Законно списать задолженность можно только через процедуру банкротства. Такая возможность для населения появилась в 2015 году и регулируется Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В зависимости от суммы долга действовать можно через МФЦ или суд. Расскажем подробнее, что такое банкротство физических лиц, как стать банкротом при разорении и сколько это стоит.
Помощь в списании долгов
Что такое банкротство физических лиц
Что это — банкротство гражданина? Это процедура, в результате которой частное лицо признаётся неплатёжеспособным и получает право на списание долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, а также другим финансовым обязательствам, кроме:
- алиментов;
- долгов по платежам, которые появились после подачи заявления о признании банкротом;
- долгов, которые не были указаны в заявлении;
- возмещения ущерба жизни и здоровью.
Что такое процедура банкротства:
- человек накапливает долги и не может по ним расплатиться;
- он может подать заявление в суд или МФЦ о том, что хочет стать банкротом;
- затем его дело рассматривается, решается, как поступить с долгами — небольшие могут просто списать, крупные обычно погашают после реализации имущества должника, в некоторых случаях происходит перерасчёт платежей так, чтобы они были посильными для человека (реструктуризация).
Банкротство физ. лица действует с 2015 года, но до 2020 года дела рассматривали только в судах, а затем разрешили проводить упрощённый вариант — через МФЦ. Инициировать его могут не только должники, но и сами кредиторы. Неплатёжеспособными могут стать те, у кого после выплаты задолженности остаётся сумма ниже прожиточного минимума.
Когда можно объявить себя банкротом
Объявить себя банкротом только потому, что в этом месяце не получилось внести платёж по кредиту, нельзя. Банкротство физических лиц осуществляется при обязательном соблюдении следующих условий:
- Заёмщик официально трудоустроен или стоит на бирже труда. Если должник не платит из-за нехватки средств, но и не предпринимает попыток найти работу, провести процедуру банкротства не получится.
- Должник не скрывается от кредиторов. Другими словами, он выходит на контакт, пытается оформить реструктуризацию долга и иными способами взаимодействует с банком или другим кредитором.
- Заёмщик не скрывает наличие имущества в собственности и доходы. Например, если вы перепишете автомобиль на родственника, а на следующий день подадите заявление на банкротство, то получите отказ.
Перед тем как признать себя банкротом, нужно проверить, соблюдаются ли иные условия. Для классического банкротства через суд:
- сумма долга составляет минимум полмиллиона рублей — не имеет значения, какие именно это долги (исключение — алименты и компенсация вреда);
- в течение последних пяти лет не было других банкротств;
- заявитель не совершал экономических преступлений;
- при оформлении кредитов не зафиксированы факты мошенничества;
- есть веские основания не платить долг, например, увольнение или длительная болезнь.
Условия банкротства физических лиц по кредитам во внесудебном порядке (через МФЦ):
- сумма долга в диапазоне 25 тыс. – 1 млн руб.;
- нет доходов или имущества, которые можно использовать для закрытия долгов;
- все исполнительные производства в ФССП завершены из-за того, что найти имущество или доходы не получилось.
В 2023 году круг лиц, которые могут стать банкротами, значительно расширился. Например, раньше банкротом не могли объявить себя женщины, получающие пособия на детей, ведь фактически доходы у них были. Это же касалось и пенсионеров.
Сейчас процедура банкротства физического лица через МФЦ доступна тем, кто соответствует хотя бы одному критерию:
- гражданин не смог погасить долг по исполнительному листу, который выдан не позднее чем за 7 лет до подачи заявления в МФЦ;
- заявитель — получатель детских пособий, не имеющий имущества, исполнительный лист выдан год назад или более, но не исполнен;
- заявитель — пенсионер, получает только пенсию, имущества не имеет, исполнительное производство длится минимум год, по нему долг не погашен;
- гражданин не имеет имущества, исполнительное производство прекращено в связи с его отсутствием.
Как объявить себя банкротом
Пошаговая инструкция по процедуре банкротства физического лица в суде и через МФЦ.
Упрощённая процедура банкротства
Упрощённой процедурой могут воспользоваться те, кто хочет списать долги по кредитам, налогам, коммунальным услугам, штрафам, сборам, распискам и другим обязательствам. Обратиться в МФЦ можно, если сумма задолженности находится в установленном лимите — выше 25 тыс. руб., но не более 1 млн руб. Это удобный вариант для тех, кто в силу жизненных обстоятельств не может рассчитаться с долгами, например, потерял работу.
Список документов для банкротства через МФЦ
Этапы банкротства начинаются с подготовки документов, подачи их в МФЦ. Далее следует рассмотрение заявления и списание задолженности. Из документов понадобятся:
- правильно оформленное заявление — его можно заполнить на месте;
- список задолженностей и кредиторов — можно использовать образец;
- паспорт РФ;
- СНИЛС;
- ИНН;
- если регистрация временная — свидетельство.
Перед тем как стать банкротом, физическому лицу могут потребоваться также документы по задолженностям:
- справки о долгах за последний месяц;
- если есть долги перед физлицами — взять у них расписки;
- при долгах по налогам — выписки с ФНС;
- если задолженности образовались по коммунальным услугам — справки от поставщиков и управляющих компаний.
Особенности, преимущества и недостатки упрощённой процедуры
Особенность процедуры согласно действующей системе — в том, что лица с небольшим и даже средним доходом, которого недостаточно для погашения долгов, не смогут воспользоваться упрощённым вариантом банкротства. Пока у человека будет официальная работа и «белый» доход, а финансовая несостоятельность не доказана, исполнительное производство не будет прекращено. А его завершение — обязательное условие для начала процедуры.
Получается двоякая ситуация — те, кто не работает и не платит кредиторам совсем, могут пройти внесудебное банкротство и списать долги, а те, кто имеют доход и в целом пытаются добросовестно исполнять обязательства, не будут иметь оснований для банкротства, поскольку исполнительное производство прекратить невозможно.
Как проходит процедура банкротства через МФЦ:
- не нужно платить — внесудебное банкротство бесплатно;
- должник не присутствует на заседаниях;
- срок от подачи заявки до списания долгов — до полугода;
- списывают только те долги, о которых заявит сам должник;
- кто-то из кредиторов имеет право возразить против проведения внесудебного банкротства, тогда эту задолженность вычеркнут из списка;
- заявки принимают от всех физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и самозанятых, но для ИП есть ограничения — в список не включают не только алименты и компенсацию вреда, но и долги перед бывшими сотрудниками;
- арбитражный управляющий не привлекается — всем занимаются сотрудники МФЦ.
Преимущества упрощённой процедуры:
- можно стать банкротом бесплатно, через МФЦ сделать это проще, чем через суд;
- увеличенный диапазон задолженности — максимальная сумма для обращения в МФЦ раньше составляла 500 тыс. руб., сейчас её подняли до 1 млн руб.
Риски и минусы схемы внесудебного банкротства:
- для должников, имеющих официальный доход и в отношении которых не прекратилось исполнительное производство, внесудебная процедура недоступна (в плане дохода в 2023 году исключение сделано для пенсионеров и получателей пособий);
- если процедура проходит в МФЦ, кредитор может обратиться в суд и инициировать судебное банкротство, например, если должник снижает сумму долга, не указывает в списке кредитора, скрывает личное имущество или улучшение финансового положения.
Так как процедура банкротства физического лица проходит в МФЦ, должники тратят меньше времени и сил. В течение трёх дней после подачи заявления запускается процесс, и если в течение 6 месяцев никто из кредиторов не обратится в суд для инициирования судебного банкротства или исполнительное производство не откроется повторно, гражданина признают банкротом.
Стандартная процедура банкротства
Особенность судебного банкротства — участие в процедуре финансового управляющего. Фактически он будет посредником между судом, должником и кредиторами, займётся имуществом, счетами в банках, долгами по кредитам и другим обязательствам. В остальном же условия банкротства в судебном порядке похожи на процедуру через МФЦ.
Выбор финансового управляющего
Поиск арбитражного управляющего — задача должника и первая стадия в последовательности процедуры. Необходимо при подаче заявления указать выбранную СРО (саморегулируемую организацию), в штате которой он хочет выбрать управляющего. Это может быть СРО в любом городе, а не только по месту проживания должника. Суд делает запрос самостоятельно.
Однако СРО не обязана соглашаться. Управляющий вправе отказаться от ведения дела, если сделка покажется ему невыгодной. В то же время должник может договориться с конкретным управляющим, минуя запрос через суд.
Чтобы подобрать управляющего, необходимо посетить сайт ЕФРСБ — это реестр, где хранятся данные о банкротстве. В разделе «Реестры» есть вкладка «СРО арбитражных управляющих». В ней можно открыть карточку и найти контакты для связи — электронную почту, телефон, адрес.
Кроме того, назначить своего управляющего могут и кредиторы. Это не очень хороший сценарий для должника — управлять процессом банкротства фактически будут те, кому он должен.
Сбор документов
Что нужно для банкротства физического лица через суд:
- паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- свидетельства о смене фамилии, браке, разводе, рождении детей (если есть);
- документы о задолженностях — договоры, выписки с суммой долга, расписки и др.;
- справки о доходах;
- выписки с банковских счетов;
- документы об имуществе;
- договоры дарения или купли-продажи, если они были в течение последних трёх лет.
В зависимости от ситуации могут потребоваться и дополнительные документы. Например, если заявитель был акционером или учредителем юридического лица, понадобится выписка из реестра акционеров или ЕГРЮЛ. Для пенсионеров нужны выписки с лицевого счёта из СФР.
Рассмотрение заявления
Заявление о банкротстве оформляется в свободной форме, но в нём в обязательном порядке надо указать кредиторов, размер задолженности и обстоятельства, мешающие должнику погасить долг. Порядок подачи на банкротство физического лица регулирует 37 статья закона № 127-ФЗ.
К заявлению прикладываются все указанные документы, а также квитанции:
- об оплате госпошлины;
- об оплате услуг арбитражного управляющего.
Отправить заявление в суд вместе с документами можно разными способами:
- принести в канцелярию;
- загрузить скан-копии через «Мой арбитр»;
- отправить заказным письмом с уведомлением.
Если заявление принято, все условия соблюдены, суд признаёт должника банкротом. Задержка в рассмотрении может быть в следующих случаях:
- заявление в суд уже подали кредиторы;
- есть ошибки в оформлении;
- должник предоставил не все необходимые документы.
В этой ситуации нужно доработать заявление, только после этого его примут к рассмотрению и начнут процедуру.
Полный отказ в рассмотрении заявления и прекращение производства возможны в следующих случаях:
- долги уже закрыты или не обоснованы;
- кредиторы пока не имеют права выдвигать требования к должнику;
- заявитель платёжеспособен, например, получает официальную зарплату.
Перед подачей заявления нужно собрать максимально полный пакет документов, иначе процедура будет затягиваться.
Процедура банкротства
Процесс признания физлица банкротом выглядит так:
- Суд рассматривает заявление должника и проверяет все приложенные к нему документы. Если будут неточности, заявление возвращается на доработку.
- Один из возможных сценариев — процедура реструктуризации. Её используют к тем должникам, у которых есть доход, позволяющий погасить задолженность. На это даётся 3 года, но условия погашения пересматриваются, например, увеличивается срок кредита. Если реструктуризация задолженности уже была в последние 8 лет, банкротство — в последние 5 лет или должник судим за экономические преступления, этот вариант исключён. Всем имуществом будет распоряжаться управляющий. Если в процессе реструктуризации долг погашается полностью, заявителя не признают банкротом.
- Если реструктуризация невозможна из-за отсутствия стабильного дохода, используется другой сценарий — продажа имущества. Этим тоже занимается управляющий – вместе с кредиторами он определяет, сколько стоит имущество, устанавливает сроки продажи. Единственное жильё не реализуют, исключение — квартиры/дома, приобретённые в ипотеку, долг по которой и должен быть погашен. Также не могут быть реализованы предметы первой необходимости, автомобили инвалидов.
- Возможно мировое соглашение — должник самостоятельно договаривается с кредиторами, которые могут предоставить отсрочку или списать часть долга. Финансовый управляющий в этой процедуре не участвует. Но если должник нарушает условия мирового соглашения, кредитор вправе снова обратиться в суд и «запустить» банкротство.
Последствия банкротства
Банкротство не проходит бесследно. Вне зависимости от того, где состоялась процедура — в суде или МФЦ, для должника наступает ряд последствий. Банкротство будет отображаться в кредитной истории в течение 5 лет.
Последствия банкротства физических лиц
Когда человек оформил банкротство:
- перестают начисляться штрафы и пени — долг не увеличивается;
- не звонят и не пишут коллекторы;
- исполнительные производства приостанавливаются.
Ограничения после завершения процедуры банкротства:
- в течение 5 лет нельзя снова становиться банкротом, также обязательно уведомлять банки о своём статусе при получении кредитов;
- в течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности (10 лет в кредитных организациях) или открывать ООО.
Последствия банкротства для родственников
Банкротство должника может коснуться и его родственников, особенно ближайших. Например, если дело доходит до реализации имущества, автомобиль в собственности супругов могут продать — долей должника рассчитаться с кредиторами, а остаток отдать второму супругу. Также интересы родственников могут быть затронуты, если, например, должник получил квартиру в дар в течение последних трёх лет.
Сколько стоит банкротство?
Внесудебное банкротство бесплатно. Если обанкротиться через суд, придётся оплачивать:
- комиссию финансовому управляющему — от 25 тыс. руб.;
- госпошлину — 300 руб.;
- за публикации в СМИ — в среднем до 5–7 тыс. руб.;
- за пополнение депозитного счёта суда — 25 тыс. руб.
Если дополнительно ко всем обязательным расходам платить за услуги или консультации юристов, банкротство может обойтись должнику в 100 тыс. руб. и более.
Оспаривание сделок при банкротстве
Некоторые сделки, которые совершает должник до или после банкроства могут быть оспорены (ст. 61.1 закона «О банкротстве»). Такое право дано управляющим и кредиторам, чтобы банкроты не прятали имущество, например, через договоры купли-продажи, дарения, погашения долга.
Сделки, совершённые в течение трёх лет до начала банкротства, могут быть оспорены по основаниям, которые перечислены в Гражданском кодексе:
- сделка совершена с нарушением закона;
- цель сделки противоречит правопорядку и нравственности;
- мнимая или притворная сделка;
- распоряжаться имуществом было нельзя;
- под влиянием заблуждения;
- под влиянием обмана, угрозы или насилия;
- на невыгодных условиях;
- с нарушением порядка.
Сделки, по которым срок исковой давности один год, перечислены в законе о банкротстве.
- Сделки, которые нарушили права кредиторов или неравноценные фиктивные сделки.
- Сделки, в которых одному из кредиторов оказано предпочтение (изменение очерёдности требования, исполняет обязательства).
Если сделку оспорили, то имущество попадёт в конкурсную массу, а должник должен будет возместить убытки. Например, банкрот продал квартиру, чтобы исключить её из конкурсной массы. Если эту сделку оспорят, то квартира будет реализована в счёт погашения долгов, а банкрот должен будет вернуть покупателю деньги, а также оплатить расходы, связанные с судебными разбирательствами.
Плюсы и минусы банкротства
Основной плюс, ради которого люди и идут на процедуру банкротства — списание долгов. Причём внесудебная процедура занимает относительно немного времени и бесплатная. Пожалуй, на этом плюсы заканчиваются. Последствия банкротства весьма неприятные.
- Нельзя занимать некоторые должности.
- Нельзя руководить юрилическим лицом.
- Нельзя открывать ИП.
- Нельзя брать кредиты.
Если у должника есть имущество или было, но он его спрятал, его реализуют в счёт погашения долгов.
Изменения процедуры банкротства в 2024 году
С 1 июля 2024 года понадобится меньше документов для оформления банкротства, чем раньше. Часть сведений будет поступать автоматчески из ведомств по системе электронного взаимодействия:
- ФНС - передаст информацию о получаемой пенсии.
- ФССП и СФР - об исполнительном документе.
- СФР - сведения о пособии на ребёнка.
Банкротство
Все предложения по Банкротству 
