Каждый, кто хоть раз запрашивал свою кредитную историю, видел, что помимо информации там есть персональный рейтинг. Эту фишку придумали для того, чтобы человеку было понятнее, хорошая у него кредитная история или плохая. Ведь это просто цифра. Чем она выше, тем надёжнее заёмщик и больше шансов на одобрение кредита. Разберёмся, на основе каких данных формируется персональный рейтинг. Это позволит понять, как повысить кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение кредита, а также на получение более выгодных условий: ниже ставка, выше сумма и так далее.
Сейчас в России работают шесть бюро кредитных историй (БКИ). В каждом из них может храниться ваша кредитная история со своим кредитным рейтингом.
Пример
У меня кредитная история хранится в четырёх бюро: «Национальном бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединённом кредитном бюро» (ОКБ), БКИ «Русский Стандарт» и БКИ «СБ». Три из четырёх бюро присвоили персональные рейтинги:
Возникает первый вопрос. Почему у одного человека может быть два и больше кредитных рейтинга?
Ответ. Каждое из шести бюро может присвоить вам персональный рейтинг при условии, что у него есть ваша кредитная история. При этом кредитная история может хранить во всех БКИ. Всё зависит от того, услугами какого банка вы пользовались. По закону кредитные организации могут сами выбирать, в какое бюро передавать информацию. Один банк работает с этим бюро, другой — с другим.
Второй вопрос. Почему рейтинги разные?
Ответ. Тут всё зависит от того, какой моделью расчёта кредитного рейтинга пользуется бюро.
Плохая новость в том, что модели подсчёта кредитного рейтинга скрыты от посторонних глаз. С ними могут ознакомиться только сотрудники БКИ и Банка России.
Хорошая новость в том, что никто не скрывает, какие именно данные влияют на персональный рейтинг заёмщика.
Пример
Так, ОКБ, присвоив мне рейтинг 639 баллов, сообщило, что максимума не будет по двум причинам. Первая — недостаточная сумма погашенных долгов. Мало брала кредитов, мало, считает бюро. Вторая — возраст. Слишком юна для максимального рейтинга, сетует ОКБ:
322 балла (89%) не хватает из-за суммы ранее закрытых кредитов. Чем больше погасили, тем лучше для рейтинга. 38 баллов (11%) не хватает из-за возраста. Чем старше вы становитесь, тем лучше для рейтинга
Итак, мы на практике выяснили, какие причины влияют на персональный рейтинг:
Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понимать, что главный фактор, от которого зависит рейтинг, — наша дисциплинированность и благонадёжность. Если ни разу не допускали просрочку или с момента закрытой просроченной задолженности прошло семь лет (срок хранения данных в кредитной истории), то персональный рейтинг будет максимально возможным с учётом остальных факторов.
Наличие действующих кредитов также важно. Если вы оформляли заём сто лет назад, то не ждите хорошего кредитного рейтинга. Ни бюро, ни банки не смогут определить, будете ли вы сейчас вовремя вносить платежи.
Основатель юридической компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев считает, что если нет текущих кредитов и были просрочки, то рейтинг будет занижен. Он рекомендует для повышения персонального рейтинга оформить небольшой кредит.
Также можно попробовать оформить кредитную карту, оплачивать ею повседневные покупки и вносить вовремя платежи. Хотя на ОКБ это особо не повлияло. Возможно, в модели расчёта рейтинга заёмщика этого бюро не учитываются долги по кредитным картам, которые погашаются во время льготного периода. То есть без процентов.
С другой стороны, слишком много действующих и ещё незакрытых кредитов тоже негативно отразятся на персональном рейтинге. Да, в кредитной истории, из которых БКИ берут данные, нет информации о ваших доходах. Но всё равно чем больше активных кредитов, тем выше долговая нагрузка, а значит, риск просрочки.
Да — разным типам кредитов, нет — однотипным. Если в кредитной истории есть закрытые разные типы кредитов (кредит наличными, кредитная карта, автокредит), то рейтинг будет выше. Если наоборот кроме кредитных карт вы ничем не пользовались, то это снизит кредитный рейтинг.
На персональный рейтинг влияет не только возраст заёмщика, но и возраст самой кредитной истории. В частности, если вы ни разу не оформляли кредит (то есть нет кредитной истории), то и рейтинга тоже не будет. Никто не может оценить благонадёжность человека, если нет данных. Поэтому чем старше кредитная история, тем выше кредитный рейтинг. Хотя, конечно, если у вас за спиной просрочки по кредитам, то возраст кредитной истории мало чем поможет.
Ещё один фактор, который сильно влияет на рейтинг — количество запросов кредитной истории. Да, сама информация о запросах содержится в закрытой части истории, которую видите только вы и БКИ. Но чем больше там запросов, тем ниже ваш персональный рейтинг.
Так что с одной стороны, если вы подаёте заявки в несколько банков, то можете выбрать наиболее выгодные условия. С другой стороны, подобная тактика приводит к снижению рейтинга, потому что каждая кредитная организация запросит вашу историю. Это значит, что не стоит отправлять заявки рандомно всем подряд. Сначала выберете наиболее привлекательные, а затем уже обращайтесь в выбранные банки.
Ну и последний факт, который нужно знать: свежие данные о кредитах имеют больший вес по сравнению со старой информацией. Например, то, как вы погашали кредит за последний год, сильнее повлияет на рейтинг, чем-то, как вы обслуживали долги три года назад.