В 2024 году после полуторагодичного перерыва ЦБ снова начал отзывать лицензии у банков. Сначала без лицензии остался «КИВИ Банк», затем — банк «Гефест». Можно со 100-процентной уверенностью говорить, что это не последний отзыв банковской лицензии. Но из-за того, что ЦБ давненько не закрывал банки, мы подзабыли, что это значит, почему случаются отзывы, как и какие деньги можно вернуть. Освежим нашу и вашу память.
Чтобы понять, что значит «отозвана лицензия», надо вспомнить, как именно работают банки в нашей (не только) стране.
Когда мы говорим «отозвана лицензия у банка», то имеем в виду, что ЦБ отнял лицензию на проведение банковских операций. С этого момента компания не имеет права открывать вклады, выдавать кредиты и проводить любые финансовые операции.
После отзыва лицензии банк фактически перестаёт работать. Поэтому часто говорят, что Центробанк закрыл банк.
Однако фактически кредитная организация продолжает функционировать. Просто меняются задачи.
Одновременно с отзывом лицензии в банк назначается временная администрация, чаще всего от «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ). Основная задача АСВ — рассчитаться с клиентами банка.
Во-первых, вернуть деньги в рамках системы страхования вкладов. Во-вторых, расплатиться с остальными клиентами.
Однако агентство не только возвращает средства, но и собирает. В частности, кредитные обязательства не прекращаются вместе с отзывом лицензии у банка. Заёмщики продолжают вносить ежемесячные платежи. Нередко по новым реквизитам, которые рассылаются клиентам.
В редких случаях кредитные портфели передаются другим банкам. Тогда, если у вас есть кредит в банке, который лишился лицензии, придётся погашать долг перед новой кредитной организацией. Такое уже бывало и скорее всего ещё будет.
Вопрос только в том, как часто отзываются лицензии. В нормальной ситуации регулятор закрывает один, два, три банка в год.
Если количество отозванных лицензий исчисляется сотнями, то речь идёт о тотальной зачистке сектора от слабых, проблемных и порой преступных компаний. Мы наблюдали чистку с 2013 по 2020 годы.
В дальнейшем отзывы банковских лицензий упали до стандартного уровня.
То, что в феврале 2024 года ЦБ отозвал сразу две лицензии меньше, чем за две недели, объясняется «воздержанием». Полтора года отзывов не было вовсе. Вполне возможно, регулятор не стал обострять ситуацию на фоне кризиса. Но проблемы в секторе накапливались, которые всё равно нужно решать.
Оснований для отзыва лицензий великое множество. Наверное, столько же, сколько у нас законов. Но условно причины отзыва лицензий можно разделить на два типа:
Клиентам важно различать, на каком основании отозвана лицензия. От этого зависит, можно ли вернуть все деньги, а не только в рамках системы страхования вкладов.
Если банк обанкротился, то шансы на полное возмещение невысокие. Просто потому что у банка недостаточно денег, имущества, чтобы удовлетворить все требования.
Но если банк лишился лицензии, нарушая законы, шансы на полный возврат высокие. Чаще всего у кредитной организации хватит активов, чтобы со временем (после продажи имущества) вернуть всем деньги.
Однако последнее случается крайне редко. В основном банки лишаются лицензии из-за банкротства и часть клиентов остаются у разбитого корыта. Речь идёт о тех, у кого в рухнувшем банке хранилось больше 1,4 млн рублей.
Вернёмся к тому моменту, когда в банк после отзыва лицензии назначается временная администрация, обычно в лице АСВ.
Первым делом агентство отсчитывает от даты отзыва лицензии две недели и сообщает, что не позднее, чем через 14 дней начнёт выплачивать клиентам банка компенсации.
Две недели требуются на то, чтобы определить, сколько и кому нужно выплатить в рамках системы страхования. То есть составить чёткий список с фамилиями, именами, паспортными данными, а также суммами, которые надо выплатить.
Также в течение недели АСВ выбирает банк-агент, который, собственно, и будет выдавать пострадавшим клиентам деньги. Если отозвана лицензия у крупного банка, то могут выбрать два или больше банка-агента, каждый из которых будет выдавать деньги определённым клиентам.
Клиентов нередко делят между агентами по букве фамилии. Например, клиенты с фамилиями, начинающимися на буквы от А до Н, получают деньги в N-банке, а остальные — в W-банке. Также могут поделить географически. Жители из города S получают деньги в N-банке, а остальные — в W-банке.
В марте 2023 года был принят закон о дистанционной выплате страхового возмещения по вкладам. Предполагалось, что заявление на возврат денег можно будет подавать через «Госуслуги» и сайт агентства. Но функционал пока не настроен. Надо посещать банк-агент лично.
Что касается суммы, то стандартный лимит страховки — 1,4 млн рублей. В общую сумму включается не только вклад, но и начисленные к дате отзыва лицензии проценты.
Страховое возмещение выплачивается не только по вкладам. Также сюда плюсуются средства на ваших накопительных счетах, на дебетовых картах, на текущих и эскроу-счетах, открытых для сделок с имуществом. Одним словам, учитываются деньги почти на всех счетах в банке вне зависимости от валюты. Если на счёте хранилась иностранная валюта, то она конвертируется в рубли по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии у банка и тоже включается в общую сумму.
Также не подпадают под страховку:
Важно понимать, что страховки могут вернуть не только физические лица, но и предприниматели, некоммерческие организации, малый и средний бизнес. Тоже в пределах 1,4 млн рублей на перечисленных условиях.
В отдельных случаях АСВ через банк-агент возвращает до 10 млн рублей с учётом процентов и на тех же условиях. Сумма страхового возмещения увеличивается, если:
Если ваши деньги хранились, допустим, на электронном кошельке, превышают лимит в 1,4 млн или 10 млн рублей, то придётся ждать много дольше, чем две недели.
Средства будут возвращаться постепенно, в ходе ликвидации банка, по мере поступления денежных средств. Например, АСВ продаст здание, числящееся на балансе кредитной организации, и распределит деньги между кредиторами.
Но всё это не делается автоматически. Нужно подать заявление о включении своих требований в реестр кредиторов: