Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя

Поручительство по кредитам относится к одной из разновидностей обеспечения. Фактически за основного заёмщика поручается другой человек и берёт на себя обязанность погасить долг, если тот не сможет этого сделать. Обычно поручитель нужен, когда заёмщик с плохой кредитной историей (КИ) или запрашивает у банка крупную сумму, но не может предоставить залог. Но стать поручителем – не обычная формальность, такой человек несёт ответственность за обязательства заёмщика. Расскажем, влияет ли поручительство на получение кредита и качество кредитной истории.

Обязанности поручителя по кредиту

Поручительство регламентируется главой 5 ГК РФ, а также другими документами, например, Постановлением Пленума ВС РФ № 45. Согласно законодательству, обязанности поручителей можно разделить на два типа:

• действующие в силу закона;
• действующие в силу банковского договора.

Главная обязанность в силу закона – возврат задолженности вместо основного заёмщика. Причём в эту сумму входят и тело кредита, и начисленные проценты, а также штрафы, пени, судебные издержки, если было взыскание долга, и другие расходы кредитора в рамках возврата долга.

Обязанности в силу договора определяются банком при выдаче заёмных средств. Их объём и содержание могут отличаться, например, обязанностями могут выступать:

• информирование банка при смене адреса, данных паспорта;
• информирование об аресте имущества поручителя;
• предоставление определённых документов по требованию кредитора;
• запрет на уступку права требования без согласия банка и др.

Основная обязанность поручителя – выплата суммы долга полностью или частично в зависимости от условий договора. Он обязан сделать это в том случае, если заёмщик не платит. Фактически поручитель берёт на себя всю финансовую ответственность по чужому кредиту, а банк получает дополнительные гарантии и может обезопасить себя.

Подобрать кредит

Обязанности поручителя и созаёмщика отличаются, хотя оба они несут схожую ответственность. Дело в том, что созаёмщик – такой же клиент банка с теми же правами и обязанностями, как и основной. Поручитель – только гарант: никаких прав на заёмные средства и приобретённые на них товары и услуги он не имеет.

Ответственность поручителей регламентирует ст. 363 ГК РФ. Если не оговорено иное, ответственность по займу у поручителя и заёмщика солидарная. Она может быть и субсидиарной, но это должно быть прописано в договоре.

Записи о поручительстве в кредитной истории

Согласно п. 3.1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ, кредитные организации, МФО, лизинговые компании и другие обязаны передавать сведения не только о заёмщиках, но и о поручителях как минимум в одно БКИ. Даже если сам поручитель никогда не брал кредитов и КИ ещё не имеет, она появится, как только основной заёмщик получит от банка деньги – первая запись в ней и будет о поручительстве.

Банки обязали передавать сведения о поручителях, чтобы было легче оценивать их кредитную нагрузку. Разработанный ещё в 2021 году и одобренный в 2023 году законопроект № 1173662−7 позволяет кредиторам оценивать не только реальные долги поручителей, которые они имеют по кредитам на своё имя, но и потенциальную задолженность, если она перейдёт к ним в рамках поручительства.

Какие сведения заносятся в кредитную историю поручителя

Перед тем как согласиться стать поручителем, важно понять, влияет ли поручительство на кредитную историю. Если человек ставит подпись в чужом кредитном договоре, он сам ещё не становится должником. Но он готов потенциально им стать, что и покажет КИ с соответствующими записями.

В КИ поручителя отражается такая информация:

• название банка, где заёмщик получил кредит;
• номер договора;
• объём долговых обязательств – точная сумма, включая начисленные проценты;
• период поручительства – даты начала его действия и прекращения обязательств;
• основания поручительства.

Влияние поручительства на ПКР и кредитную историю

Поручительство означает, что у поручителя уже есть долг, даже если по нему ещё нет просрочек. Это повышает его уровень закредитованности – соотношение доходов и расходов.

Может ли поручитель взять кредит для себя? Да, но при определении кредитной нагрузки банк будет учитывать и эти задолженности – фактически они снижают платёжеспособность и увеличивают риски отказа по заявке, особенно по крупным кредитам, например, ипотечным.

Подобрать кредит

Риски для кредитной истории поручителя

Риски поручителя по кредиту:

1. Ухудшение своей КИ. Если основной заёмщик допускает небольшие просрочки, чаще всего это не отражается на кредитной истории поручителя. Но если он стабильно не платит, банк требует исполнить обязательства его преемника. Если же и он не справляется с долгами, тоже становится должником – соответствующая запись появляется в КИ. Основное последствие снижения кредитного рейтинга – минимальная вероятность одобрения, банки часто отказывают таким клиентам.
2. Погашение не только основного долга, но и сопутствующих расходов. Например, если банк обращается в суд, то с поручителя взыщут не только тело кредита и начисленные проценты, но и судебные расходы.
3. Риски встретиться с коллекторами. Банк может продать долг коллекторскому агентству. Тогда уже поручителю придётся взаимодействовать с ним.
4. Блокировки и запреты. Банк вправе взыскивать свои деньги путём блокировки банковских карт, счетов и даже запрета выезда за пределы страны. В некоторых случаях поручители могут лишиться имущества.
5. Сложности с отменой поручительства. Отказаться от своих обязательств нельзя – договор не расторгается ни автоматически, ни по желанию поручителя. Конечно, есть исключения – например, запрос удовлетворят, если поручитель стал банкротом.

Даже стать поручителем не так просто – к таким лицам банки в основном предъявляют те же требования, что и к заёмщикам. Может ли быть поручителем человек с плохой кредитной историей? Нет, как и тот, который не имеет стабильного дохода, российского гражданства, официального трудоустройства.

Если решили стать поручителем, оцените надёжность заёмщика. Особенно это важно при крупных сделках, например, получении ипотеки или автокредита. Если есть возможность, выбирайте субсидиарную ответственность. Внимательно изучите договор и оцените сроки погашения, сумму начисленных процентов, размер штрафов.