Бизнес-кредиты

Бизнес-кредиты

34337

Бизнес – это в первую очередь вложения, причем как временные, так и финансовые. Деньги нужны и тем, кто хочет расширить производство, и тем, кто только планирует начало собственной предпринимательской деятельности. Помощь и поддержку малому и среднему бизнесу готовы оказать банки. Какие программы доступны для оформления? Как получить средства на развитие бизнеса? Разбираемся в статье.

Виды кредитов для ООО и ИП

Разнообразие кредитных программ для бизнеса велико. Среди продуктов, которые банки предлагают предпринимателям, можно выделить следующие:

  • Овердрафт. Обычно предоставляется на срок до 30 дней. Понятие означает, что банк резервирует на расчетном счету компании определенную сумму. Как правило, она не превышает средний месячный оборот. За счет овердрафта компания может совершать платежи даже при отрицательном балансе. Когда на счет поступают средства, часть их идет на погашение кредита. Из-за того, что проценты по овердрафту довольно высоки, пользоваться им имеет смысл только в случае острой необходимости и в течение небольшого срока.
  • Кредитная линия. Обычно доступна постоянным клиентам банка, размещающим много активов. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. В первом случае заемщик, частично погашая долг, может получить новый кредит в пределах установленной суммы и срока договора. При невозобновляемой линии есть определенный лимит, в рамках которого можно расходовать средства по мере необходимости.
  • Кредит на финансирование оборотного капитала. Обычно используется ИП или организациями, чтобы увеличить сезонные продажи, расширить существующее производство или рефинансировать кредит, оформленный в другом банке. Заемщик вправе установить индивидуальный график погашения задолженности, что особенно удобно при сезонных тратах.
  • Инвестиционный кредит. Банк выдает деньги на развитие бизнеса и для капиталовложений. При этом заемщик должен доказать, что он платежеспособен, а также предоставить подробный бизнес-план, подтверждающий, что инвестиции способны принести ощутимый доход.
  • Коммерческая ипотека. Выдается на покупку нежилой недвижимости, при этом объект покупки выступает в качестве залога.
  • Непокрытая банковская гарантия. Инструмент служит для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств перед контрагентами. Банк выплачивает установленную сумму, а залоговое имущество заемщика реализует, чтобы покрыть собственные затраты.
  • Кредит на оборудование относится к целевым займам, т. е. истратить деньги на другие нужды не получится. Приобретенное имущество становится залогом и в случае неуплаты реализуется кредитором.
  • Автокредит также относится к целевым займам. Средства должны быть направлены на приобретение спецтехники или транспорта. Имущество оформляется в залог.
  • Рефинансирование. Программа позволяет взять деньги для погашения ранее открытого кредита – как другом банке, так и внутри одной кредитной организации. При этом новый договор обычно оформляется на более гибких условиях – с большей суммой и длительным сроком погашения. Также заемщик может объединить несколько кредитных договоров в один.

Требования к заемщикам

Жесткие критерии обусловлены желанием банков свести к минимуму возможные риски, так как выдаваемая сумма обычно велика. Требования могут отличаться в зависимости от конкретного банка, однако чаще всего они совпадают:

  • организация должна быть коммерческой и зарегистрированной в Российской Федерации;
  • срок существования компании от 6 месяцев – для получения банковской гарантии, более года – для одобрения кредита;
  • стабильный ежемесячный доход;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженностей по налогам, судебных и арбитражных исков;
  • устойчивое финансовое положение организации, при котором не грозит банкротство;
  • наличие залогового имущества или поручителей, готовых разделить ответственность перед банком.

Отдельные требования существуют для индивидуальных предпринимателей. В частности, возраст заемщика – от 21 до 65 лет на момент полного погашения задолженности. Если же в банк обращается предприниматель старше 60 лет, его прямые наследники выступают поручителями по договору.

Условия кредитования

Кредитно-финансовые организации предлагают различные займы для ИП или ООО. Стандартные условия кредитования выглядят так:

  • Доступный лимит зависит от финансового положения заемщика и программы кредитования. Он рассчитывается в индивидуальном порядке.
  • Размер ставки также зависит от конкретного продукта, при этом для программ экспресс-кредитования процент будет выше.
  • Средний срок займа для юридических лиц – от 3 до 5 лет. При этом овердрафт оформляется на короткий период, а рефинансирование предоставляется на 120 месяцев и более.
  • Предприниматель может выбрать наиболее удобный график погашения – аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный (наибольшие суммы выплачиваются в период сезонной прибыли).
  • В большинстве случаев требуется дополнительное обеспечение. В роли залога может выступать транспорт, товары. Допускается привлечение поручителей.

Важно! Залоговое имущество должно быть застраховано. Сумма займа зависит в том числе от рыночной стоимости залога, установленной оценщиками. В течение срока кредитования сумма может изменяться в зависимости от состояния рынка.

Этапы оформления кредита для бизнеса

Оформление кредита для бизнеса происходит в несколько этапов:

  1. Выбор организации. Имеет смысл обратиться туда, где у вас открыт расчетный счет. Действующим клиентам банк может предложить более выгодные условия. Если же счета нет, его необходимо открыть.
  2. Предварительная заявка. Отправить ее можно в онлайн-режиме на официальном сайте банка или же при помощи нашего портала Выберу.ру. Для этого перейдите в раздел https://www.vbr.ru/banki/kredity-dlya-biznesa/ и выберите из предложенных на странице программ наиболее подходящую. Нажав кнопку «Оформить», вы перейдете на сайт выбранной вами финансовой организации, где и нужно будет заполнить анкету-заявку.
  3. Сбор необходимых документов. Перечень может отличаться в зависимости от конкретной организации, поэтому лучше уточнить эту информацию у менеджера.
  4. Получение одобрения. Кредитор рассматривает предоставленные документы и на основании их анализа принимает решение о выдаче денег или об отказе.
  5. Установление условий для конкретного заемщика. Кредитор сообщает клиенту основную информацию по договору: сумму, процентную ставку, срок, величину первоначального взноса, требования к залогу и т. д.
  6. Заключение договора. На этом этапе внимательно изучите все пункты предстоящей сделки. Обратите внимание на условия досрочного погашения, порядок начисления штрафов и т. д. Если какой-либо из пунктов вас не устраивает, попросите изменить его или убрать.
  7. Получение заемных средств. Как правило, сумма зачисляется на расчетный счет клиента. В редких случаях выдают наличные средства.

Важно! При выборе программы лучше руководствоваться не только быстротой оформления, но и величиной процентной ставки. Экспресс-кредиты обычно отличаются повышенными процентами.

Условия банков по кредитованию

Рассмотрим подробно условия наиболее популярных банков.

Название банка

Максимальная сумма (в руб.)

Процентная ставка

Срок кредитования

Сбербанк

До 5000 000

От 11%

От 1 месяца до 3 лет

Тинькофф

До 10 000 000

От 1%

От 3 до 6 месяцев

Альфа-Банк

До 10 000 000

От 13,5%

В зависимости от формы бизнеса

Райффайзенбанк

До 161 000 000

До 8,5%

До 120 месяцев

Промсвязьбанк

До 250 000 000

От 9,5%

До 180 месяцев

Документы

Заемщик предоставляет в банк пакет бумаг:

  • заполненное заявление-анкета;
  • свидетельство о регистрации ООО или ИП;
  • учредительная документация;
  • информация о филиалах (при наличии);
  • документ о назначении уполномоченных лиц;
  • образцы подписей доверенных лиц и оттиски печатей;
  • справки по действующим займам (при наличии);
  • справка о постановке на налоговый учет;
  • отчетность по доходам и расходам за определенный период;
  • лицензия на ведение определенной деятельности;
  • выписка с расчетного счета;
  • бумаги на залоговое имущество;
  • бизнес-план – в случае, если заемные средства необходимы для развития нового проекта с нуля.

Если оформляется целевой заем, потребуются договора, которые были заключены с контрагентами. У индивидуального предпринимателя банк вправе запросить выписку из ЕГРИП, справку о доходах и ИНН.

Особенности кредитования юридических лиц

Банки обычно предпочитают иметь дело с организациями. Юридические лица, как правило, имеют более крупную прибыль и оборот средств, поэтому считаются надежным заемщиком. Кредитование организаций и физических лиц отличается:

  • юридическим лицам доступны более гибкие условия и индивидуальные программы;
  • компании предоставляют в банк более объемный пакет документов;
  • организациям доступен увеличенный кредитный лимит, в то время как ИП могут рассчитывать на ограниченную сумму займа;
  • юридические лица не могут оформить потребительский заем, так как он нецелевой.

При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает такие аспекты, как объем прибыли, ликвидность предприятия, особенности отрасли. На основании полученной информации делают вывод о надежности юрлица.

Важно! Более высокие шансы на одобрение будут у компании, соответствующей основным требованиям банка.

Чтобы увеличить шансы на успех, рекомендуем обращаться в ту организацию, где у вас уже открыт счет. При этом не стоит запрашивать сразу максимальную сумму.

Заключение

Разнообразные банковские продукты для ИП и организаций позволяют эффективно развивать бизнес. Предпринимателям доступны как небольшие займы на краткий срок, так и многомиллионные кредиты на несколько лет. Возможность подобрать индивидуальные условия позволяет использовать этот инструмент с максимальной выгодой для бизнеса.

Статья была полезной?
2 0