свыше 3 млн руб. – 4% (но не менее 100 руб.) | до 1,5 млн руб. – бесплатно, до 3 млн руб. – 3%, свыше 3 млн руб. – 10% |
| Лучший старт | 690 руб. | 8 переводов бесплатно, затем – 79 руб. за каждый | от 0,75% до 4% + 79 руб. за перевод | до 150 тыс. руб. – – 1,75%, до 500 тыс. руб. – 2,25%, до 2 млн руб. – 3,5%, свыше 2 млн руб. – 10% (минимум 229 руб.) |
| Удачный выбор | 1990 руб. | 40 переводов бесплатно, далее – 29 руб. за каждый | от 0,5% до 4% + 29 руб. за перевод | до 150 тыс. руб. – 1,5% (но не менее 199 руб.), до 650 тыс. руб. – 2%, до 3 млн руб. – 3,25%, свыше 3 млн руб. – 10% |
| ВЭД + | 3990 руб. | 60 переводов бесплатно, далее – 25 руб. за каждый | от 0,5% до 4% + 29 руб. за перевод | до 150 тыс. руб. – 1% (но не менее 179 руб.), до 800 тыс. руб. – 1,75%, до 4 млн руб. – 3%, свыше 4 млн руб. – 10% |
| Все, что надо | 9900 руб. | отсутствует | от 0,5% до 4% + 25 руб. за перевод | до 300 тыс. руб. – бесплатно, до 1 млн руб. – 1,75%, до 5 млн руб. – 2,75%, свыше 5 млн руб. – 10% |
| Ноль для старта | бесплатно | 3 перевода бесплатно, далее 99 руб. за каждый | от 2% до 4% + 99 руб. за перевод | до 500 тыс. руб. – 2,5%, свыше 500 тыс. руб. – 10% (минимум 129 руб.) |
| Подмосковный + (для бизнеса в Московской области) | 1990 руб.; бесплатно при покупках по карте от 200 тыс. руб. | 10 переводов бесплатно, далее 49 руб. за каждый | от 0,75% до 4% + 49 руб. за перевод | до 150 тыс. руб. – 1,75% (но не менее 199 руб.), до 650 тыс. руб. – 2%, до 3 млн руб. – 3,25%, свыше 3 млн руб. – 10% |
При выборе банка и тарифа нужно внимательно изучить условия по каждой программе. На что нужно обратить внимание?
Не спешите сразу же обращаться в банк с документами для подписания договора. Сначала поговорите с менеджером и попросите ознакомить вас со всей информацией.
Если вы еще не пользуетесь эквайрингом, стоит задуматься о подключении расчетного счета и терминала. Эта система позволит вам увеличить объем продаж и развивать свой бизнес.
Повышенный кэшбэк по бизнес-карте 10%