В интернете можно встретить совет: «берите кредиты, чтобы сформировать кредитную историю». Мотивируют тем, что человек вообще без записей в кредитной истории кажется банкам ещё более подозрительным, чем бывший должник. «Выберу.ру» опросили экспертов, чтобы узнать, действительно ли чистая кредитная история подозрительна для банков и не даст оформить серьёзный кредит.
Без кредитной истории не дадут кредит? Фото: freepik.com
Для начала надо проверить, действительно ли кредитная история пуста. В неё попадают записи не только о взятых и закрытых кредитах, но и некоторых других долговых обязательствах. Например, действующих исполнительных производствах, решениях суда по долгам ЖКХ. Если вы не выплатили вовремя алименты, то информация об этом будет в кредитной истории.
Также в БКИ хранится информация о заявках на кредиты. Если вы в последние 7 лет обращались в банки за кредитами и получили отказ, либо сами передумали, то кредитная история тоже зафиксирует это.
Кредитные карты, пусть даже и не активированные тоже отображаются в кредитной истории. Может быть, вам когда-то навязали бесплатную кредитку в банке, а вы её закинули на полку и забыли? БКИ о ней помнит. Более того, если карта не заблокирована, лимит по ней формируют долговую нагрузку.
Выходит, что даже у людей, которые кредиты никогда не брали, записи могут быть. Причём записи о долгах и неудачных попытках взять кредит — не самые лучшие записи в кредитной истории.
Считается, что банки неохотно кредитуют людей, которые ни разу не брали займы, потому что не могут проигнорировать, как те будут относиться к платежам.
Но мы не рождаемся с кредитной историей. Логично, что есть люди, которые повзрослев впервые идут в банк. Если кредитные организации им не доверяют, не дают займы, то рано или поздно останутся без клиентов.
Некоторые кредитные продукты получить проще, поскольку банк, выдавая их, рискует меньше. Заёмщикам, у которых нет кредитной истории, лучше начинать с них: кредитные карты, рассрочки в магазине, залоговые кредиты.
Получается, что для начала надо обращаться в банк за небольшой суммой на кредитной карте или залоговым кредитом.
Вместе с этим надо показать банку, что вы надёжный заёмщик: предоставить справки о доходах или распечатку о движении средств по счёту, копию трудовой книжки. Для больших потребительских кредитов, ипотеки, автокредита можно привлечь созаёмщика.
Проще взять кредит в зарплатном банке, который видит, что у вас есть регулярные поступления от юрлица.
Всё зависит от ваших целей. Если вы не планируете брать крупные потребительские кредиты, то целенаправленно формировать кредитную историю не обязательно. К тому же каждым банковским продуктом нужно пользоваться с умом. Например, если вы не успеете внести всю сумму на кредитную карту, то придётся заплатить большие проценты.
С другой стороны, на кредитной карте можно заработать, если параллельно открыть вклад.
Ипотека и автокредит — залоговые кредиты, к которым часто привлекают созаёмщиков, поэтому шансы на их одобрение есть даже у тех, кто до этого не пользовался займами.