Пора страховать жизнь: с 1 июля 2026 года появятся новые полисы

С 1 июля 2026 года в России появятся два новых вида страхования жизни: с объявляемой доходностью и с расчётной доходностью. С учётом того, что в стране сложная ситуация, а в Крыму уже ввели режим ЧС, люди активнее интересуются страховками. Разбираемся, что такое страхование жизни с доходностью, какой закон его регулирует и кому оно подойдёт.

_{Страхование жизни с доходностью — воспользоваться или нет? Фото: magnific.com}

Закон о страховании жизни с доходностью от 10.06.2026 № 172-ФЗ со стандартным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вступает в силу с 1 июля 2026 года. Он вводит два новых понятия на российском рынке страхования:

• страхование жизни с объявляемой доходностью;
• страхование жизни с расчётной доходностью.

Звучит заманчиво: можно и застраховать жизнь, и приумножать сбережения. Как будет работать страхование с доходностью, будет ли доход гарантированным и сможет ли новый продукт конкурировать с вкладами? Разбираемся в законе.

Страхование жизни с объявляемой доходностью

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Глеб Яковлев в общих чертах рассказал о страховании жизни с объявляемой доходностью так (цитата по РИА «Новости»):

Страхование жизни с объявляемой доходностью доступно всем. По своей сути, это уже хорошо всем известное накопительное страхование жизни, основной смысл которого — накопить определённую сумму к определённому сроку для решения важной задачи: на совершеннолетие ребёнка, на обучение, свадьбу, крупную покупку, отпуск и так далее

Получается, чтобы понять, что такое страхование жизни с объявляемой доходностью, надо сначала вспомнить, что такое накопительное страхование (НСЖ). Как работает НСЖ:

1. Вы подписываете договор со страховой компанией и выбираете срок (обычно от 5 до 30 лет), размер и периодичность взносов (можно платить каждый месяц, квартал, полгода, год либо внести всю сумму сразу), а также набор рисков, которые хотите покрыть. Например, болезнь, инвалидность или смерть.
2. Деньги делятся на две части: одна обеспечивает страховую защиту (на случай смерти, инвалидности, травмы), вторая идёт в накопления. Страховщик вкладывает эти средства в разные инструменты, например, в облигации или депозиты.
3. Если страховой случай не произошёл, по окончании срока вы получаете все внесённые деньги плюс доход, который прописан в договоре. Это может быть конкретная сумма в рублях или выплата, которую считают в процентах от взносов.
4. Если наступило что-то из того, от чего вы страховались, выплату получает указанный вами выгодоприобретатель или вы. Её размер зависит от условий договора. Это может быть возврат взносов, фиксированная сумма или процент от накоплений.

Чем страхование жизни с объявляемой доходностью отличается от НСЖ

Когда законопроект о новом виде страхования только начинали рассматривать в Госдуме, в документе говорилось, что страховая компания вправе выплачивать доход в конце срока действия договора или если наступил страховой случай. То есть доход мог и не случиться, ведь никакой обязанности его платить не было. Однако сейчас в статье 1 принятого закона 172-ФЗ написано так:

По договору страхования жизни с объявляемой доходностью страховщик помимо страховой суммы (выкупной суммы) выплачивает страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён такой договор, инвестиционный доход

При этом сумма дохода определяется страховщиком и может быть не прописана в договоре страхования жизни. В ФЗ № 172 говорится, что в договоре должна быть чётко прописана только сама процедура, каким образом страховая компания уведомляет клиента о том, какой будет инвестиционный доход. На практике, например, страховые компании могут ежегодно сообщать, сколько вам начислят за прошедший год.

В этом и заключается одно из принципиальных отличий страхования жизни с объявляемой доходностью от НСЖ. В договоре НСЖ сразу прописана доходность в фиксированной сумме или процентах, а в договоре страхования жизни с объявляемой доходностью — только способ уведомлений о ней.

Сама доходность при страховании жизни с объявляемой доходностью не привязана ни к каким конкретным активам и зависит от того, насколько успешно страховая компания инвестирует в целом. Открыть договор страхования жизни с объявляемой доходностью может каждый.

Страхование жизни с расчётной доходностью

Страхование жизни с расчётной доходностью отличается от страхования жизни с объявляемой доходностью несколькими основными особенностями:

1. Доходность считается по формуле, которую указывают в договоре. Она привязана к определённым активам (например, акциям конкретной компании), которые выбирает сам клиент на своё усмотрение.
2. Чтобы застраховать жизнь с расчётной доходностью, нужно быть квалифицированным инвестором и сразу внести на счёт не менее 6 млн рублей.

НСЖ, страхование жизни с объявляемой доходностью и страхование жизни с расчётной доходностью: сравнение

Для всех трёх видов страхования схема похожая. Вы хотите застраховать жизнь, например, на 10 лет. Выбираете, с какой регулярностью будете делать взносы и в каком размере из вариантов, которые предлагает страховая компания. Например, по 100 000 рублей каждый квартал. Прописываете страховой случай в договоре, например, смерть, и человека, который получит деньги, если она наступит. Затем делаете взносы по графику. Если страховой случай наступит, то тот, кого вы указали, получит компенсацию по условиям договора. Если же за 10 лет с вами ничего не случится, то вы получите свои взносы плюс доходность. Однако она разная в разных программах — соберём отличия в таблице.

Предполагается, что доходность при страховании с объявляемой доходностью может быть выше, чем по программам НСЖ. Если же вы квалифицированный инвестор, то вся ответственность на вас. Вы сами выбираете инструменты, которые кажутся вам перспективными, и привязываете доходность к ним. В идеале заработок будет ещё выше, чем при страховании жизни с объявляемой доходностью. Но инвестиции — это всегда риск вовсе остаться без дохода.

Экономика, между тем, в нынешних нестабильных условиях крайне нуждается в деньгах. Поэтому и вводят такие продукты. Глеб Яковлев отметил:

Такие договоры позволят привлечь больше «длинных» денег в экономику страны и придать хороший импульс рынку