ЦБ регулярно отзывает лицензии у банков. Это нормальная ситуация для бизнеса, который время от времени разорятся. Но то, что стандарт для банковской сферы — «смерть» для клиентов. После отзыва лицензии у кредитной организации они теряют доступ к деньгам — депозит закрыть нельзя, карты не работают. Однако в России действует система страхования вкладов, в рамках которой при банкротстве клиенты получают деньги назад — до 1,4 млн, 2,8 млн или 10 млн рублей в зависимости от ситуации. Рассказываем, у каких банков ЦБ отозвал лицензию, почему это происходит и как вернуть деньги.
Чтобы понять, что значит «отозвана лицензия», надо вспомнить, как именно работают банки в нашей (не только) стране.
Когда мы говорим «отозвана лицензия у банка», то имеем в виду, что ЦБ отнял лицензию на проведение банковских операций. С этого момента компания не имеет права открывать вклады, выдавать кредиты и проводить любые финансовые операции.
После отзыва лицензии банк фактически перестаёт работать. Поэтому часто говорят, что Центробанк закрыл банк.
Однако фактически кредитная организация продолжает функционировать. Просто меняются задачи.
Одновременно с отзывом лицензии в банк назначается временная администрация, чаще всего от «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ). Основная задача АСВ — рассчитаться с клиентами банка.
Во-первых, вернуть деньги в рамках системы страхования вкладов. Во-вторых, расплатиться с остальными клиентами.
Однако агентство не только возвращает средства, но и собирает. В частности, кредитные обязательства не прекращаются вместе с отзывом лицензии у банка. Заёмщики продолжают вносить ежемесячные платежи. Нередко по новым реквизитам, которые рассылаются клиентам.
В редких случаях кредитные портфели передаются другим банкам. Тогда, если у вас есть кредит в банке, который лишился лицензии, придётся погашать долг перед новой кредитной организацией. Такое уже бывало и скорее всего ещё будет.
Вопрос только в том, как часто отзываются лицензии. В нормальной ситуации регулятор закрывает один, два, три банка в год.
Если количество отозванных лицензий исчисляется сотнями, то речь идёт о тотальной зачистке сектора от слабых, проблемных и порой преступных компаний. Мы наблюдали чистку с 2013 по 2020 годы. В дальнейшем отзывы банковских лицензий упали до стандартного уровня.
Оснований для отзыва лицензий великое множество. Наверное, столько же, сколько у нас законов. Но условно причины отзыва лицензий можно разделить на два типа:
Клиентам важно различать, на каком основании отозвана лицензия. От этого зависит, можно ли вернуть все деньги, а не только в рамках системы страхования вкладов.
Если банк обанкротился, то шансы на полное возмещение невысокие. Просто потому что у банка недостаточно денег, имущества, чтобы удовлетворить все требования.
Но если банк лишился лицензии, нарушая законы, шансы на полный возврат высокие. Чаще всего у кредитной организации хватит активов, чтобы со временем (после продажи имущества) вернуть всем деньги.
Однако последнее случается крайне редко. В основном банки лишаются лицензии из-за банкротства и часть клиентов остаются у разбитого корыта.
В 2025 году Центробанк отозвал лицензию у двух банков — ПромТрансБанк («Банк ПТБ») и «Таврический банк».
| Название банка | Дата отзыва лицензии | Причина отзыва лицензии | Объём страховых выплат по вкладам по оценке АСВ |
| ПроТрансБанк | 15 апреля 2025 года | Хронические убытки и нарушения законов | 5,5 млрд рублей |
| «Таврический банк» | 3 сентября 2025 года | Отсутствие перспектив для дальнейшей санации (лечили, лечили да невылечили) | 56,5 млрд рублей |
Вернёмся к тому моменту, когда в банк после отзыва лицензии назначается временная администрация, обычно в лице АСВ.
Первым делом агентство отсчитывает от даты отзыва лицензии две недели и сообщает, что не позднее, чем через 14 дней начнёт выплачивать клиентам банка компенсации.
Две недели требуются на то, чтобы определить, сколько и кому нужно выплатить в рамках системы страхования. То есть составить чёткий список с фамилиями, именами, паспортными данными, а также суммами, которые надо выплатить.
Также в течение недели АСВ выбирает банк-агент, который, собственно, и будет выдавать пострадавшим клиентам деньги. Если отозвана лицензия у крупного банка, то могут выбрать два или больше банка-агента, каждый из которых будет выдавать деньги определённым клиентам.
Клиентов нередко делят между агентами по букве фамилии. Например, клиенты с фамилиями, начинающимися на буквы от А до Н, получают деньги в N-банке, а остальные — в W-банке. Также могут поделить географически. Жители из города S получают деньги в N-банке, а остальные — в W-банке.
Что касается суммы, то стандартный лимит страховки — 1,4 млн рублей. В общую сумму включается не только вклад, но и начисленные к дате отзыва лицензии проценты.
Страховое возмещение выплачивается не только по вкладам. Также сюда плюсуются средства на ваших накопительных счетах, на дебетовых картах, на текущих счетах. Одним словам, учитываются деньги почти на всех счетах в банке вне зависимости от валюты. Если на счёте хранилась иностранная валюта, то она конвертируется в рубли по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии у банка и тоже включается в общую сумму.
Важно понимать, что страховки могут вернуть не только физические лица, но и предприниматели, некоммерческие организации, малый и средний бизнес. Тоже в пределах 1,4 млн рублей на перечисленных условиях.
С 30 октября 2025 года вступил в силу закон, по которому размер страхового возмещения по вкладам увеличился в два раза - до 2,8 млн рублей. Однако повышенная сумма распространяется только на так называемые безотывные вклады, которых, по данным «Выберу.ру» на 14 ноября 2025 года, пока нет.
В отдельных случаях АСВ через банк-агент возвращает до 10 млн рублей с учётом процентов и на тех же условиях. Сумма страхового возмещения увеличивается, если:
Как объяснила «Выберу.ру» пресс-служба АСВ, лимиты страхования по банковским вкладам считают по отдельности. То есть максимум, который можно получить после банкротства банка, равен 14,2 млн рублей.
Пример
Представим, что в рухнувшем банке у вас лежало на эскроу-счёте 7 млн рублей, на безотзывном вкладе — 2 млн, на классическом депозите, накоплительном счёте и дебетовой карте — 1 млн рублей. Значит, вам вернут 8 млн рублей: 7 + 2 + 1 = 8
Обратите внимание, система страхования не распространяется на электронные кошельки. Об этом вспомнили только после отзыва лицензии у «КИВИ Банка».
Также не подпадают под страховку:
| Что входит в страховку по вкладам | Что входит в страховку по вкладам |
|
|
Если ваши деньги хранились, допустим, на электронном кошельке, превышают лимит в 1,4 млн или 10 млн рублей, то придётся ждать много дольше, чем две недели.
Средства будут возвращаться постепенно, в ходе ликвидации банка, по мере поступления денежных средств. Например, АСВ продаст здание, числящееся на балансе кредитной организации, и распределит деньги между кредиторами.
Но всё это не делается автоматически. Нужно включить свои требования в реестр кредиторов:
С недавних пор получить страховое возмещение по вкладу от АСВ можно не выходя из дома. Онлайн-сервисы есть на сайте агентства и на «Госуслугах». Принцип работы одинаков. Требуется подтверждённый аккаунт на «Госуслугах» и усиленная квалифицированная электронная подпись из приложения «Госключ». Как её получить, мы рассказывали в материале «ЭЦП для физических лиц».
Пошаговая инструкция получения страховки по вкладу через «Госуслуги»:
Безусловно, когда банк теряет лиценцию ЦБ, первым делом все хотят вернуть деньги, которые были на вкладах и счетах. Мало кто задумывается о том, что не только у банка есть обязательства перед вкладчиками, но и у заёмщиков — перед кредитной организации, даже если она обанкротилась. Некоторые люди считают, что если банк закрылся, то по кредитам платить не надо. Это в корне неверное понимание принципов работы после отзыва лицензии.
Помните, ответственность за своевременное внесение ежемесячных платежей за любой кредит в рухнувшем банке лежит на заёмщике. Если он не будет платить, то АСВ точно так же, как и кредитная организация, сможет обратиться в суд и взыскать задолженность. А дальше: судебные приставы, арест счетов — оно вам надо?