Накопительные счета в мае снова заставили клиентов заглянуть в банковские приложения. Ещё недавно деньги можно было держать на накопишке и не думать о деталях: ставка двузначная, деньги доступны, проценты капают. Теперь всё сложнее. Одни банки уже снизили доходность, другие сохранили красивые 15–16% годовых, но только на короткий срок, для новых клиентов, с лимитами по сумме, покупками по карте или подпиской.
Главная перемена мая не в том, что где-то ставка стала ниже на 0,2 или 0,5 процентного пункта. Важнее другое: накопительные счета всё больше превращаются в продукт с условиями. Высокая ставка часто действует только первые два месяца, потом деньги попадают на базовый процент. А базовая ставка может быть совсем другой: не 15–16%, а 8–10%, иногда ещё ниже.
Средняя максимальная ставка по накопительным счетам в 20 крупнейших банках за апрель снизилась на 0,44 процентного пункта, до 14,23% годовых. Базовая доходность после промопериода упала до 8,65% годовых. То есть разрыв между рекламной ставкой и обычной ставкой после промо стал ещё заметнее.
Почему ставки пошли вниз
Фоном для майских изменений стало снижение ключевой ставки ЦБ. 24 апреля Банк России опустил её с 15% до 14,5% годовых. Для вкладов и накопительных счетов это был сигнал: период самых щедрых предложений постепенно заканчивается.
Но накопительные счета реагируют быстрее вкладов. По вкладу ставка обычно фиксируется на весь срок договора. Если вклад открыт под 14% на три месяца, банк не может через неделю просто заменить эти 14% на 12%. По накопительному счёту логика другая: ставка может меняться, если это предусмотрено условиями банка.
Поэтому в мае клиенты столкнулись не с одним большим снижением, а с цепочкой точечных изменений.
Сбер: базовая ставка стала ниже
Сбер изменил условия с 30 апреля. Базовая ставка по накопительному счёту снизилась с 7% до 6,5% годовых. Приветственная надбавка осталась 6%, поэтому ставка на первые два месяца стала 12,5% вместо прежних 13%.
Для клиента с небольшой суммой разница может показаться незначительной. Например, на 100 000 рублей снижение на 0,5 процентного пункта даёт потерю примерно 40 рублей в месяц до налога. Но здесь важна не только арифметика, а сам тренд: крупнейший банк тоже начал подстраивать накопительные счета под новый уровень ставок.
ВТБ: минус 0,5 пункта по основным вариантам
ВТБ снизил ставки с 1 мая. По ВТБ-Счёту с начислением на минимальный остаток промоставка уменьшилась с 13,5% до 13% годовых. Базовая ставка стала 6% вместо 6,5%. Для клиентов с «Привилегией» ставка выше: 13,25% на промопериод и 6,5% после него.
По счёту на ежедневный остаток ставка для новых клиентов снизилась с 13% до 12,5%. Для клиентов с «Привилегией» — до 12,75%. Базовая ставка по этому варианту теперь составляет 5,5% для обычных клиентов и 6% для «Привилегии».
На примере ВТБ хорошо видно, почему сравнивать накопительные счета только по ставке нельзя. Счёт на минимальный остаток может давать чуть больше, если деньги лежат спокойно весь месяц. Счёт на ежедневный остаток удобнее, если деньгами приходится пользоваться: проценты начисляются за каждый день, когда сумма действительно была на счёте.
Альфа-Банк: промоставки ниже, но базовая ставка выше
У Альфа-Банка изменения получились не такими однозначными. С 29 апреля по «Альфа-Счёту» на минимальный остаток промоставка снизилась с 15% до 13,5% годовых. Это заметное снижение для тех, кто хотел открыть счёт ради максимума на первые два месяца.
Но одновременно банк поднял базовую ставку. Было 4%, стало 7%. Для клиентов Alfa Only базовая ставка выросла до 9%. То есть первая цифра стала хуже, зато провал после промопериода стал мягче.
По варианту с начислением на ежедневный остаток промоставка снизилась с 13,5% до 13%. Базовая ставка также выросла до 7%, для Alfa Only — до 9%. Поэтому Альфа-Банк в мае нельзя описывать одной фразой «снизил ставки». Скорее банк поменял баланс: меньше щедрости на входе, но лучше условия после первых двух месяцев.
Банк ДОМ.РФ: небольшое снижение промоставки
Банк ДОМ.РФ с 29 апреля снизил промоставку по накопительному счёту на 0,2 процентного пункта. Теперь она составляет 13,6% годовых для обычных клиентов и 13,7% для зарплатных и премиальных клиентов. Максимальная ставка тоже стала ниже на 0,2 пункта и действует в первые два месяца при выполнении условий.
На первый взгляд, снижение небольшое. Но в общей майской картине оно показательное. Банки не обязательно режут доходность резко. Иногда они аккуратно убирают десятые доли, чтобы постепенно приблизить ставки к новому рыночному уровню.
Для крупной суммы даже десятые доли уже заметны. Если на счёте лежит 1 млн рублей, снижение на 0,2 процентного пункта — это около 2 000 рублей годового дохода до налога, если считать грубо и без учёта изменения остатка.
МКБ: высокая ставка осталась, но не для всех
МКБ с 30 апреля снизил ставки по накопительному счёту на 0,25 процентного пункта для клиентов, которые получают зарплату или пенсию в банке, а также для держателей карт, выполняющих условия по расходным операциям. Максимальная ставка стала 15,25% годовых. Она доступна премиальным клиентам, если получать зарплату или пенсию на карту МКБ и платить картой банка.
Формально ставка выше 15% осталась. Но это уже не предложение для любого клиента, который просто решил открыть счёт. Чтобы получить максимум, нужно быть активным клиентом банка и подходить под несколько условий сразу.
В таких случаях важно считать не только проценты, но и собственное поведение. Если человек и так получает зарплату в МКБ, пользуется картой и относится к премиальному сегменту, ставка может быть интересной. Если ради неё нужно специально перестраивать свои финансы, выгода уже не так очевидна.
ПСБ: снижение сразу по нескольким счетам
У ПСБ майские изменения затронули сразу несколько накопительных счетов.
По счёту «Хранитель» с 1 мая ставка снизилась на 1 процентный пункт. Теперь она составляет 11% годовых при начислении на минимальный остаток и 10% годовых при начислении на ежедневный остаток. Ставки действуют на сумму от 10 000 рублей, доход выплачивается ежемесячно и капитализируется.
По счёту «Акцент на процент» базовая ставка осталась 8%, но надбавки за траты по картам ПСБ уменьшились на 0,5 процентного пункта. Максимальная ставка теперь 15% годовых, но для неё нужно тратить по картам ПСБ от 250 000 рублей в месяц. При меньших тратах ставка будет ниже: от 11% до 14% годовых.
По счёту «Про запас» с начислением на минимальный остаток приветственная ставка для новых клиентов снизилась на 0,5 процентного пункта, до 13,5% годовых в первые два месяца. Повышенная ставка действует на сумму до 5 млн рублей, на превышение начисляется базовая ставка 5%.
Россельхозбанк: снижение вступит в силу с 14 мая
У Россельхозбанка изменения запланированы на середину месяца. С 14 мая банк снизит ставки по накопительным счетам на 0,5 процентного пункта. По счёту «Мой счёт» максимальная ставка станет 13% годовых, для клиентов с пакетом «Ультра» — 13,5%. По счёту «Моя копилка» ставка снизится с 9% до 8,5%.
Здесь особенно важна дата. Сегодня, 7 мая, клиенты ещё видят старые условия, но через неделю доходность изменится. Поэтому при выборе накопительного счёта уже нельзя смотреть только на то, что указано в приложении сейчас. Нужно проверять уведомления банка и даты вступления новых тарифов в силу.
Для тех, кто хочет положить деньги на короткий срок, это может быть не критично. Для тех, кто планировал оставить сумму на несколько месяцев, снижение с 14 мая уже нужно учитывать в расчётах.
Ozon Банк: высокая ставка осталась, но стала ниже
Ozon Банк с 5 мая снизил приветственную ставку по накопительному счёту на минимальный остаток с 15,5% до 15,1% годовых. Ставка действует для новых клиентов до двух месяцев. После промопериода доходность ниже: на странице банка указано, что далее ставка может составлять 12,5% при выполнении условий.
15,1% всё ещё выглядят заметно на фоне крупных банков. Но это именно промоставка, а не постоянное условие. Если человек открывает счёт впервые и готов держать деньги без снятий, вариант может быть интересным. Если счёт нужен для повседневных денег, надо помнить про минимальный остаток.
Совкомбанк: 16% уже не актуальны
Совкомбанк с 6 мая снизил промоставку по «Онлайн-Копилке» с 16% до 15,5% годовых. Ставка действует первые два месяца на сумму до 1,5 млн рублей и доступна однократно. На остаток свыше 1,5 млн рублей, с третьего месяца после открытия или при повторном открытии копилки действует базовая ставка 10% годовых.
На официальной странице банка также указано, что с третьего месяца ставка может составлять 11% при наличии карты с подписками «Халва.Десятка» или «Оптима» и отсутствии просрочек. Без подписки — 10%.
Газпромбанк: базовые ставки снизились, промо осталось
Газпромбанк ещё с 27 апреля снизил базовые ставки по нескольким накопительным счетам. По обычному «Накопительному счёту» ставка стала 8%, по «Ежедневному проценту» — 7,6%, по «Лёгкому проценту» — 10%, по «Простому доходу» — 9%.
При этом в мае у банка остаются промопредложения. В подборках накопительных счетов на минимальный остаток Газпромбанк фигурирует со ставкой 14,5% на два месяца по «Накопительному счёту» для новых клиентов на сумму до 1,5 млн рублей. Отдельно есть «Весенний процент» со ставкой 13% на минимальный остаток.
Здесь история похожа на другие банки: базовые условия стали скромнее, но на входе ещё можно получить ставку выше среднего. Только важно не забывать, что высокая ставка действует не бессрочно.
ТКБ: «Выгодный» стал ниже
ТКБ с 5 мая снизил приветственную ставку по накопительному счёту «ТКБ.Выгодный» до 13,25% годовых. Она действует для новых клиентов на сумму до 1 млн рублей в первые два календарных месяца. Затем ставка ниже, а на сумму сверх лимита условия тоже могут отличаться.
Новыми считаются не все, кто просто открывает счёт. Обычно банк смотрит, были ли у клиента вклады или накопительные счета в предыдущие месяцы. В случае ТКБ в условиях фигурирует период 90 дней и остатки по прежним продуктам.
Цифра банк: 8–10% для обычных счетов
Цифра банк с 1 мая обновил ставки по накопительным счетам. По обычному «Накопительному Цифра счёту» ставка составляет 10% годовых при начислении на минимальный остаток и 8% при начислении на ежедневный остаток. Для клиентов Private Banking ставки выше: 12% на минимальный остаток и 10% на ежедневный. Повышенная ставка действует на сумму до 15 млн рублей.
У Цифра банка нет рекламных 15–16% для массового клиента, зато хорошо видна разница между двумя способами начисления. Минимальный остаток даёт больше, ежедневный — меньше, но удобнее для денег, которые двигаются.
Примсоцбанк: сильное снижение с 7 мая
Примсоцбанк с 7 мая ухудшил условия по накопительным счетам сразу в нескольких вариантах. По счёту «Подарок» с начислением на ежедневный остаток ставка на второй месяц теперь составляет 12% годовых. Ранее она составляла 14%. По накопительному счёту на минимальный остаток ставка для всех клиентов стала 11,5%. По промоварианту на 30 дней на минимальный остаток — 12,5%.
Это уже заметное снижение, потому что Примсоцбанк раньше можно было рассматривать как вариант около 14% без совсем сложной конструкции условий. Теперь он скорее переходит в среднюю часть рынка.
Рокетбанк: 12% рублями и ещё 3% бонусами
Рокетбанк тоже снизил ставки по накопительному счёту и вкладам. По накопительному счёту теперь указано 12% годовых на ежедневный остаток рублями и ещё 3% годовых «рокетсами». По вкладам на 2, 3 и 6 месяцев ставка составляет 13,5%, на 12 месяцев — 12,5%.
Для сравнения с другими накопительными счетами корректнее учитывать именно рублёвую часть — 12%. Дополнительные 3% «рокетсами» нельзя воспринимать как обычный процентный доход. Это бонус внутри экосистемы, а не деньги, которые можно свободно снять и потратить где угодно. Формула «12% + 3%» выглядит почти как 15%, но по смыслу это не то же самое, что 15% годовых рублями.
МТС Банк: 16% пока держатся
На фоне снижений у МТС Банка ставка 16% по «МТС Счёту» на ежедневный остаток остаётся одним из верхних предложений рынка. Приветственная ставка действует два месяца, начисление идёт на ежедневный остаток, лимит для действия ставки — до 5 млн рублей, базовая ставка с третьего месяца — 3%. Надбавка к базовой ставке может составлять 9 процентных пунктов за траты по картам банка от 10 000 рублей в месяц.
Но и здесь есть ограничения. Приветственная ставка действует, если клиент ранее не открывал накопительный счёт и при этом у него не было вкладов в банке в предыдущие 90 дней.
БСПБ: 16% есть, но с покупками и минимальным остатком
Банк «Санкт-Петербург» остаётся одним из банков, где в мае можно встретить ставку 16%. Но это счёт на минимальный остаток и с условием покупок. 16% действует первые два месяца на сумму до 1,5 млн рублей при тратах от 20 000 рублей в месяц. Базовая ставка — 12%, ставка с покупками — 14%.
Здесь сразу два важных ограничения. Первое — покупки. Если человек не тратит по карте нужную сумму, высокая ставка не сработает. Второе — минимальный остаток. Если снять деньги в течение расчётного периода, доход может начисляться на меньшую сумму.
Яндекс Банк: 15% с подпиской, бонусы отдельно
У Яндекс Банка по «Сейвам» ставка 15% действует первые два месяца для подписчиков Яндекс Плюса. Проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются ежедневно. После промопериода ставка ниже: 6% с третьего месяца, а сама приветственная ставка действует при открытии накопительного счёта впервые и при наличии подписки.
УБРиР: 14,5% на два месяца
УБРиР предлагает по накопительному счёту «Промо» ставку 14,5% годовых. Она действует только в течение промопериода — 60 календарных дней — и только на первый открытый счёт. Лимит для повышенной ставки — до 1 млн рублей.
После окончания промопериода ставка снижается до 10,5% годовых. Поэтому счёт подходит скорее для короткого размещения денег, чем для долгого хранения. Через два месяца условия уже стоит пересмотреть и сравнить с другими вариантами.
Локо-Банк, АТБ и Синара: 15% ещё есть, но это промо
Не все предложения около 15% исчезли. Среди выгодных накопительных счетов в мае остаются Локо-Банк, АТБ и Банк Синара со ставкой 15% на минимальный остаток.
- У Локо-Банка ставка действует два месяца на сумму до 5 млн рублей, базовая ставка с третьего месяца — 12%.
- У АТБ ставка 15% действует два месяца на сумму до 1 млн рублей, базовая ставка — 11%.
- У Синары ставка 15% действует два месяца на сумму от 5 000 до 2 млн рублей, базовая ставка — 11,5%.
Но условия похожи: клиент должен быть новым. У Локо-Банка это означает отсутствие действующих накопительных счетов в течение 90 дней. У АТБ — отсутствие накопительных счетов в предыдущие 180 дней или остаток по ним менее 1 000 рублей. У Синары — отсутствие накопительных счетов в предыдущие 180 дней или остатки менее 5 000 рублей.
То есть 15% есть, но это не долгосрочная ставка для всех. Это входное промо для тех, кто подходит под правила конкретного банка.
Что проверить перед открытием накопительного счёта
Перед открытием накопительного счёта в мае нужно смотреть не только на максимальную ставку. Минимальный набор вопросов такой:
- Сколько длится приветственная ставка. Чаще всего высокий процент дают на один-два месяца. Потом ставка может упасть на несколько пунктов.
- Кто считается новым клиентом. Иногда это человек, который никогда не открывал такой счёт. Иногда — клиент, у которого не было вкладов и накопительных счетов последние 90 или 180 дней. Иногда учитываются даже небольшие остатки по закрытым продуктам.
- На какую сумму действует максимум. Часто повышенная ставка начисляется только до 1 млн, 1,5 млн или 5 млн рублей. Всё, что выше, уходит под базовую ставку.
- Какие условия нужны для надбавки. Это могут быть покупки по карте, подписка, зарплатный статус, премиальный пакет, отсутствие просрочек или определённый остаток на счетах.
- Как начисляются проценты. Ежедневный остаток и минимальный остаток — разные вещи. Если деньги могут понадобиться в течение месяца, минимальный остаток может оказаться неприятным сюрпризом.
- Какая ставка будет после промопериода. Именно на неё деньги попадут через два месяца. Если в рекламе 16%, а базовая ставка 3%, счёт подходит скорее для короткой парковки денег, а не для долгого хранения.
Что делать тем, у кого счёт уже открыт
Если накопительный счёт открыт давно, рекламная ставка на сайте банка вряд ли к нему относится. Нужно смотреть условия именно по своему счёту в приложении: текущую ставку, дату окончания промопериода, условия для надбавки и будущую базовую ставку.
Если деньги лежат как финансовая подушка, накопительный счёт всё ещё удобен. Средства можно снять без ожидания конца срока, а проценты продолжают начисляться по правилам банка. Но если сумма точно не понадобится несколько месяцев, после майских снижений стоит сравнить её с вкладом.
После майских изменений накопительный счёт лучше выбирать не по одной крупной цифре в рекламе. Условия слишком разные: где-то ставка действует два месяца, где-то нужна подписка, где-то важны покупки по карте, а где-то доход зависит от минимального остатка. На «Выберу.ру» собран рейтинг лучших накопительных счетов, где можно сразу сравнить ставки, лимиты, сроки промоусловий и правила начисления процентов. Так проще найти вариант под свою задачу: держать финансовую подушку, временно разместить свободные деньги или успеть воспользоваться высокой промоставкой.
Поделитесь своим мнением: