Банкротство физических лиц: причины и последствия

_{Существует всего несколько причин банкротства. Фото: freepik.com}

Банкротство — это законная процедура, которая признаёт, что человек или компания не могут расплатиться с долгами. Её главная цель — не наказать, а упорядочить ситуацию. Суд анализирует финансовое состояние, оценивает всё имущество и затем распределяет его между кредиторами максимально справедливо. Это позволяет честно закрыть долги, которые невозможно выплатить, и через банкротство даёт шанс начать с чистого листа.

Таким образом, суть банкротства — это защита. Оно охраняет должника от постоянного давления коллекторов и бесконечных штрафов, а кредиторам даёт гарантию, что их требования будут рассмотрены в рамках закона «О банкротстве». Процедура банкротства помогает остановить финансовый хаос и найти цивилизованный выход для всех сторон.

Почему человек оказывается на грани банкротства: 5 частых причин

1. Потеря работы или снижение дохода

Это самая распространённая причина. Когда человек лишается основного источника заработка, даже небольшие кредиты становятся неподъёмными. Накопления быстро заканчиваются, а долги растут. Тем более, если нет финансовой подушки безопасности.

2. Серьёзная болезнь или травма

Лечение и реабилитация требуют больших денег. Часто человек не может работать во время болезни. Медицинские расходы съедают сбережения и заставляют брать кредиты.

3. Развод или распад семьи

Совместное имущество делят, а долги часто остаются на одном из супругов из-за того, что банк против раздела долга. Тогда супруг, который значится заёмщиком в договоре, продолжает платить кредитору. Второго же супруга суд обязывает компенсировать часть задолженности плательщику. Часто в такой ситуации оказываются матери-одиночки, которые на время рождения и воспитания детей выпадают из рабочего процесса, иногда надолго. Алименты и содержание детей также создают финансовую нагрузку. Поэтому так важно продумывать свою финансовую стратегию тогда, когда тучи ещё не сгустились

4. Неконтролируемые долги

Классика жанра: человек берёт новые кредиты, чтобы закрыть старые. В спешке или от незнания не проверяет, какие будут начисляться проценты, какие санкции будут за просрочки. Кажется, вот-вот, ещё чуть-чуть, и всё пойдет налад. Но проценты растут снежным комом, а долговая яма становится глубже. Это называют долговой спиралью.

Пример: человек взял кредит на 300 000 рублей, не смог платить, набрал микрозаймов, чтобы закрыть старый долг. Их тоже не смог вовремя погасить. В итоге суммарно его долг вырос до 1,8 млн. рублей.

5. Недооценка рисков при крупных покупках

Покупка квартиры или машины в кредит кажется выгодной. Но люди не учитывают будущие расходы: страховку, ремонт, рост коммунальных платежей. Доход может не измениться, а траты вырастут.

Что происходит, если ничего не делать: как растёт долговая яма

Если игнорировать долги, ситуация будет только ухудшаться. Вот что ждёт человека, который не решает финансовые проблемы:

1. Долг растёт каждый день

На неуплаченную сумму начисляются проценты и штрафы. Даже небольшой долг за несколько месяцев может превратиться в огромную сумму.

Приведем пример расчёта основного долга и процентов за 8 месяцев

Допустим, ваш ежемесячный платёж – 10 000 рублей по первым числам каждого месяца по графику. Процентная ставка 32% годовых, штраф за просрочку 500 рублей, пени 0,1%. Вы не платили 8 месяцев, поэтому накоплен долг по основному платежу и процентам.

• Основной долг за 8 месяцев: 10 000 рублей/мес. * 8 мес. = 80 000 рублей
• Проценты за каждый месяц просрочки (начисляются на сумму просроченного платежа): Процентная ставка в месяц = 32% / 12 = 2,666%
• Проценты начисляются за каждый просроченный месяц.

Например, за первый просроченный месяц проценты начисляются на 10 000 рублей, за второй — на 20 000 рублей и т. д.

1. Расчет процентов по месяцам:

• Месяц 1: 10 000 * 0,02666 = 266,6 рублей.
• Месяц 2: 20 000 * 0,02666 = 533,2 рублей.
• Месяц 3: 30 000 * 0,02666 = 799,8 рублей.
• Месяц 4: 40 000 * 0,02666 = 1 066,4 рублей.
• Месяц 5: 50 000 * 0,02666 = 1 333 рублей.
• Месяц 6: 60 000 * 0,02666 = 1 599,6 рублей.
• Месяц 7: 70 000 * 0,02666 = 1 866,2 рублей.
• Месяц 8: 80 000 * 0,02666 = 2 132,8 рублей.

Итого проценты:  266,6+533,2+799,8+1 066,4+1 333+1 599,6+1 866,2+2 132,8=9 597,6 рублей.

2. Расчет пеней за просрочку

Пени = 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.  Рассчитаем пени для каждого просроченного платежа отдельно.

Допустим, просрочка по каждому платежу составляет 8 месяцев (240 дней).  Но точнее считать дни для каждого платежа: например, первый платеж просрочен на 240 дней, второй на 210 и т. д. Для упрощения возьмем среднее.

• Сумма просроченных платежей: 80 000 рублей.
• Средний срок просрочки: 4 месяца (120 дней).
• Пени в день: 80 000 * 0,1% = 80 рублей/день.
• Общие пени: 80 рублей/день * 120 дней = 9 600 рублей.

Более точно:

• За первый платеж (10 000 рублей): 240 дней * (10 000 * 0,1%) = 240 * 10 = 2 400 рублей.
• За второй (10 000 рублей): 210 дней * 10 = 2 100 рублей.
• За третий (10 000 рублей): 180 дней * 10 = 1 800 рублей.
• За четвертый (10 000 рублей): 150 дней * 10 = 1 500 рублей.
• За пятый (10 000 рублей): 120 дней * 10 = 1 200 рублшей.
• За шестой (10 000 рублей): 90 дней * 10 = 900 рублей.
• За седьмой (10 000 рублей): 60 дней * 10 = 600 рублей.
• За восьмой (10 000 рублей): 30 дней * 10 = 300 рублей.

Итого пени:  2 400 + 2 100 + 1 800 + 1 500 + 1 200 + 900 + 600 + 300 = 10 800 рублей.

3. Штрафы

Если договор предусматривает разовый штраф за просрочку (например, 500 рублей за каждый пропущенный платеж), то:  500 рублей * 8 месяцев = 4 000 рублей. Если штраф фиксированный (например, 500 рублей однократно), то только 500 рублей

Предположим, штраф 500 рублей за каждый просроченный платеж.

Общая сумма долга через 8 месяцев просрочки

• Основной долг: 80 000 рублей.
• Проценты: 9 597,6 рублей.
• Пени: 10 800 рублей.
• Штрафы: 4 000 рублей.

Итого к оплате:  80 000+9 597,6+10 800+4 000=104 397,6 рублей.

2. Должнику звонят коллекторы с угрозами

Банки передают долги коллекторским агентствам. Они начинают постоянно звонить, писать сообщения и даже угрожать. Это создаёт сильный стресс для человека и его близких.

3. В вашу жизнь вмешиваются судебные приставы

Если долг не выплачивать, суд выдаёт исполнительный лист. Приставы арестовывают банковские счета и карты. Они могут списывать деньги с зарплаты или пенсии. Подробнее об этом мы писали в статье «Какие счета приставы могут арестовать, а какие — нет».

4. У вас остаётся только половина дохода

По закону у человека могут удерживать до 50% от его доходов (ст. 99 закона № 229-ФЗ). Это значит, что на жизнь остаётся лишь половина зарплаты. Остальное забирают на погашение долгов. Имущество арестовывают Если денег на счетах не хватает, приставы арестовывают имущество. Они могут изъять машину, технику, драгоценности. Если квартира куплена в ипотеку, её тоже могут забрать за долги.

_{Банкротство — законный способ выйти из финансового тупика. Фото: freepik.com}

Банкротство как решение: что происходит после подачи заявления

Подача заявления о банкротстве в суд меняет ситуацию кардинально. Вот что происходит сразу после этого шага:

1. Останавливаются все начисления по долгам. Суд вводит мораторий на долги. Это значит, что проценты, штрафы и пени больше не начисляются. Сумма долга фиксируется и не растёт.
2. Прекращаются звонки коллекторов.Все требования по долгам теперь направляются в суд. Коллекторы не имеют права беспокоить вас звонками, письмами или угрозами.
3. Снимаются аресты с имущества и счетов. Судебные приставы приостанавливают взыскание. Аресты с банковских карт, зарплаты и имущества снимаются. Вы снова можете свободно пользоваться своими деньгами.
4. Назначается финансовый управляющий. Суд утверждает специалиста, который проверяет ваши финансовые сделки за последние годы. Он оценивает имущество и помогает организовать процесс банкротства. Если вы оформляете банкротство через МФЦ, то всё произойдёт без суда и управленца.  
5. Появляется шанс списать долги. Если вы действуете добросовестно и соблюдаете все условия, суд может полностью списать ваши долги. Это законный способ начать финансовую жизнь с чистого листа. О том, какие банкротства существуют, мы писали в статье «Виды банкротства и их особенности».

Последствия банкротства: что остаётся, а что уходит

Банкротство освобождает от долгов, но имеет очень серьёзные последствия. В процедуре банкротства человек теряет часть своего имущества. Вот что меняется после завершения процесса:

Ограничения после банкротства:

• 5 лет нельзя скрывать статус банкрота, при получении нового кредита нужно сообщать о своём банкротстве;
• 3 года нельзя быть директором, учредителем или топ-менеджером в компаниях;
• 5 лет запрещено быть управленцем в страховой компании, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда;
• 10 лет занимать руководящие должности в кредитной организации.

Банкротство долгов даёт шанс начать всё с чистого листа, но требует соблюдения правил. Но прежде чем решиться на банкротство, изучите, какие есть дополнительные способы выбраться из финансовой ямы.

Альтернативы банкротству физического лица

Банкротство — не единственный способ решить проблемы с долгами. Есть другие варианты, которые могут подойти в вашей ситуации.

1. Реструктуризация долга. Вы можете договориться с банком об изменении условий кредита. Например, уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита. Это поможет снизить финансовую нагрузку.

2. Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают временно приостановить платежи. Обычно это возможно на срок до 6 месяцев. В это время вы можете восстановить финансовую стабильность. Об этом способе мы писали в статьях:

• «Кредитные каникулы в 2025 году: кому положены, на каких условиях и как оформлять»
• «Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?»
• «Как оформить кредитные каникулы по ипотеке в Сбербанке»

3. Отсрочка платежей. Если у вас временные трудности, можно попросить банк перенести дату платежа. Это не решит проблему полностью, но даст немного времени.

4. Продажа имущества. Если у вас есть ценное имущество (например, машина или техника, другие ценности), вы можете продать его и погасить часть долга. Это поможет избежать судебных разбирательств.

5. Помощь родственников. Близкие могут помочь вам деньгами или поручиться за вас перед банком. Это оже вариант решения проблемы.

6. Мировое соглашение. Если дело уже в суде, можно предложить кредиторам договориться о сумме долга. Например, уплатить часть денег сразу, а остальное списать. О том, как можно оставить себе залоговую квартиру при банкротстве, мы писали в статье «Должники смогут сохранить ипотечное жильё».

Банкротство — это конец или начало?

Для многих людей банкротство становится не концом, а новым стартом –  вы избавляетесь  от долгов и начинаете финансовую жизнь с чистого листа.

Банкротство не стирает память о прошлых ошибках, но позволяет не закапывать себя дальше и даже восстановить силы. После завершения процедуры можно снова учиться управлять деньгами, открывать банковские счета и даже копить на цели.

Главное — сделать правильные выводы. Важно не повторять прежних ошибок: брать кредиты только в крайних случаях, избегать ненужных трат и создавать финансовую подушку безопасности.

Банкротство — это не стыдно. Это признание сложной ситуации и смелый шаг к её решению.

Подать на банкротство

Частые вопросы