Кредитование — часть нашей жизни. Из случайного разговора на улице: «вся ж наша жизнь в кредит: квартира, машина и даже холодильник». Кредиты полезны и для тех, кто их выдаёт, и для тех, кто берёт, и для экономики в целом. Но, чтобы ощутить пользу кредита в полной мере, нужно уметь ими пользоваться. Об этом мы и расскажем в статье.
Кредит — вариант экономических отношений, когда одна сторона выдаёт другой деньги в долг на определённых условиях. Если говорить именно о кредите, то деньги в долг выдаёт юридическое лицо, поскольку физические лица выдают займы, а не кредиты.
Кредит состоит из нескольких частей:
Одна из основных функций кредита — перераспределительная. То есть тот, у кого есть деньги, несёт их в банк и кладёт на вклад. А тот, у кого нет денег, идёт в этот же банк за кредитом. Так люди с помощью банка помогли друг другу. Банк на этом заработал, поскольку ставки по кредитам выше, чем по вкладам.
Ещё одна функция кредита — насытить экономику деньгами. Банки привлекают средства не только населения через вклады, но и берут у Центробанка. Эти средства потом выдаются в качестве кредитов населению и бизнесу. Заёмщики на кредитные средства что-то покупают: машины, квартиры, мебель, отделочные материалы, бытовую технику. Деньги вращаются в экономике: не дают остановиться производствам, стройкам, разориться магазинам. У людей есть работа, у бюджета — налоги, у бизнеса — прибыли. То есть всем хорошо.
Гражданский кодекс разделяет понятия кредит и заём.
| Кредит | Заём |
Выдают банки В денежной форме Есть проценты | Выдают МФО, ломбарды. частные лица Могут быть не только в виде денег, но и в виде имущества Допускается нулевой процент |
То, что называется в банковской рекламе «деньги под любые цели». То есть вы получаете средства не под конкретные расходы, на любые траты. Отчитываться перед банком не нужно. Кредитные средства перечисляются на счёт заёмщика и становятся его личными.
В линейке банковских кредитов чаще всего это самые дорогой продукт, поскольку не обеспечен залогом.
Целевой кредит под покупку автомобиля. На счёт заёмщика средства не поступают, поскольку перечисляются напрямую продавцу.
Получить можно столько денег, сколько стоит автомобиль, не больше. При желании можно внести первый взнос и сократить тем самым сумму кредитования.
Поскольку это целевой кредит, автомобиль находится в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик полностью не расплатится по обязательствам.
Вообще, ипотека — залог недвижимого имущества. Но в быту так принято называть целевой потребительский кредит на покупку недвижимости.
Хотя, если вы берёте потребительский кредит наличными и оставляете в залог имеющуюся у вас квартиру, это тоже будет называться ипотекой.
Из всей линейки ипотека — один из самых недорогих кредитов. К тому же её любят субсидировать застройщики и государство. То есть сами оплачивают часть расходов по процентам банку.
Банк выдаёт клиенту кредитную карту с определённым лимитом. Если нужны деньги, заёмщик может ею воспользоваться, а потом вернуть обратно.
Особенность кредитных карт:
Кредитная карта отличается от кредита тем, что не нужно постоянно оформлять заявку. Но кредитный лимит — это деньги банка. А выданный потребительский кредит — деньги клиента. Это значит, что по кредитной карте вы расплачиваетесь толко за то, что потратили, а в потребительском кредите вы расплачиваетесь за всю выданную сумму.
По кредитной карте есть минимальные платежи, а у потребительского кредита есть график погашения — равные платежи.
Кредит под цели бизнеса: пополнение оборотных средств, покупка помещений или оборудования.
Бизнес-кредиты оформляются на юрлицо и банк, когда принимает решение, анализирует показатели компании.
Индивидуальные предприниматели оформляют потребительские кредиты. Банк будет анализировать и показатели ИП, и самого заёмщика.
Целевой кредит на оплату обучения. Он оформляется на студента, а не родителя. На время обучения есть послабления по оплате — платежи ниже. К тому же деньги перечисляются в несколько траншей: по семестрам обучения или по годам.
В России есть госпрограмма по льготному образовательному кредиту. Её предоставляет только Сбербанк. У остальных банков под образовательными кредитами скрываются обычные потребительские.
Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения старого. Чаще всего цель рефинансирования — более выгодные условия. Например, низкая процентная ставка, больший срок и большая сумма.
Но особенность рефинансирования в том, что проценты начинают начисляться заново. Это делает рефинансирование не очень выгодным для тех, кто уже выплатил большую часть процентов.
Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — изменение условий на текущем договоре. Например, можно договориться с банком об увеличении срока кредитования, чтобы было удобнее вносить ежемесячные платежи.
Рассрочка — беспроцентный кредит. Строго говоря, рассрочку сейчас дают только магазины без привлечения банков. Например, на обувь, шубу и т. д.
Но рассрочками ещё называют POS-кредитование — кредиты, которые выдают в магазине с привлечением банка. Заёмщик не переплачивает, но проценты по кредиту всё равно есть. Просто их выплачивает магазин.
POS-крелит целевой. То есть банк даёт кредит под определённые нужды. Например, для покупки телевизора. Деньги перечисляются напрямую продавцу.
Особый вид кредитования, которым занимаются микрофинансовые организации. Это заём на короткий срок и небольшую сумму с ежедневным начислением процентов.
Это дорогой вид кредитования, но степень одобрения по микрозаймам выше, чем по потребительским.
Льготные кредиты — те, которые выдаются на особых условиях. Например, к ним можно отнести ипотеку с господдержкой. Часть процентов оплачивает государство, что делает процентную ставку для заёмщика ниже.
По источникам финансирования и целям форма кредита может быть:
Будьте внимательны при оформлении кредита.
Ни один банк не раскроет свою систему оценки заёмщика: как влияет, например, семейное положение, наличие имущества, детей на решение банка.
Но всё же есть общие правила:
Рекомендуем для получения ссуды воспользоваться сервисом Выберу.ру. Он позволит:
Оформить заём могут клиенты, полностью отвечающие требованиям банка и предоставившие пакет необходимых документов. Ознакомиться с условиями кредитования можно на сайтах банков или на Выберу.ру.
Преимущества банковского кредитования заключаются в возможности:
Основные недостатки кредитования: