После рождения ребёнка семейный бюджет часто трещит по швам: доход падает, а расходов резко прибавляется — подгузники, смеси, раннее развитие, иногда и платные врачи. Ипотечный платёж при этом остаётся точно таким же, каким был до родов. С 1 сентября 2026 года эту нагрузку можно будет временно снять: родители получат право поставить ипотечные платежи на паузу — на срок до полутора лет. И доказывать банку, что денег не хватает, не придётся: достаточно самого факта рождения ребёнка. Но такая передышка доступна не всем, и часть процентов всё равно придётся заплатить позже. Разбираемся, как это работает.
Родителям разрешили полтора года не платить ипотеку после рождения ребёнка. Фото: нейросеть
Кому дадут отсрочку на полтора года
Новое основание для каникул — рождение или усыновление второго или последующего ребёнка. Сам факт пополнения семьи считается достаточной причиной, чтобы изменить график платежей. Никакие справки о доходах или расчёты финансовой нагрузки для этого не нужны. Новые правила устанавливает Федеральный закон № 229-ФЗ. Он уже подписан и вступит в силу 1 сентября.
При рождении первого ребёнка ничего не меняется. По-прежнему действуют обычные ипотечные каникулы максимум на полгода, да и то только при одновременном выполнении трёх условий:
- в семье стало больше иждивенцев;
- доход упал более чем на 20%;
- а на ипотеку уходит свыше 40% нынешнего дохода.
Просто родить второго ребёнка тоже не всегда достаточно — есть ещё требования к самой ипотеке и жилью:
- сумма кредита изначально не превышала 15 млн рублей;
- заложенная квартира или дом — единственное жильё заёмщика, пригодное для постоянного проживания;
- кредит брали для себя, а не для бизнеса;
- по этому договору ипотечные каникулы раньше не оформляли;
- нет вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности, обращении взыскания на жильё или банкротстве, а кредитор ещё не предъявил исполнительный документ.
Небольшая доля в другой квартире не всегда помешает получить отсрочку. Её не учитывают, если площадь, которая приходится на заёмщика, не превышает норму, установленную в регионе.
Правило касается и той ипотеки, которую взяли до 1 сентября 2026 года. Переоформлять договор или брать новый кредит для этого не нужно.
Почему полтора года не равно 18 месяцев
Сколько именно продлится передышка, семья решает сама. Можно вообще ничего не платить или указать сумму, которую заёмщики готовы вносить каждый месяц.
Если речь идёт о рождении ребёнка, льготный период должен завершиться не позднее дня, когда малышу исполнится полтора года. Поэтому получить полные 18 месяцев можно, только если обратиться в банк сразу после родов. Если подать заявление, когда ребёнку уже десять месяцев, отсрочка продлится максимум восемь месяцев. При усыновлении отсчёт идёт немного иначе: льготный период должен завершиться не позднее чем через 18 месяцев после даты усыновления.
В СМИ иногда пишут, что заявление нужно подать в течение 180 дней после рождения или усыновления ребёнка. Но в окончательном тексте закона такого ограничения нет. Хотя тянуть всё равно смысла мало: чем позже семья обратится в банк, тем короче будет доступная отсрочка.
Дату начала можно установить и задним числом, но не более чем на два месяца назад от даты обращения. Если конкретные даты не указать, банк сам назначит льготный период — с момента подачи заявления до того, как ребёнку исполнится полтора года. При усыновлении — максимум до истечения 18 месяцев с даты усыновления.
Что произойдёт с долгом и процентами
Ипотечные каникулы — это не списание долга. Кредит никуда не девается, семья просто временно не платит по нему. Первые шесть пропущенных платежей — основной долг и проценты по графику — банк перенесёт в конец срока кредита. Штрафов за эту отсрочку не будет.
С седьмого месяца условия становятся уже не такими выгодными. На оставшуюся часть долга начнут начислять проценты по ставке, которая прописана в договоре. Платить их сразу не придётся: банк посчитает набежавшую сумму после окончания льготного периода и тоже перенесёт её в конец графика.
Например: если к началу отсрочки семье осталось вернуть 5 млн рублей под 6% годовых, то с седьмого по восемнадцатый месяц набежит около 300 000 рублей процентов. Это примерный расчёт. Точную сумму банк определит с учётом условий договора и дат льготного периода. После окончания каникул семья сначала вернётся к обычным платежам, затем погасит перенесённые взносы, а после них — накопленные проценты.
В результате ипотека станет длиннее — как минимум на срок самой отсрочки. Если взять все 18 месяцев, к этому добавится время, необходимое для погашения набежавших процентов. Так что полтора года без платежей помогут разгрузить бюджет сейчас, но расплачиваться по кредиту в итоге придётся дольше.
Зато во время льготного периода банк не имеет права начислять пени за пропущенные выплаты, требовать досрочного погашения, обращаться к поручителю или забирать заложенное жильё. Сведения об отсрочке попадут в кредитную историю, но просрочкой считаться не будут.
Как обратиться в банк
В заявлении нужно указать причину обращения, желаемую дату начала и продолжительность отсрочки, а также выбрать один из двух вариантов: полностью остановить платежи или временно снизить их до посильной суммы.
Рождение детей подтверждают свидетельствами о рождении каждого ребёнка. При усыновлении понадобятся свидетельства об усыновлении — эти документы ЗАГС выдаёт вместе с новыми свидетельствами о рождении детей. Банк также может запросить выписку из Единого государственного реестра недвижимости, чтобы убедиться, что заложенное жильё действительно единственное.
Заявление можно передать лично менеджеру банка под расписку или отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. У банка есть пять рабочих дней на рассмотрение. Если понадобятся дополнительные документы, кредитор запросит их в первые два рабочих дня, а заёмщику дадут десять рабочих дней на ответ.
Прервать льготный период можно досрочно. После получения уведомления банк обязан в течение пяти рабочих дней подготовить новый график.
Перед обращением стоит попросить банк рассчитать несколько сценариев: полную остановку платежей на 18 месяцев, отсрочку только на первые полгода и вариант с уменьшенным ежемесячным платежом. Так будет проще понять, сколько процентов накопится и насколько сдвинется окончательная дата погашения.
Прикинуть текущий платёж и общую переплату также можно с помощью ипотечного калькулятора «Выберу.ру».
