Банкротство с ипотекой. Как сохранить квартиру

Зачем нужна процедура банкротства

Банкротство — это способ решить проблемы с долгами, если невозможно их платить. Например, из-за потери работы, болезни или других сложных ситуаций. Вместо того, чтобы годами копить долги и терпеть постоянное давление коллекторов, человек может объявить себя банкротом. Для этого нужно пройти несложную юридическую процедуру, по результатам которой большая часть долгов списывается (прощается).

Главное преимущество банкротства — после завершения процедуры долги перед банками аннулируются. Но есть и минусы: например, брать новые кредиты станет сложнее, а репутация испортится. Однако это лучше, чем бесконечно наращивать долг.

_{Чем банкротство при ипотеке отличается от банкротства людей, не имеющих квартру? Фото: нейросеть}

Подать на банкротство

Кто имеет право стать банкротом

Оформить несостоятельность можно, если для этого есть основания:

• трудности с платежами, когда человек не может отдать долг по имеющимся у него займам;
• длительность финансовых проблем;
• совокупная задолженность больше, чем общая стоимость всего имущества гражданина. Погашение долга перед одним из кредиторов исключает возможность отдать долг другим.

Примечательно, что по закону человек может подать на банкротство даже тогда, когда критической ситуации ещё не наступило, но должник уже предвидит своё банкротство.

Способы банкротства

По закону есть всего два способа банкротства:

• через арбитражный суд;
• через МФЦ.

Не всегда у должника есть свободный выбор между ними. Так, упрощённое банкротство можно пройти, если:

• сумма долга – от 25 000 рублей до 1 млн;
• у должника из доходов есть только пенсия или пособие или он зарабатывает не больше прожиточного минимума в регионе;
• все исполнительные производства закрыты по ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ (то есть пристав не нашёл у должника имущества, которое можно использовать для погашения долга).

О банкротстве граждан, в том числе по упрощённому пути, мы писали в статьях:

1. «Банкротство физических лиц 2025».
2. «Банкротство физических лиц: что нужно знать?»
3. «Бесплатное банкротство через МФЦ».

В большинстве случаев для должников по ипотеке упрощённый путь не подходит. Хотя бы потому, что исполнительное производство не будет завершено по нужному основанию, не говоря уже о других перечисленных параметрах. Это означает, что для тех, кто имеет долг по ипотеке, единственный путь банкротства – судебный.

Как проходит процедура судебного банкротства

1 этап: подготовка

Чтобы пройти судебное банкротство, должник должен:

• собрать нужные документы;
• оформить заявление, найти финансового управляющего;
• подать документы в арбитражный суд по месту регистрации;
• внести на депозит суда 25 000 рублей для оплаты услуг финуправляюшего.

2 этап: начало банкротства

Суд рассмотрит документы и примет решение – начинать процедуру несостоятельности или нет. На заседаниях присутствуют не только должник, финансовый управляющий, сам судья, но и кредиторы.

Финансовый управляющий, которого утверждают на первом заседании, будет составлять реестр требований кредиторов а также ведать всеми делами и деньгами банкрота, пока процедура не завершится.

С учётом мнения кредиторов суд решает, в каком порядке будет проходить процедура. Если он сочтёт, что человек ещё сможет вылезти из долговой ямы, то утвердит план реструктуризации (обычно на три года). Будет разработан новый график платежей, и должник обязан расплатиться по долгам за этот период.

Если же шансов на отдачу долга почти нет, то суд может сразу приступить к стадии реализации имущества. С гражданами-банкротами чаще происходит именно второй вариант событий.

3 этап: реализация имущества

На этой стадии как раз и становится заметной разница между банкротом, у которого вообще ничего нет за душой, и тем, у кого есть ипотека.

Для тех, у кого почти нет имущества, а зарплата едва дотягивает до прожиточного минимума, всё просто. Найденный в собственности телевизор выставляют на торги, продают, а вырученными деньгами погашают часть долгов.

Если финуправляющий нашёл больше активов, то и долгов погасится больше. Самые привлекательные вещи для продажи – автомобили и недвижимость. Они дорогие — сразу можно закрыть часть долгов. В приоритете – перед залогодержателями.

Все вещи должника продаются на торгах – специальных электронных площадках. Проводят их специализированные организации, услуги которых потом оплачиваются за счёт банкрота.

_{После продажи имущества у банкрота остаётся только минимум, прописанный в законе (ст. 446 ГПК РФ). Фото: нейросеть}

4 этап: отчёт и списание непогашенных долгов

После того, как всё продано, финансовый управляющий формирует отчёт и представляет его на изучение кредиторам. В нём он излагает, сколько долгов всего было у человека, сколько удалось погасить, какое имущество было найдено и продано, за сколько, какие расходы в процедуре возникли и прочую информацию. Суд утверждает отчёт и постановляет все остальные долги, которые не удалось погасить, списать.

5 этап: освобождение от долгов

После того, как определение суда вступает в силу, человек приобретает статус банкрота, но при этом не имеет долгов перед банками. Напоминаем: личные долги не прощаются по закону (п. 3,4,5 ст. 213.28 закона № 229-ФЗ).

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Залоговая квартира обычно продаётся, чтобы вернуть деньги банку. Но если это единственное жильё, его можно оставить себе. Такое стало возможно совсем недавно – с осени 2024 года. До этого момента ипотечную квартиру отбирали даже у тех, у кого кроме этого жилья ничего не было.

Роман Лисин

Генеральный директор ЮК «Профф Банкрот»

Комментарий эксперта:

По сути, ипотечная квартира является собственностью банка, а не ипотечного заемщика, именно она и будет «спасать». В процедуре банк реализует ее на торгах, а вырученную сумму отправит в счет погашения долга, разницу (если она будет, конечно), отдадут заемщику. На нее он сможет подобрать иной вариант жилья. Так что в данном случае лучше инициировать процедуру банкротства, в ходе которой вы избавитесь от долга и получите разницу на руки и не останетесь просто на улице.

Подать на банкротство

Если же у должника из имущества есть только ипотечная квартира, то по его просьбе в судебном банкротстве заключается мировое соглашение. Причём только между банком-залогодержателем по ипотеке и гражданином. Такое соглашение чем-то похоже на реструктуризацию: может быть пересмотрен график платежей, ежемесячная сумма к погашению и прочие параметры ипотечного договора. Цель – дать человеку возможность рассчитаться по ипотечному кредиту и не допустить продажи объекта с торгов.

Получается, что залогодержатель по ипотеке оказывается в привилегированном положении по сравнению с другими кредиторами. Те ничего не получают при банкротстве гражданина, или довольствуются минимумом. Ипотечный же кредитор фактически остаётся при своих интересах.

Подробнее тему ипотеки и банкротства мы затрагивали также в статье: «Банкротство с ипотекой: как сохранить квартиру и какие неприятности ждут заёмщиков в 2025 году».

_{С 2024 года банкрот может остаться с ипотечной квартирой, а другие долги списать. Фото: нейросеть}

Последствия банкротства

После завершения процедуры человек освобождается от долгов, но есть и другие последствия:

1. Получить кредит в последующие 5 лет будет трудно.
2. При подаче каждой заявки на кредит нужно будет сообщать, что вы – банкрот.
3. Информация о банкротстве попадёт в открытые реестры.
4. Репутация может пострадать, особенно если вы планируете работать в финансовой сфере.
5. Нельзя занимать руководящие должности в некоторых компаниях (от 3 до 10 лет, зависит от сферы деятельности организации).

Несмотря на такие последствия, банкротство часто становится единственным выходом из сложной ситуации. Банкротство при ипотеке — это способ решить проблемы с долгами, если платить больше нет возможности. Положение заёмщиков стало лучше. Теперь банкрот даже может оставить себе единственное жильё в ипотеке, но освободиться от остальных кредитов.

Подать на банкротство