Береги честь смолоду, а кредитную историю с самого её начала. Так можно адаптировать пословицу под современные реалии. Однако кредитную историю портят не только долги по кредитам. Если планируете оформлять крупные кредиты, узнайте, что может этому помешать.
Как сохранить кредитную историю чистой? Фото: coillaw.com
Кредитная история характеризует человека как заёмщика — где и когда он брал кредиты, на какую сумму и срок, были ли у него просрочки. Также в кредитной истории хранятся записи о других долговых обязательствах. Например, по исполнительному производству или по ЖКХ.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России их несколько. Банки должны обращаются в эти базы данных, прежде чем одобрить кредит или ипотеку. Если в кредитной истории есть тёмные пятна, банк, скорее всего, в займе откажет.
Самая очевидная причина, из-за которой ваша кредитная история будет считаться испорченной, а вам, скорее всего, откажут в новом кредите — банкротство. По сути банкрот — человек, который сам признал себя неплатёжеспособным, соответственно, банк ему не доверяет. В последующие после банкротства пять лет такой человек обязан предупреждать о своём статусе кредиторов, к которым обратится за новым займом. Но даже если он этого не сделает, то в БКИ информация будет храниться 7 лет.
Второй серьёзный стоп-сигнал для банка — это задолженность по текущему займу. Очевидно, что если задолженность не закрыта, то платить по обязательсвам нечем. Зачем давать деньги заведомо неплатёжеспособному человеку?
Для одобрения нового кредита сначала придётся рассчитаться по старому или обращаться в микрофинансовые организации (МФО), у которых требования к заёмщикам мягче, но условия кредитования жёстче.
Менее негативная ситуация — непогашенных кредитов нет, но в прошлом заёмщик не вносил платежи вовремя. От того, как часто допускались просрочки и на какой срок, зависит одобрит ли банк новый кредит или нет.
Виды просрочек:
Закредитованность показывает, какую часть своих доходов заёмщик тратит на погашение займов. Чем больше заёмщик тратит денег на обслуживание других займов, тем больше вероятности, что банк ему откажет, потому что любой форсмажор приведёт к просрочкам.
Например, вы зарабатываете в месяц 80 000 рублей, но 50 000 рублей уходит на обслуживание долгов. Ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) будет равен 50 / 80 = 0,625.
ПДН больше 0,5 уже считается высокой. На обслуживание кредитов у такого заёмщика уходит больше половины доходов. Новый кредит он может просто не потянуть. Едва ли какому-нибудь банку нужны такие клиенты.
Кредитную организацию могут насторожить многократные попытки получить кредит. Если заёмщик обращается во множество организаций, значит, испытывает финансовые трудности и возвращать долг, возможно, будет нечем.
Если при этом он получает отказы, то предыдущие кредитные организации уже проверили его и выявили неблагонадёжность. Рассылать массовые заявки на кредит могут и мошенники.
В кредитной истории отображаются судебные решения по взысканию долгов. Если с гражданина пытались взыскать неуплаченные алименты, коммунальные платежи и т .п., то это многое скажет банку о человеке. Передавать информацию в БКИ могут и ломбарды. Может, заёмщик уже отнёс туда все свои семейные драгоценности, а теперь просит дать ему ещё и кредит.
Некоторые банки не хотят связываться с частыми клиентами МФО. Известно, что те выдвигают меньше требований к клиентам, но при этом условия кредита у них хуже. Самый очевидный минус микрофинансовых организаций — огромные проценты по займам. Поэтому банк, в который обратится бывший клиент МФО, может посчитать, что у того были на это причины. Например, он знал, что банки кредит ему не оформят, а кредиток даже с беспроцентным периодом ему не хватало.
Поручительство — это не только помощь другу или родственнику, но и обязательства. Если основной заёмщик перестанет платить по кредиту, то должником становится и поручитель. Эта информация также вносится в его собственную кредитную историю.
В кредитной истории отражается и информация о судебных спорах заёмщика с кредиторами. Изучив материалы дела, банк может решить не выдавать кредит, чтобы избежать проблем с таким клиентом в дальнейшем.
Личная информация в кредитной истории соответствует той, которую человек указал при оформлении кредита или займа. Это его Ф. И. О., дата и место рождения, адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Человек может поменять место жительства, номер телефона и даже фамилию. Но если он делает это часто, то у банка возникнут подозрения. По меньшей мере к такому заёмщику будет сложно дозвониться или найти его дома.
Бывают случаи, когда клиент не виновен в просрочке платежа. Передаваемые своевременно платежи могут зависнуть из-за технического сбоя или ошибки банка. Может даже быть, что заёмщик погасил кредит, но банк не передал информацию об этом в БКИ. Поэтому перед обращением за новым кредитом лучше самому проверить кредитную историю, чтобы убедиться в её достоверности.
Если злоумышленники завладеют чьими-то паспортными данными, то смогут брать кредиты от чужого имени. Информация о новых кредитах также отразится в кредитной истории. А так как мошенники отдавать долги не собираются, то репутация заёмщика будет испорчена. В этом случае нужно сразу обращаться в полицию, банки и БКИ.
Также негативно может повлиять отсутствие какой-либо истории. Казалось бы — заёмщик чист и никогда не имел просрочек. Но и не брал займов, кредитов и кредитных карт. Поэтому банку сложно сформировать о нём представление и проще отказать в кредите, чем на своём примере выяснять надёжность такого заёмщика.
В то же время отсутствие кредитной истории — меньшее из зол и абсолютно не приговор для заёмщика.