Старая задолженность по коммуналке или алиментам вскоре может напомнить о себе в самый неподходящий момент — когда вы обратитесь в банк за кредитом. ЦБ предлагает учитывать такие долги наравне с ежемесячными платежами по займам. В результате банк может одобрить меньшую сумму или вовсе отказать, даже если прежде у вас не было проблем с кредитной историей.
Банк России собирается обязать кредиторов учитывать задолженность по алиментам, жилищно-коммунальным услугам, связи и другим имущественным обязательствам при оценке заёмщика. Предложение вошло в проект основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы, сообщает РБК.
Банк не просто увидит долг, а прибавит его к остальным платежам
Перед выдачей кредита банк рассчитывает показатель долговой нагрузки, или ПДН. Для этого он сравнивает доход человека с суммой, которую тот ежемесячно отдаёт по действующим кредитам и займам. Чем больше денег уже уходит другим кредиторам, тем рискованнее выглядит новый заём.
ЦБ предлагает учитывать при этом расчёте не только банковские долги. Если у человека есть задолженность по алиментам или коммунальным услугам, его финансовая нагрузка вырастет. При той же зарплате и тех же платежах по кредитам он может оказаться в менее выгодном положении, чем раньше.
Сейчас подобные долги могут попасть в кредитную историю, однако банки не обязаны включать их в ПДН. Получается, кредитор способен увидеть задолженность, но не должен учитывать её при расчёте допустимого платежа. ЦБ хочет убрать этот пробел. Каким именно образом долги будут переводить в ежемесячную нагрузку, пока не уточняется.
Одна просроченная квитанция не лишит кредита
Из предложения ЦБ не следует, что из-за опоздания с оплатой коммуналки на несколько дней человеку сразу перестанут выдавать кредиты. Речь идёт о задолженности, по которой уже возбуждено исполнительное производство.
Это означает, что долг успел пройти более длинный путь: поставщик услуг или получатель алиментов добился его взыскания, документы передали судебным приставам, а сведения появились в соответствующей базе. Именно такую задолженность предлагают отправлять в бюро кредитных историй и учитывать при оценке заёмщика.
В перечень могут войти долги за жильё, коммунальные услуги и связь, невыплаченные алименты и другие имущественные обязательства. Законодательную базу для этого начали готовить ещё в феврале 2026 года. Тогда Госдума приняла в первом чтении законопроект, который обязывает ФССП передавать в бюро кредитных историй сведения об исполнительных производствах. Теперь ЦБ предлагает сделать следующий шаг — использовать эти данные при расчёте долговой нагрузки заемщика.
Обязательно ли банк откажет в кредите
Сам по себе долг не станет безусловным запретом на получение денег. Банк по-прежнему будет смотреть на доход клиента, действующие займы, кредитную историю и сумму задолженности. Если заработка хватает на все обязательства, заявку могут одобрить.
Однако шансы получить крупную сумму снизятся. Банк может одобрить меньше денег, чем просил человек, либо отказать, если после всех обязательных платежей от дохода остается слишком мало.
Особенно заметно новые правила могут ударить по людям, у которых уже несколько кредитов. С 1 октября 2026 года ЦБ дополнительно сокращает долю займов, которую банки могут выдавать клиентам с высокой долговой нагрузкой. Если к кредитам прибавят ещё и долги по коммуналке или алиментам, часть заёмщиков перейдет в более рискованную категорию.
Рассрочки тоже могут попасть в расчёт
Вместе с коммунальными и алиментными долгами ЦБ предлагает учитывать покупки в рассрочку. Человек может не иметь обычных кредитов, но ежемесячно отдавать значительную часть зарплаты за телефон, мебель или бытовую технику. Сейчас банк не всегда видит эти расходы и может переоценить возможности клиента.
С 1 апреля 2026 года операторы сервисов рассрочки передают в бюро кредитных историй сведения о задолженности свыше 50 000 рублей у одного клиента. Следующим шагом станет включение этих платежей в долговую нагрузку.
Отдельные правила регулятор хочет разработать для квартир, купленных в рассрочку у застройщиков. Покупатель может ежемесячно перечислять девелоперу крупную сумму, однако банк, в который он обращается за новым кредитом, сейчас не всегда знает об этих расходах.
Пока предложения ЦБ не действуют. Точная методика расчёта и дата введения новых требований еще не определены.
