Что такое кредитная зависимость и как от нее избавиться
30 октября 2024 16:41
1083
Ольга Касьянова
Психологи отмечают, что к распространённым зависимостям вроде игромании или алкоголизма прибавилась ещё одна – кредитомания. Рассказываем, почему она возникает и как перестать брать кредиты без острой необходимости.
Согласно данным Центробанка, на начало 2024 года более 50 млн россиян имели кредиты в банках и МФО. При этом примерно у половины заёмщиков оформлено необеспеченное потребительское кредитование. Это признак того, что многие кредитные продукты открываются без конкретных целей вроде обучения, бизнеса, улучшения жилищных условий. Получается, что клиенты берут займы на текущие расходы и живут в кредит.
Повышение закредитованности привело к тому, что с начала 2024 года Центробанк установил новые макропруденциальные лимиты. Они необходимы, чтобы ограничить выдачу необеспеченных потребительских кредитов клиентам с высокой степенью закредитованности.
Тем не менее жизнь в кредит для многих уже стала привычной. И наблюдается всё больше случаев, когда речь идёт о сформировавшейся кредитной зависимости. Другое её название – кредитомания. Это патологическое состояние, когда человек стремится использовать заёмные средства независимо от того, сможет он платить по финансовым обязательствам или нет. Далее рассмотрим, почему развивается зависимость от кредитов.
Кредитная зависимость возникает из-за двух основных типов причин. Рассмотрим их подробнее.
Фото: Выберу.ру
Психологические
Инфантилизм, импульсивное поведение, стремление к быстрому эмоциональному удовлетворению. Человек хочет получить желаемое любыми способами. При этом он руководствуется не здравым смыслом, а ведёт себя как ребёнок, для которого главное – «хочу». Он не умеет откладывать деньги, часто находится на иждивении у родных, вечно берёт в долг, причём нередко – без отдачи.
Наследственная предрасположенность. Это люди, родственники которых страдали или страдают от различных зависимостей. Например, лудоманы, шопоголики и т. п.
Когнитивное искажение, сниженный уровень критики. Человек отрицает проблему, воспринимает ситуацию с преувеличенным оптимизмом. То есть он берёт деньги в долг и уверен в том, что держит ситуацию под контролем. Такое поведение можно сравнить с алкоголизмом, когда больной считает, что может бросить пить в любой момент.
Низкая самооценка. С помощью приобретения дорогих вещей человек пытается стать более значимым в глазах окружающих, получить социальное одобрение.
В основе кредитомании всегда психологические причины – особенности характера и мышления человека. Формирование такой зависимости происходит у эмоционально незрелых людей. Они легко поддаются чужому влиянию, не уверены в себе и подвержены другим зависимостям.
Развитие соцсетей, рост публичности и демонстрация роскошного образа жизни. Человек видит чужую красивую картинку и чувствует собственную неполноценность. Он начинает тратить больше, чем зарабатывает, чтобы у него было «не хуже, чем у других».
Низкий уровень доходов и жизни в целом. Вместо того чтобы жить по средствам или начать больше зарабатывать, люди предпочитают брать кредиты.
Агрессивная реклама, навязывание чрезмерного потребления, когда предметы роскоши и дорогие вещи преподносятся как признак успешности.
Доступность кредитных продуктов.
Принятая в семье модель поведения. Если с детства человек наблюдает картину «жизни в долг», скорее всего, во взрослом возрасте он будет так же относиться к деньгам.
Доступная банкнотная процедура физических лиц. Списать долги по банкротству через МФЦ можно при наличии долгов до 1 млн руб.
Низкая финансовая грамотность. Люди не всегда понимают, как формировать личный бюджет, не умеют копить, не вникают в нюансы кредитных продуктов и т. п.
Помимо социальных и психологических причин, источником формирования кредитомании становятся финансово-кредитные организации.
Как банки провоцируют кредитную зависимость
Фото: Выберу.ру
Банкам выгодно, чтобы люди пользовались кредитными продуктами. Даже с учётом просроченных и невозвратных кредитов финансовые организации остаются в плюсе. Потому что эти риски покрывают высокие ставки кредитования. Получается, что условно за недобросовестных заёмщиков платят ответственные клиенты. Перечислим основные способы, с помощью которых банки провоцируют у населения зависимость от кредитов:
Расширение рынка финансово-кредитных услуг. Офисы и филиалы банков или МФО есть практически в каждом населённом пункте.
Доступность и простота оформления. Деньги часто можно получить онлайн, без подтверждения доходов и посещения офиса кредитной компании. Также многие магазины предлагают кредиты или рассрочки в момент покупки.
Предложения с мнимой выгодой или формирование у клиентов ощущения, что они ничего не потеряют при покупках в кредит. Это бонусы, кешбэк, слоганы вроде «покупай сейчас – плати потом», «ни в чём себе не отказывай», «рассрочка без переплат».
Навязывание кредитных услуг. Банки проводят регулярные обзвоны клиентов, предлагают предодобренные кредитные карты, лимиты и т. п.
В итоге у человека формируется убеждение, что жизнь в кредит – это нормально. Он привыкает тратить заёмные деньги и становится зависимым от кредитов.
Как распознать кредитную зависимость
Существует несколько основных признаков, по которым можно определить кредитомана:
стремление сформировать более успешный образ у окружающих, чем есть на самом деле;
превышение ежемесячных расходов над доходами;
отсутствие накоплений;
импульсивные покупки ненужных вещей, шопоголизм;
отсутствие навыков планирования, неумение прогнозировать будущее;
множество открытых кредитных карт, рассрочек, несколько потребительских кредитов;
оплата кредитов составляет от 50% дохода;
чрезмерный оптимизм, привычка жить сегодняшним днём;
отсутствие регулярных источников дохода;
долги перед близкими и друзьями.
Наличие трёх и более признаков говорит о том, что у человека уже есть кредитная зависимость. С ней необходимо бороться.
Избавление от кредитной зависимости
Фото: Выберу.ру
Первый шаг к избавлению от кредитной зависимости, как и от любой другой, – признание проблемы. Далее человек может бороться с ней самостоятельно или дополнительно обратиться к психотерапевту. Основные рекомендации, которые помогают избавиться от кредитомании:
Занимайтесь планированием ежемесячного бюджета, ведите учёт доходов и расходов.
Приучите себя регулярно откладывать часть дохода. Копите на крупные покупки, не стремитесь приобретать их в кредит.
Прибегайте к кредитным средствам только в случае острой необходимости. Например, берите кредиты только для покупки жилья или оплаты лечения. Избегайте необеспеченных потребительских кредитов.
Внимательно читайте кредитные договоры. Рассчитывайте заранее, как сильно проценты переплаты превышают сумму займа. Это поможет понять будущие убытки.
Закройте кредитные карты и мелкие кредиты. Но не берите для этого новые кредиты и тем более микрозаймы. Исключение – рефинансирование.
При выгодной ставке один крупный кредит помогает погасить более мелкие единым платежом и снизить ежемесячную переплату.
Если хотите купить что-то в кредит, возьмите время на раздумье. Выждите несколько дней и обдумайте, нужна ли вам эта покупка или без неё можно обойтись.
Не берите кредит, если выплаты на погашение будут составлять более 30% от текущего дохода.
Откажитесь от мысли, что банкротство избавит вас от долгов, поэтому можно набрать кредитов и не платить. Во-первых, не все задолженности подлежат списанию. Во-вторых, вы можете лишиться имущества и потерять гораздо больше, чем спишете.
Главный совет, который помогает избежать кредитной зависимости, – занимайтесь планированием бюджета. А также:
Не стремитесь казаться богаче, чем вы есть. Если вам не хватает материальных средств для желаемого уровня жизни, ищите дополнительный заработок, а не закрывайте запросы кредитами.
Ставьте реальные финансовые цели и копите на необходимые приобретения.
Учитесь управлять собой, следите за эмоциональным состоянием. Избегайте импульсивных покупок, чтобы снять стресс.
Критически воспринимайте рекламу и красивые образы роскошной жизни, которые транслируют люди в соцсетях. Часто это лишь картинка, которая не имеет ничего общего с реальностью.
Чтобы не попасть в кредитную кабалу, повышайте финансовую грамотность. Читайте полезные материалы на специализированных ресурсах, учитесь разумному инвестированию, следите за изменением ставок и законов. А если без кредита не обойтись, сервис подбора предложений на Выберу.ру поможет найти вам выгодные условия и не переплачивать.