Что такое финансовая защита при получении кредита

Когда берёшь кредит, одно из условий банка – оформление страховки. Часто услуга «финансовая защита» представляется менеджерами как обязательная. Разбираемся, законно ли это, зачем страхование заёмщику и можно ли отказаться от финансовой защиты после получения кредита.

Что такое финансовая защита и зачем она нужна

Порядок и условия страхования регламентированы ст. 927–970 ГК РФ, Законом № 4015−1, в части кредитов – статьями законов «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ. В них прописаны основные положения, касающиеся страховых услуг, в том числе при кредитовании физических и юридических лиц.

Что такое финансовая защита? Это гарантия того, что в случае неплатёжеспособности страховая компания (СК) возместит ущерб выгодоприобретателю. Как работает страховка? Страхователь (физическое или юридическое лицо) заключает договор со страховщиком – СК. В документе прописываются:

• объект страхования – что застраховано;
• выгодоприобретатель – получатель компенсации;
• страховые случаи;
• сроки действия договора;
• размеры страхового покрытия и т. п.

При наступлении страхового случая СК выплачивает компенсацию. В случае с кредитованием выгодоприобретателем становится банк, так как суммы страховых покрытий идут на погашение кредита. Заёмщик также может получить частичные выплаты, если это предусмотрено условиями договора.

Обязательная защита

К обязательным видам страхования при кредитовании и в целом относятся только:

1. Страховка на залоговое жильё при ипотеке – по закону № 102-ФЗ.
2. ОСАГО – при приобретении автомобиля в кредит или без него по закону № 40-ФЗ.

Все остальные способы финансовой защиты исключительно добровольные.

Добровольная защита

Распространённые виды добровольного страхования:

• жизни и здоровья – при временной или постоянной нетрудоспособности;
• по безработице;
• бридж-страхование;
• залогового имущества;
• от потери права собственности;
• каско.

Чем финансовая защита кредита выгодна для банка

Финансовая защита – это продукт, который в первую очередь выгоден банку по ряду причин.

1. Защита сводит к минимуму риск невыплаты задолженности в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. При выдаче кредита банк за счёт клиента получает гарантию возмещения своих финансовых затрат.
2. Страховка чаще всего включена в кредит, и банк дополнительно зарабатывает на процентах с этой суммы. Рассмотрим пример расчётов на кредитном калькуляторе, когда кредит со страховкой при существенно меньшей ставке обходится дороже. Вы получаете на руки 100 тыс. руб. на 2 года по ставке 10% и со страховкой в 30 тыс. руб. В итоге переплата по кредиту будет 43 972 руб. Ежемесячные выплаты – 5999 руб.

При той же сумме кредитования в 100 тыс., но без финансовой защиты и со ставкой 15% вы переплатите всего 16 386 руб. Ежемесячный платёж составит 4849 руб.

3. Банки заключают договоры с конкретными страховыми компаниями и продвигают их услуги. За это они получают комиссию от страховщиков.

Виды финансовой защиты

Рассмотрим подробно, какие основные виды финансовой защиты предлагают кредитные организации клиентам. Объясним, в каких случаях и кому их стоит оформлять.

Страхование жизни и здоровья

Есть отдельные страховые продукты для жизни и здоровья. Также можно оформить комплексное страхование. Если с заёмщиком произойдёт несчастный случай, то страхование жизни поможет его близким избежать выплат по кредиту после вступления в права наследства. Но важно проверить, чтобы договор был заключён с таким условием.

Страхование здоровья шире. Оно обезопасит от просрочек при временной или постоянной, полной или частичной потере трудоспособности. Если клиент оформляет такую страховку, желательно предусмотреть страховые возмещения не только банку, но и заёмщику. Под комплексный полис с защитой жизни и здоровья подпадают случаи:

• травм и госпитализаций;
• получения 1 и 2 групп инвалидности;
• гибели.

Страхование по безработице

Полис предусматривает защиту при потере работы. Часто у страховщиков есть условие: увольнение должно происходить по инициативе работодателя и не на испытательном сроке. Но бывают и расширенные программы, куда включены и случаи увольнений:

• по соглашению сторон;
• при непрохождении испытательного срока;
• по истечении срочного трудового договора.

Чтобы СК перечислила компенсации, клиент должен предоставить справку из службы занятости или об увольнении. Требования к пакету документов указаны в договоре.

Бридж-страхование

Бридж-страхование – это вид страховки, который касается строящейся недвижимости. Она оформляется между застройщиком и банком при бридж-кредитовании.

Бридж для девелоперов

Бридж-кредит оформляют на стартовом этапе девелоперы, которые ещё не получили проектного финансирования. То есть когда требуются дополнительные средства на возведение дома, чтобы сдвинуть строительство с мёртвой точки. Бридж-страховка гарантирует, что банк получит возврат средств в случае невыполнения условий ДДУ от застройщика. Страховка действует до выплаты бриджа согласно условиям кредита.

Бридж при ипотеке

Также бридж-кредиты используют при сделке, когда клиент одновременно продаёт и приобретает жильё и нуждается в дополнительном финансировании, но не в таком большом объёме, как при ипотеке. Тогда он оформляет бридж-кредит, чтобы купить бо́льшую по площади квартиру, продав старую. Бридж – краткосрочное кредитование сроком на 6–24 месяцев и в размере не более 70% от стоимости имеющейся недвижимости. Продаваемое жильё переходит в залог к банку до момента продажи. Приобретаемая квартира находится в залоге до выплаты кредита.

Страхование залогового имущества

Страхование имущества обязательно, если приобретаете жильё в ипотеку. Оно действует до окончания выплаты кредита и перехода квартиры в собственность заёмщика. Полис гарантирует возврат кредитных средств, если заёмщик прекратит выплаты по ипотеке, а заложенное жильё нельзя реализовать по цене, которая покроет сумму займа. Размер страхового покрытия должен соответствовать заёмному финансированию.

Подобную страховку можно оформить и на любое другое имущество, которое переходит в залог банка до погашения кредита. Например, каско на автомобиль.

Объекты страхования:

• земельный участок;
• жилая и коммерческая недвижимость;
• личный и коммерческий транспорт, автотехника и т. п.

Также кредитование под залог – популярный продукт в сфере бизнеса. Похожие требования предъявляют и лизинговые компании, которые дают технику в аренду с последующим выкупом или без него.

Отказ от финансовой защиты кредита

Когда вы приходите за кредитованием, можете услышать от банковского специалиста, что вам нужна финансовая защита при получении кредита и это необходимое требование, иначе не одобрят заём. На самом деле вам навязывают услугу, и это нарушение прав потребителя согласно Закону РФ № 2300−1. Единственный обязательный вид страхования – заёмное жильё при ипотеке. Все остальные продукты относятся к добровольным.

Второй аргумент – страховка решит все проблемы заёмщика или его наследников, если он не сможет платить по кредиту, а также в случае гибели. Это важный момент. Если сумма займа существенная, а срок большой, есть смысл застраховаться. Но нужно изучить условия до подписания документов и убедиться, что интересующие вас страховые случаи входят в полис.

Также рассчитайте разницу с защитой и без неё, прежде чем оплатите страховку. Часто банки включают её стоимость в тело кредита, и на неё тоже начисляются выплаты процентов. При этом вам могут обещать снизить ставку на несколько пунктов или повысить в случае отказа. Но может быть так, что даже при повышенной ставке без финансовой защиты вы будете платить меньше, чем с ней.

Если вы оформили страхование, то имеете право отказаться от него и вернуть деньги в течение «периода охлаждения», он увеличен с 14 дней до 30. Это минимальный срок, по договору он может быть больше. Отказ доступен для тех, кто:

• ежемесячно платит взносы;
• передумал оформлять страхование;
• погасил кредит досрочно.

Заявление на возврат средств можно написать в свободной форме или использовать банковский бланк. Затем его надо подать в кредитную организацию в предусмотренный период.

Подробная инструкция, как отказаться от финансовой защиты после получения кредита, есть на сайте ЦБ. Если банк затягивает сроки, на этой же странице есть возможность подать жалобу регулятору – Центробанку.

Плюсы и минусы финансовой защиты

Мы выяснили, зачем нужно страхование банкам. Но насколько эта услуга необходима заёмщикам? Рассмотрим преимущества финансовой защиты и её недостатки для страхователей.

Преимущества

Главный плюс личного страхования – в случае непредвиденных обстоятельств гражданин или его наследники смогут избежать долгов по кредиту, так как страховая компания возьмёт выплаты на себя. Полис даёт психологический комфорт и уверенность. Также могут быть компенсации лично для клиента или его родных, если это прописано в условиях страховки. Например, материальные выплаты на восстановление трудоспособности.

Имущественная защита помогает получить компенсацию в случае повреждения или утраты недвижимости. Сумма может быть направлена или на восстановление, или на закрытие кредита. Например, при угоне автомобиля с каско.

Также преимуществами можно назвать снижение процентной ставки по кредиту, бонусы от банка и т. п. Выгоду нужно рассчитывать индивидуально.

Недостатки

К недостаткам личного и имущественного страхования относятся:

1. Увеличение размера платежей и переплат по кредиту.
2. Навязывание услуг конкретных компаний по завышенной стоимости, давление на клиента отказом в кредитовании.
3. Непрозрачные условия, ограниченное количество страховых случаев.
4. Сложности с получением компенсации, сбором документов и доказательством возникновения страхового случая.
5. Затягивание сроков возврата страховки при отказе в «период охлаждения», потеря средств.