С 1 октября 2026 года получить микрозаём будет ещё сложнее. Центробанк весь год постепенно вводит новые правила для микрофинансовых организаций (МФО), тем самым «закручивая гайки». А то ли ещё будет. Разбираемся, что конкретно изменится, и считаем на примерах, кому откажут в новом микрозайме.
Что изменится в микрозаймах с 1 октября 2026 года
Завтра, 1 октября, вступает в силу новое правило: микрофинансовые организации больше не смогут выдавать третий дорогой заём одному человеку. Если вы уже радостно подумали, что ваши займы дешёвые, потому что стоят менее 1% в сутки, то увы, по меркам Центробанка это может быть очень даже дорого. Рассказываем простыми словами, что именно меняется, какие займы считают дорогими и как это работает.
Главное: не больше двух дорогих займов одновременно
С 1 октября МФО обязаны отказывать в выдаче нового займа, если выполняются три условия одновременно:
- Вы обращаетесь в МФО за новым займом;
- Полная стоимость кредита (ПСК) по новому договору превышает 200% годовых;
- У вас уже есть два непогашенных займа с ПСК выше 200% годовых.
ПСК — это полная стоимость кредита: не только процентная ставка, но и все комиссии, страховки и обязательные платежи. По сути, реальная цена займа, выраженная в процентах годовых.
Пример: как оформить микрозаём по новым правилам
У Марины два действующих микрозайма. Заём № 1 — на сумму 50 000 рублей по ставке 0,8% в день. Считаем годовые:
0,8 х 365 = 292% годовых
С учётом возможных комиссий ПСК может доходить до 300% годовых и выше. Так что этот заём дорогой.
Также у Марины не погашен заём № 2 на сумму 30 000 рублей под 0,6% в день. Считаем ставку в годовых:
0,6 х 365 = 219% годовых
ПСК по этому займу тоже точно превысит 200% годовых. Поэтому и эта ссуда относится к категории дорогих.
Если Марина оформляет третий заём под 0,7% в день, то годовая ставка по нему будет 255,5% (0,7 х 365). МФО обязана отказать, даже если у Марины достаточно доходов. У клиента уже есть два дорогих займа, третий с ПСК выше 200% давать нельзя.
Если же Марина хочет заём под 0,4% в день, то ПСК может быть ниже 200% годовых (0,4 х 365 = 146%). Новое ограничение не срабатывает, потому что третий заём не считается дорогим. МФО может его выдать, но всё равно проверит долговую нагрузку, справку о доходах и кредитную историю во всех бюро. Если ежемесячные платежи по всем трём займам съедают слишком большую часть дохода, будет отказ.
Итог один: если Марине нужен ещё один микрозаём, надо либо полностью закрыть один из двух действующих, либо искать ссуды с низкими ставками. Это удобно делать в специальном сервисе «Выберу.ру».
Микрозаймы с 1 октября: важные детали
Во-первых, ограничение касается только новых займов. Те, что уже оформлены до 1 октября, продолжают действовать по прежним условиям. Если вы успели получить три или больше ссуд под 300% годовых, у вас никто их не отберёт. Погашайте их по условиям договора.
Во-вторых, учитываются дорогие займы из любых организаций. Это не только МФО, но и банки, если ПСК по кредитам выше 200%.
Кроме того, помните, что МФО обязана проверять вашу кредитную историю во всех бюро, прежде чем выдать новый займ. Поэтому заявку могут рассматривать дольше, чем вы привыкли.
Если вы не пользуетесь дорогими микрозаймами или у вас не больше одного-двух, для вас ничего не поменяется. Новые правила бьют именно по ситуации, когда человек держит сразу несколько дорогих займов и пытается взять следующий.
Закон направлен на то, чтобы люди не попадали в долговую спираль, когда берут новый заём, чтобы закрыть старый, потом ещё один — и так до бесконечности. С октября 2026 года у МФО появится легальный повод сказать «нет», а у заёмщика будет меньше шансов закопаться. Дальше всё будет ещё строже. После 1 апреля 2027 года дорогой заём можно будет держать только один, а после его погашения придётся подождать четыре дня перед новым.
