Жилищные вклады запустят с 1 января 2027 года. Стоит ли открывать такой депозит

Государство продолжает креативить, чтобы заманить вас в долгосрочные накопления.  С 1 января 2027 года россияне смогут открывать специальные депозиты для накопления на квартиру или дом. Звучит как спасение для тех, кто устал копить «под подушкой» и наблюдать, как цены на недвижимость улетают в космос. Разбираемся в нюансах жилищного вклада.

^{С 2027 года вы сможете копить на квартиру с помощью жилищного вклада. Фото: нейросеть}

В чем новые особенности жилищного депозита

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять законопроект о договорах жилищных сбережений (ДЖС) во втором чтении. Инструмент запустят 1 января 2027 года. Минимальный срок договора подняли с одного года до трёх лет. Правда, уже через год вы сможете потратить накопленные средства на первый взнос по ипотеке или погасить действующий жилищный кредит — в том числе в другом банке. То есть если вы используете деньги на жильё, вклад разрешат закрыть досрочно.

Пополнять вклад можно без ограничений, когда это предусматривает договор. Причём вносить деньги сможет не только сам вкладчик, но и третьи лица — например, родственники. Бабушка решила помочь внуку с квартирой? Пожалуйста, несите.

Многих волнует, разрешат ли забрать деньги с жилищного вклада досрочно, если банк откажет в ипотеке или человек передумает покупать жильё. В этом случае средства вернут вместе с накопленными процентами. Но есть нюанс: снять деньги получится не раньше чем через полтора года после заключения договора.

Что такое жилищный вклад и какие у него условия

Жилищный вклад — целевой депозит, который вы открываете на основании договора жилищных сбережений. Копить деньги вы сможете на покупку квартиры, строительство частного дома или участие в долевом строительстве.

Процентную ставку пропишут в договоре индивидуально. Агентство по страхованию вкладов застрахует жилищные вклады на сумму до 10 млн рублей — это значительно выше стандартного лимита в 1,4 млн. Банк вправе предложить ипотеку на базе ваших накоплений, если вы соответствуете требованиям. 

Альтернативы жилищному депозиту

У жилищного вклада жёсткие условия, особенно по досрочному возврату денег. Поэтому вы можете присмотреться к другим инструментам. Деньги там тоже забрать непросто, но зато вы получаете налоговые вычеты и софинансирование от государства.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС — это добровольные пенсионные накопления, которые государство поддерживает рублём. Оно добавляет к вашим взносам до 36 000 рублей в год:

• при зарплате до 80 000 рублей — 100% от внесённой суммы;
• от 80 000 до 150 000 рублей — 50%;
• от 150 000 рублей — 25%.

Плюс вы получаете налоговый вычет до 88 000 рублей в год. АСВ страхует средства до 2,8 млн рублей.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)

ИИС — для тех, кто дружит с фондовым рынком. При пополнении до 400 000 рублей вы получаете налоговый вычет до 88 000 рублей в год. С 2024 года доступен ИИС-3, можно открыть до трёх счетов одновременно. Держать счёт придётся минимум пять лет.

Досрочно деньги разрешат забрать только в исключительных случаях, например на дорогостоящее лечение. Если снимете без уважительной причины — потеряете все льготы. Главное преимущество перед ПДС: вы сами управляете деньгами и получаете налоговые преференции при большей гибкости. Но и риски выше: доходность никто не гарантирует, вклады здесь не страхует АСВ.

Стоит ли открывать жилищный вклад

Многие эксперты уже спорят, стоит ли открывать жилищный вклад: в нынешнем виде он напоминает решение проблемы, которой нет. Обычные банковские депозиты сейчас дают неплохую доходность. Вы можете выбрать пополняемый вклад или расторгнуть договор на льготных условиях, если потребуется.

Главный нюанс: доходность жилищного вклада пока не объявили. Если ставка окажется на уровне обычных депозитов или ниже — зачем замораживать деньги на три года с кучей ограничений? Только ради повышенной страховки до 10 млн?

Два сценария, когда жилищный вклад может пригодиться:

• Ставка значительно выше рыночной. Если банки предложат по жилищным вкладам 20% годовых, а по обычным — 12%, тогда есть о чём подумать.
• Скидка на ипотеку в этом же банке. Накопили у них — банк даёт ипотеку на 1–2 процентных пункта ниже рыночной. Это уже похоже на выгодную сделку.

Но пока ни того, ни другого не обещают. А без этих плюшек жилищный вклад — обычный депозит с повышенной страховкой и ворохом бюрократических препон.