Досрочное погашение ипотеки — лучший способ сберечь сотни тысяч рублей на процентах и быстрее сбросить кредитное ярмо. Большинство заёмщиков знают простое правило: появились свободные деньги — сразу отправляй их в банк. Однако мало кто задумывается, что дата внесения средств играет решающую роль. Ошибка с днём платежа способна заметно снизить выгоду от ваших стараний. Давайте разберём, как устроена банковская математика и в какую именно дату выгоднее всего досрочно погашать кредит.
Банк начисляет проценты каждый день
Банк начисляет плату за пользование кредитом ежедневно на остаток основного долга. Каждый ваш ежемесячный платёж состоит из двух частей:
- Проценты, которые банк забирает себе за прошедший месяц.
- Основной долг, который реально уменьшает сумму вашего займа.
Главный вопрос: в какой именно день вносить деньги
Существуют две популярные стратегии выбора даты, и у каждой свои особенности.
Вариант 1. В дату обязательного ежемесячного платежа
Это самый простой, прозрачный и математически чистый вариант. В назначенный день банк списывает ваш регулярный платёж и полностью закрывает все накопившиеся за месяц проценты. Счётчик процентов полностью обнуляется.
Пример
Ваш регулярный платеж по ипотеке — 35 000 рублей, дата списания — 15 число. Вы в этот день вносите обязательные 35 000 рублей плюс сверху 20 000 рублей досрочки. Все 20 000 рублей до последней копейки срезают тело кредита, и со следующего дня банк начисляет проценты уже на уменьшенный долг.
Вариант 2. Сразу в день появления денег, не дожидаясь даты платежа
Если до планового списания остается ещё две-три недели, а свободные деньги уже на руках:
- не держите их на дебетовой карте или накопительном счёте с маленькими процентами — внесите сразу;
- часть досрочки спишется на проценты, набежавшие за прошедшие дни с прошлого платежа, а остаток уменьшит долг;
- основной долг сократится раньше, а значит, за оставшиеся недели до конца месяца банк начислит меньше процентов.
Что сокращать: срок кредита или размер платежа
Когда вы отправляете дополнительные деньги, банк предлагает два пути:
- Снизить срок. Максимально выгодный путь с точки зрения чистой математики. Переплата по процентам тает на глазах, а общая экономия может достигать стоимости хорошего автомобиля.
- Снизить ежемесячный платёж. Экономии меньше, но выгодно для семейного бюджета. Вы сокращаете обязательную финансовую нагрузку. Если в следующем месяце с деньгами будет свободнее, вы просто внесёте привычную сумму, сделав очередное досрочное гашение.
