Займы до зарплаты в нашем понимании — удел МФО. Однако у некоторых банков есть подобные предложения. Например, у Сбербанка есть кредит «Деньги до зарплаты». По своей сути это микрозаём - небольшая сумма, короткий срок, быстрое оформление.
Кредит «Деньги до зарплаты в Сбербанке» позиционируется примерно как заём в МФО. Так, на сайте банк пишет: «Чтобы не просить в долг у близких или друзей, воспользуйтесь сервисом». А ещё обещает, что кредит дадут без справок, а деньгами можно распоряжаться как удобно.
Однако на самом деле «Деньги до зарплаты» Сбербанка — не микрозаём, а обычный потребительский кредит без обеспечения. Однако разница не только в терминологии.
Первое и самое значимое различие — процентные ставки. По потребительским кредитам они гораздо ниже.
Процентная ставка по займам МФО.
Микрофинансовые организации не могут выдавать кредиты дороже, чем 0,8% в день или 292% годовых. Как правило, МФО придерживаются максимума.
Процентная ставка по потребительским кредитам.
По данным ЦБ, среднерыночная ставка по потребкредитам на сумму до 30 000 рублей и сроком до 1 года — 37,9% годовых. Максимальная ставка по этим же продуктам — 50%.
Чем выше сумма и срок, тем ниже ставки. Но в рамках данной статьи нас интересуют краткосрочные небольшие кредиты.
Подобрать кредит
Условия кредита «До зарплаты» в Сбербанке:
Процентная ставка зависит от суммы кредита:
| Сумма кредита | Ставка |
| До 30 000 рублей | 39,6% |
| От 30 000 до 100 000 рублей | 33,6% |
| От 100 000 рублей | 27,6% |
Кстати, в приложении Сбербанка, стоимость кредитования указана другая, не в процентах, а по стоимости комиссии за каждую 1 000 рублей:
Допустим, вы берёте 10 000 рублей до зарплаты. Заплатите 330 рублей. Это соответствует заявленной процентной ставке в 39,6%.
Кредит «До зарплаты» Сбербанк выдаёт только зарплатным клиентам, перечисляя деньги на карту.
Долг списывается автоматически через месяц. Дата платежа будет назначена при оформлении кредита. Банк предупредит о списании.
Максимальная сумма кредита указана 5 000 000 рублей. Однако банк сам решает, как много денег может дать в зависимости от размера зарплаты.
Одобрение Сбербанк тоже не гарантирует.
Кредит «Деньги до зарплаты» можно оформить только в приложении банка.
Шаг 1.
На главном экране находите вкладку «Кредиты», нажимаете значок +. Из предложенных вариантов выбираете «Деньги до зарплаты».
Шаг 2.
Выбираете сумму. Затем проверяете, актуальны ли ваши паспортные данные, адрес регистрации, номера телефонов, сумма дохода.
Шаг 3.
Ставите галочку в чекбоксе «Я соглашаюсь с условиями и подписываю заявление-анкету» и нажимаете кнопку «Подтвердить».
Затем вам придёт СМС с кодом, который нужно ввести в приложении
Шаг 4.
Ждите ответ банка. Он придёт в течение нескольких минут.
Шаг 5.
Когда банк пришлёт одобрение, зайдите в раздел «Кредиты», найдите заявку и нажмите кнопку «Оформить». Если вы передумали оформлять кредит, то можете ничего не делать. Заявка сама исчезнет. Вы ничего не должны банку, пока не подписали договор.
Выберете карту, куда зачислятся деньги. Имейте в виду, что они потом оттуда же и будут списываться. Удобнее выбирать карту, куда приходят средства.
Вы можете ждать, пока деньги сами спишутся со счёта. День списания указан в заявке на кредит, но Сбербанк ещё предупредит вас о предстоящем платеже.
Если же вы не хотите ждать автоматического списания, то можете погасить кредит досрочно.
Вариант первый.
Зайдите в раздел «Кредиты», найдите там кредит «Деньги до зарплаты». Он будет назван «Потребительский кредит», поэтому ориентируйтесь на сумму.
Найдите действие «Погасить досрочно» и выберете вариант: погасить частично или полностью. Выберете карту, откуда списать платёж и подтвердите действие.
Вариант второй.
Если кредит не отображается на главном экране, в строке поиска наберите «Погасить досрочно».
Из предложенных вариантов выберете «Погасить досрочно». Так вы найдёте все ваши кредиты. Дальнейший алгоритм как в предыдущем варианте — выберете тип погашения, укажите счёт списания и подтвердите действие.
При досрочном погашении проценты пересчитываются. Вы заплатите только за дни фактического пользования кредитом. Соответственно, вам выгоднее возвращать долг сразу после того, как поступит зарплата.
Например, за кредит в 10 000 рублей вам надо платить 11 рублей в день. Если вы вернёте долг в течение 7 дней, то переплата будет всего 77 рублей (за полный месяц 330 рублей).
Мы уже сравнивали проценты в МФО и в Сбербанке. В банке кредит брать выгоднее.
Сравните:
| МФО | Сбербанк | |
| Сумма | 10 000 рублей | 10 000 рублей |
| Проценты | 0,8% в день | 39,6 годовых |
| Переплата за 1 день | 80 рублей | 11 рублей |
| Переплата за месяц | 2 400 рублей | 330 рублей |
Пожалуй, минус Сбербанка в том, что кредит оформляют только зарплатным клиентам.
У кредитной карты есть беспроцентный период. Если до зарплаты не хватает нескольких тысяч рублей, то можно тратить с кредитки, а после зарплаты вернуть всё без переплаты.
С финансовой точки зрения кредитная карта выгоднее, чем кредит «До зарплаты», поскольку переплаты по ней нет.
Однако есть случаи, когда кредитка не подойдёт. Сравним два этих банковских продукта.
| Кредитная карта | «Деньги до зарплаты» | |
| Как быстро можно получить деньги | Пластиковая карта оформляется несколько дней. В некоторых регионах — пару недель. Виртуальной картой можно пользоваться сразу. Но она подойдёт только для бесконтактной оплаты или платежей в интернете. | Зачисляются моментально. |
| Количество платежей | Платежи можно растянуть на несколько месяцев. Главное — вносить минимальные суммы и уложиться в грейс-период. | Платёж только один. Срок кредитования — месяц. |
| Снятие и переводы | Деньги можно снимать и переводить, но возможна комиссия, а операции не входят в льготный период — проценты начислятся сразу. | Снять и переводить можно без комиссии. |
Если вам нужны наличные, то выгоднее оформить «Деньги до зарплаты», поскольку ограничений и комиссии на снятие нет.
Если вам нужны деньги быстро, то тоже лучше воспользоваться «Деньгами до зарплаты», чтобы не ждать, пока выпустят пластиковую карту.
Если кредитка у вас уже есть, а деньги нужны для безналичных расчётов за товар, то лучше пользоваться ею, чтобы не переплачивать.
«Деньги до зарплаты» - потребительский кредит, но сроком всего на месяц. Если вам требуется небольшая сумма, которую вы вернёте в течение месяца, то оформляйте «Деньги до зарплаты». Если нужна большая сумма, которую удобно растянуть на несколько месяцев, то обычный потребительский кредит.
Подобрать кредит