Раньше на крупные траты потребители брали кредиты. Сегодня всё большую популярность набирают разные виды рассрочек. Рассказываем, зачем нужна рассрочка, что это такое, в чём выгода для участников сделки и чем рассрочка отличается от кредита.
Рассрочка – это способ оплаты товаров и услуг частями. Вы оформляете с продавцом договор, а затем вносите равные суммы по определённым дням в течение конкретного срока. Возможны не только аннуитетные выплаты, но и платежи разными долями.
Механизм рассрочки похож на кредит. Вы заключаете договор на покупки в рассрочку, получаете товар или услугу, а потом постепенно расплачиваетесь до полного погашения.
Есть несколько схем того, как работает рассрочка – беспроцентная постепенная выплата полной стоимости товара или услуги. Чтобы было понятно, что значит рассрочка в конкретном случае, рассмотрим виды.
POS-рассрочка – это самый распространённый вариант частичных выплат, который предлагают большинство магазинов. Продавец имеет договор с несколькими кредитными организациями. Клиент выбирает товар, а торговая точка отправляет заявки в разные банки. В случае одобрения покупатель на месте подписывает кредитный договор, после чего банк переводит нужную сумму на счёт продавца. Клиент получает товар и погашает перед банком долг согласно условиям договора.
В чём выгода для участников сделки? Продавец быстрее продаёт товар и пускает средства в оборот. Банк получает проценты за счёт скидки, которую делает продавец на товар. Покупатель берёт товар без переплат.
Некоторые банки или маркетплейсы предлагают оформить специальную карту для покупок. Что значит – рассрочка выдаётся для приобретения товаров в пределах лимита и только в конкретных магазинах, которые относятся к участникам партнёрской программы. В этом случае проценты не начисляются, если клиент вовремя вносит деньги на счёт карты.
Рассрочка через магазин без банка – не самое популярное предложение, так как несёт риски для продавца. Смысл в том, что покупатель вносит частичную оплату, получает товар, пользуется им и совершает платежи в течение срока выплат. Если он нарушает условия договора, продавец вправе конфисковать купленную вещь. Но это не защищает товар от амортизации, и продать его по полной стоимости после использования невозможно. Поэтому магазин может понести убытки: потерять и деньги, и товар, если клиент окажется неблагонадёжным.
Это новый сервис, который стали использовать маркетплейсы. Аббревиатура BNPL расшифровывается как buy now, pay later. То есть клиент приобретает вещь и платит за неё частями. Торговая платформа предлагает вносить онлайн-платежи, разбивая полную сумму на периоды.
Оформить рассрочку проще, чем получить кредит. Сделать это можно четырьмя способами в зависимости от вида услуги:
Особых требований при получении услуги нет. Оформить рассрочку может любой гражданин РФ от 18 лет. Верхний возрастной порог – около 70 лет, как и для потребительских кредитов. При этом нужен только паспорт. Также требуется постоянная или временная регистрация на территории РФ. Некоторые магазины выдают рассрочки и иностранным гражданам при наличии регистрации, РВП или ВНЖ. Справок о доходе или иных подтверждений платёжеспособности не нужно.
Хотя подтверждение дохода для рассрочки не требуется, клиент может получить отказ в ряде случаев:
Хотя рассрочка кажется простым инструментом, который оформляется за несколько минут и не предполагает переплат, у неё есть нюансы. На что обратить внимание:
Так же, как и при кредитовании, клиенты могут досрочно погасить рассрочку. При этом выгоды от этого получает только продавец. Потребитель, оформивший рассрочку, всё равно не платит по ней проценты. Плюс для покупателя – это психологический комфорт, что долг закрыт, просрочек возникнуть не может.
Способы досрочного погашения зависят от вида рассрочки. Обычно можно внести полную стоимость дистанционно через приложение, в банкомате с помощью карты или через кассу в банковском отделении.
Если вы брали рассрочку у продавца, ориентируйтесь на условия договора. Проверяйте правильность оформления платёжных документов, чтобы потом не пришлось доказывать факт полного погашения.
Обратите внимание на то, что сказано в договоре по поводу условий досрочного погашения. Можете уточнить это у организации, которая предоставила вам рассрочку.
У рассрочки есть как плюсы, так и минусы. Продавцам рассрочка даёт возможность ускорить товарооборот, банкам – получить клиентов, заключив кредитный договор. Главный недостаток для магазинов и финансовых организаций – клиент может оказаться недобросовестным плательщиком. Для потребителей положительных и отрицательных моментов больше.
Главное преимущество – возможность оплачивать стоимость товара частями. Также к плюсам относятся:
К недостаткам относятся следующие моменты:
Рассрочка – это доступный финансовый инструмент. В ряде случаев она может оказаться выгоднее кредитования. Рассказываем, что значат для клиента рассрочка и кредит, в чём разница между этими продуктами.
Отличие рассрочки от кредита – она позволяет выбрать понравившийся товар и оплачивать его частями без переплат. При этом суммы чаще всего невелики и живых денег покупатель не получает. Рассмотрим, что лучше – рассрочка или кредит.
Если требуются определённые товары или услуги и на них предоставляется рассрочка, лучше выбрать этот способ оплаты. Как правило, это выгоднее, чем брать потребкредит. Но если нужны деньги на много товаров, которые невозможно приобрести в одном месте, лучше оформить потребительский заём.
Когда же необходима крупная сумма, то выходом станет кредит. Мелкие расходы можно планировать в рассрочку.
Выбирая финансовый продукт, ориентируйтесь на ситуацию и ваше материальное положение. Помните, что иногда лучше отказаться от покупки, чем увеличивать нагрузку на ваш кошелёк.