Схема валютной конвертации по картам отечественных банков устроена таким образом, что конкретную сумму списанных денег клиент может узнавать только по завершению операции. Попробуем разобраться, как оптимально расплачиваться картами за границей в Европе и Америке.
Схема валютной конвертации по картам отечественных банков устроена таким образом, что конкретную сумму списанных денег клиент может узнавать только по завершению операции. Попробуем разобраться, как оптимально расплачиваться картами за границей в Европе и Америке.
К примеру, в середине декабря 2019 года переехавшая в ФРГ домохозяйка Анна (фамилию она попросила не указывать) решила обналичить в банкомате евро со своей рублевой пластиковой карты, курс в тот день составлял 78 рублей за евро. Через несколько дней она проверила, какой курс использовал «Райффайзенбанк» при проведении ее операции и была крайне удивлена, что транзакция прошла через несколько суток после снятия средств — 17 декабря, конечно, банк использовал при этом курс более 102 рублей за евро – актуальный на тот момент. У Анны образовался долг банку в размере 11 500 рублей, весьма неприятное открытие.
На размер возможной переплаты влияют несколько факторов: операционная комиссия, валюта биллинга (в ней платежная система производит расчеты с кредитной организацией) и внутренние курсы финансовых учреждений.
Когда вы совершаете транзакцию по карточке, местный банк отправляет данные платежной системе — на сегодняшний день для использования доступна только система UnionPay (ранее были также доступны MasterСard или Visa). Та переводит использованные деньги в валюту биллинга — иначе говоря, в валюту, которой эмиссировавший карточку банк должен рассчитаться с платежной системой.
Обычно она совпадает с иностранной валютой, которой вы расплачиваетесь, но в случае если речь идет о еврозоне или о Соединенных Штатах Америки. Бывают и исключения, например, «Хоум Кредит» по транзакциям в США рассчитывается с «МастерКард» в евро. Это приводит к дополнительным транзакциям по переводу валюты — в евро из долларов по курсу системы платежей и увеличивает сумму переплаты пользователя системы.
Курс перевода между расчетными валютами устанавливает сама система платежей, информация содержится на сайтах банка, выпустившего карту, и платежных систем (UnionPay, MasterCard и Visa). Эти курсы немного различаются.
Выезжая за рубеж стоит оформить пластиковую карту, средства на которой будут размещаться в валюте страны, в которую вы едете, либо в валюте, которая превалирует в экономике данной страны. Другими словами, выезжая в страны Европы – заведите карту в евро, а страны Америки и Азии – долларовый пластик. Это убережет вас от серьезных финансовых потерь. Но на сегодняшний день это сделать практически невозможно, для использования за границей можно открыть карту UnionPay в банках, не попавших под санкции (в основном валюта таких карт – рубли, но можно найти в юанях и долларах). Стоит также уточнить в какой валюте работает та или иная платежная система, чтобы избежать ситуации двойной конвертации.
Если валюта карточки и валюта расчета совпадают (евро или доллары), то все просто — обменных транзакций больше не будет. Если не совпадают, то банк конвертирует средства в валюту счета — чаще по своему курсу, иногда по курсу Центробанка.
Довольно часто финансовые организации устанавливают комиссии по транзакциям. При безналичной оплате она, как правило, равна нулю, тогда как при снятии наличности комиссии за операцию берут практически все банки. Они устанавливают их в соответствии со своими тарифными планами, в среднем они составляют 1−3%, что может быть весьма ощутимо при снятии больших сумм. Иногда комиссия бывает не процентах, а просто определенная сумма за снятие вне зависимости от того, сколько денег вы снимаете.
После этого деньги списываются с карточного счета держателя. Обратите внимание на такой момент: банк проводит конвертацию не в момент покупки, а когда платежная система «выставляет» ему счет, т. е. спустя несколько суток после фактической транзакции.
Оптимального правила при оплате чего-либо по карте или снятии наличных денег за рубежом нет — чересчур много условий оказывают влияние на результат. Расчеты для пятнадцати самых крупных банков показывают: в среднем курсы систем платежей, различные расчетные валюты и разница в курсах кредитных учреждений незначительно влияют на итоговые потери. Все конверсионные транзакции совокупно увеличивают израсходованную сумму меньше чем на 1%. Намного важнее комиссионные банков и возможные стремительные изменения валютных курсов — именно они приводят к существенным потерям, особенно когда национальная валюта может колебаться до 10% в день.
Оптимально при поездках в Европу использовать карту в евро, а в США – в долларах. Это правило поможет избежать проблем, которые возникли у российской домохозяйки в ФРГ. Если же такой карточки нет, пользуйтесь рублевым пластиком – это позволит вам избежать ситуации в которой кредитные организации совершают двойную конверсию – вначале из евро в доллары, а затем обратно. Конверсия средств рублевого счета происходит только раз – из рублей в валюту, с которой работает данная платежная система.
В государствах с другими валютами лучше использовать долларовый пластик. Доллар является мировой валютой, поэтому банки большинства государств привязывают операции именно к ней.
Если же размер списанных средств не тот, на который вы рассчитывали, опротестовать операции, скорее всего, не получится, предупреждают банкиры. «Судебная практика показывает, что если финорганизация списала больше денег, чем рассчитывал картодержатель, и это вызвано изменением курсов после операции, искать справедливости в банке бессмысленно, все равно проиграете», — предупреждает Андрей Емелин, возглавляющий национальный совет финансовых рынков.