Относительно новый способ онлайн-покупок – оплата частями без комиссий и процентов. Сервисы для таких операций называются BNPL. Их уже запустили многие крупные банки – Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк, а также ЮKassa и Яндекс. Разберёмся, зачем это бизнесу и покупателям, как работают BNPL и стоит ли их использовать.
В аббревиатуре BNPL зашифрована фраза «Buy now pay later». На русский язык дословно она переводится как «купи сейчас, оплати потом», что и отражает суть процесса – покупатель может забрать вещь сразу, а платить за неё равными долями.
Сервисы оплаты частями рассчитаны на тех покупателей, которые не могут внести всю сумму сразу, но хотели бы приобрести ту или иную вещь. Обычно используются на маркетплейсах и в интернет-магазинах, при этом выбрать их можно для покупки различных товаров: от одежды и обуви до крупной бытовой техники.
Сервисы оплаты частями появились в США и европейских странах. В России о них узнали только в 2021 году, когда банк Тинькофф запустил «Долями», позволяющий делить оплату на четыре части и погашать стоимость товара в течение двух месяцев. Чуть позже такой же сервис запустил «Яндекс» – «Сплит» для оплаты частями стал активно использоваться на Яндекс.Маркете.
Первым же сервисом BNPL в мире стал проект финтех-компании Klarna, запущенный в 2005 году. Позже их запустили Affirm и Afterpay. Сейчас подобные сервисы появились у многих IT-гигантов – их развивают Apple, PayPal, Google и другие.
Сервисы формата «плати частями» работают так:
BNPL-сервисы могут быть встроены в банковские приложения. Тогда в момент оплаты с карты их можно выбрать в своём мобильном банке.
Кроме стандартных BNPL, существуют сервисы, предлагающие классическую рассрочку или кредит. Срок по ним увеличен до года и более, удерживаются проценты, при просрочке начисляются штрафы и пени.
«Бесплатность» сервиса может быть обманчивой. С их помощью компании не просто привлекают клиентов, которые без возможности оплатить долями отказались бы от покупки, но и зарабатывают следующими способами:
При этом оборачиваемость денег занимает меньше времени, в большинстве случаев установлены ограничения на цену покупок и количество оплат долями на одного покупателя. Конверсия повышается значительно, растёт средний чек заказа.
Использовать BNPL-сервисы покупатели могут с ограничениями:
Кроме того, могут быть ограничения на количество покупок, оплаченных в рассрочку. Так, сервис оплаты долями от Тинькофф предусматривает оплату только двух покупок одновременно. Также определённые требования предъявляются к покупателям, например, сервис «Плати частями» от Сбербанка предоставляет услугу только клиентам с российским гражданством в возрасте от 18 до 70 лет.
BNPL-сервисы пока не находятся в сфере регулирования Центробанка, но до 1 июля 2024 года должен заработать механизм, который начнёт контролировать такую рассрочку. Регулятор пытается защитить права граждан и предоставить им гарантии при покупке товаров этим способом.
Ещё в июле 2023 года сформирована рабочая группа, которая займётся разработкой соответствующего законопроекта. В первую очередь поправки должны лимитировать начисление процентов за такую рассрочку, а также облегчить сбор статистики по долговой нагрузке граждан.
Центробанк стремится к тому, чтобы сервисы оплаты частями регулировались так же, как и процедура выдачи стандартных потребительских кредитов. То есть клиентов должны будут информировать о полной стоимости услуг – размерах штрафов, процентных ставках, дополнительных комиссиях.
Само понятие BNPL до сих пор не закреплено в законодательстве, а компании, предоставляющие такие рассрочки, – не всегда банки и не обязаны получать лицензию. Центробанк также предлагает передавать данные об оформленной рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ) и использовать 14-дневный срок для упрощённого отказа от услуги.
Если купленный товар оплачивался долями, вернуть его можно на общих условиях – обратиться к продавцу или в службу техподдержки интернет-магазина и составить заявление. Деньги возвращаются на ту карту, с которой происходила оплата.
Информация о том, что покупатель использовал BNPL, не передаётся в бюро кредитных историй и никак не влияет на кредитный рейтинг. При подаче заявки в банк эти сведения не станут ему известны и не скажутся на принятии решения о выдаче кредита. Это же касается и микрофинансовых организаций.
Если будут приняты поправки в действующее законодательство, сервисы могут обязать передавать информацию о своих клиентах в БКИ. Соответственно, просрочки в BNPL будут ухудшать кредитную историю (КИ) и снижать шансы на получение кредитов.
При оформлении такого типа рассрочки нужно учитывать условия, которые предлагают финансовые сервисы:
Также учитывайте, что не все товары и не во всех магазинах получится оплатить долями. Например, на маркетплейсах услуга действует только в отношении товаров внутри площадки, и то не всех позиций. Банки, предлагающие такие сервисы, работают с определённым списком магазинов-партнёров.
Оплата частями на российском рынке работает недавно, но уже пользуется популярностью. У таких сервисов есть свои достоинства и недостатки.
Основные плюсы для покупателя:
Есть плюсы и для бизнеса:
Ещё один плюс BNPL – возможность возврата товара на общих условиях.
Минусы для покупателя:
Главный недостаток для продавца – комиссия, которую он платит BNPL-сервису. Риски же минимальны – деньги продавцу сервис переводит сразу, при этом количество клиентов растёт, прибыль увеличивается.
Ситуация может ухудшиться, когда сферу такой рассрочки начнёт регулировать Центробанк – если оплата долями должна будет предоставляться по правилам банковского кредитования, вырастет стоимость такой услуги, часть покупателей отсеется.
Такая оплата напоминает использование кредитной карты, но BNPL имеет отличия:
С рассрочкой сходства больше, но оплата долями отличается от неё тем, что не требует заключения договора и имеет более короткий срок – по рассрочке он может достигать 1–2 года и более.
BNPL-сервисы только развиваются, но введение регулирования в этом сегменте может замедлить процесс. Часть потенциальных клиентов не хотят пользоваться таким продуктом из-за недостаточной прозрачности взаимодействия, небольшого количества магазинов, где можно оформить рассрочку, лимитов на количество товаров и выбор в целом.
В то же время может вырасти количество покупателей, которые:
При условии увеличения числа магазинов-партнёров сервисы BNPL будут оставаться востребованными, а если смогут перейти в офлайн, завоюют ещё больше поклонников.