ЦБ ограничивает выдачу наиболее рискованных кредитов, несмотря на то, что россияне сейчас более дисциплинированно возвращают долги. Видимо, не верит, что в дальнейшем всё станет ещё лучше — подстраховывается на случай катаклизмов. Вот только заёмщикам от этого только хуже. Теперь банки будут чаще отказывать. Рассказываем, что изменится и как не получить отказ в кредите.
Лимиты на кредиты — что это?
С недавних пор у ЦБ есть право напрямую ограничивать выдачу кредитов. А именно, вводить для финансовых организаций макропруденциальные лимиты. То есть устанавливать для банков и микрофинансовых организаций (МФО) некую долю кредитов определённого вида, которую те не должны нарушать.
К примеру, в третьем квартале 2026 года доля кредитов наличными, выданных заёмщикам с показателем долговой нагрузкой (ПДН) выше 50%, не должна превышать 18% от кредитного портфеля. В абсолютных цифрах представьте, что общее количество таких кредитов в банке А составляет 100 млрд рублей. Значит, из них на кредиты заёмщикам, которые отдают банкам и МФО больше половины своего дохода, не должно приходиться больше 18 млрд рублей.
Лимиты по кредитам с 1 октября 2026 года
С 1 октября 2026 года лимиты по большинству кредитов сократят. Так, доля кредитов наличными заёмщикам с ПДН выше 50% уменьшится с 18% до 15%, а с ПДН выше 80% — с 3% до 1%. Все остальные лимиты приведены в таблице.
Таблица 1. Лимиты на кредиты
| Тип кредита | С 1 июля 2026 года | С 1 октября 2026 года | Текущая доля таких кредитов |
| Кредит наличными заёмщику с ПДН выше 50% | 18% | 15% | 16% |
| Кредит наличными заёмщику с ПДН выше 80% | 3% | 1% | 2% |
| Кредит наличными на срок больше пяти лет | 5% | 1% | 2% |
| Кредит под залог жилья заёмщику с ПДН выше 50% | 18% | 15% | 20% |
| Кредит под залог жилья заёмщику с ПДН выше 80% | 3% | 1% | 7% |
| Кредит под залог автомобиля заёмщику с ПДН выше 50% | 18% | 15% | 17% |
| Кредит под залог автомобиля заёмщику с ПДН выше 80% | 3% | 1% | 2% |
| Автокредит заёмщику с ПДН выше 50% | 25% | 20% | 15% |
| Автокредит заёмщику с ПДН выше 80% | 5% | 1% | 1% |
Почему ЦБ ужесточает выдачу кредитов
Решение Центробанка в этот раз оказалась нестандартным. Если раньше он закручивал гайки в ответ на рост просроченной задолженности, то теперь — на случай ухудшения ситуации.
В релизе ЦБ отмечается, что доля кредитов с просрочкой больше 90 дней остаётся стабильной — 13,2% на 1 июля против 13,1% на 1 апреля. А в сегменте незначительной просрочки (более 30 дней) ситуация улучшилась: её доля в кредитах наличными и кредитных картах уменьшилась за год на 0,9 процентного пункта, до 0,7% и 2,4% соответственно.
Однако, как считает регулятор:
При этом сохраняются риски ухудшения качества обслуживания выдаваемых кредитов в случае замедления роста реальных доходов заёмщиков
Что это значит для заёмщиков?
Сокращение лимитов на выдачу кредитов означает, что заёмщики будут чаще сталкиваться с отказами. Представьте, у вас долговая нагрузка выше 50%, вы подаёте заявку в августе или сентябре. У банка доля таких кредитов близка к 18%. Вы получаете одобрение, так как, хоть и много платите по долгам, но делаете это всегда во время. Для банка — вы закредитованный, однако дисциплинированный заёмщик, и нет повода для отказа. Если же вы обратитесь в октябре, то вам откажут, поскольку над кредитной организацией как дамоклов меч зависнет лимит, преступать который нельзя.
Как подготовиться к ограничениям
Можно сколь угодно сердиться на ЦБ за то, что он такой-сякой-переэдакий, но все его действия правильны. Международный опыт за много лет доказал, что долговая нагрузка не должна превышать 30-40%. Если человек отдаёт больше половины своего дохода по кредитам, то вероятность выбраться из долгов стремиться к нулю. Но то медаль только с одной стороны.
С другой стороны — низкие российские зарплаты, пособия и пенсии не позволяют следовать классическим принципам финансовой грамотности. В результате у многих людей высокая долговая нагрузка, и не всегда это следствие неправильного поведения. Взять хотя бы в пример ипотечных заёмщиков, которые оформили кредит не на крутой смартфон или отдых на Мальдивах, а на жильё.
Рассказываем, что делать, чтобы не было отказа в кредите:
- Увеличьте свои доходы. Найдите работу с зарплатой повыше или подработку. Если есть сбережения, не держите их дома — пусть лежат на вкладе и приносят доход.
- Уменьшите расходы по кредитам. Погасите кредит с наиболее высокой ставкой. Если есть ипотека, поищите варианты с более низкими процентами, чтобы ежемесячный платёж стал меньше.
- Обратитесь в банк с базовой лицензией (небольшие, чаще всего региональные организации). Лимиты ЦБ распространяются только на банки с универсальной лицензией. Но не пренебрегайте двумя предыдущими советами, потому что высокая долговая нагрузка — это плохо в первую очередь для вас. А ещё потому что банки с базовой лицензией тоже смотрят на ПДН заёмщиков. Да, лимитов тут нет, но есть другой страшный зверь под названием макропруденциальные надбавки. В переводе на обычный язык — повышенные резервы по кредитам. Так что и здесь можно получить отказ, если у банка недостаточно капитала для раздачи денег всем желающим.
