Проценты за использование заёмных средств начисляют каждый день. Чем раньше вы вернёте долг, тем меньше переплатите банку. Рассказываем, как сделать досрочное погашение кредита и что выгоднее: уменьшать срок или платёж по кредиту.
Выплаты по кредиту состоят из двух частей: возврата основной суммы займа и начисленных финансовой организацией процентов. То, как соотносятся эти части, зависит от способа погашения кредита. Он может быть аннуитетным и дифференцированным.
Аннуитетный способ подразумевает, что вся сумма займа и начисленных банком процентов разбивается на равные части и выплачивается одинаковыми платежами. Проще говоря, каждый месяц вы вносите в банк платёж одного и того же размера.
При использовании такого способа первые выплаты идут на погашение процентов, а изначальная сумма долга почти не уменьшается. К концу срока ситуация меняется: заёмщик практически полностью выплатил проценты и теперь возвращает основную задолженность.
График выплат при аннуитетной схеме выглядит таким образом:
Минус аннуитета — переплата по кредиту выше, чем при дифференцированном способе. Однако этот вариант позволяет заёмщику планировать бюджет и не контролировать график выплат.
При использовании дифференцированного способа на равные части разбивается только сумма основного долга, а проценты пересчитывают каждый месяц, в зависимости от фактически оставшейся задолженности. То есть ежемесячно ваш платёж сокращается.
График платежей при дифференцированной схеме выглядит так:
Переплата в этом случае получается меньше. Однако из-за того, что сначала проценты начисляют на всю сумму долга, первые платежи получаются очень большими. Кроме того, заёмщик должен постоянно следить за графиком, поскольку выплаты ежемесячно меняются.
В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013, заёмщики имеют право на досрочное погашение кредита или его части. При этом действуют следующие правила:
Уведомить кредитора о досрочной выплате нужно минимум за 30 дней до совершения платежа, если иные сроки не прописаны в кредитном договоре. Если кредит используется в предпринимательских целях, для досрочного погашения может понадобиться согласие банка. На займы, полученные для использования в личных целях, это правило не распространяется. Их можно возвращать тогда, когда хочется (с предварительным уведомлением).
Одни банки идут навстречу клиентам и разрешают преждевременно погашать заём в любое время, сразу же после оформления уведомления. Другие — списывают досрочные платежи только в дату очередной выплаты. Условия стоит уточнять в своей кредитной организации.
При полном досрочном погашении должник выплачивает весь остаток задолженности и проценты, начисленные к моменту платежа. После списания кредит считается закрытым и платить по нему больше не нужно.
При частичном досрочном погашении должник возвращает часть основной задолженности раньше положенного срока. После этого банк производит перерасчёт кредита и начисляет проценты только на оставшуюся сумму долга.
При частичной выплате заёмщик может оставить платёж прежним, но сократить срок кредитования либо уменьшить размер платежа с сохранением срока. Что лучше, уменьшить срок кредита или ежемесячный платёж по кредиту, зависит от ситуации:
Что выгоднее (уменьшить сумму или срок) при досрочном погашении кредита, можно выбирать при каждом преждевременном внесении дополнительной суммы. Например, при первом погашении можно снизить платёж, а при втором — сократить срок.
Раздумывая, как лучше гасить кредит досрочно — по сроку или платежу, некоторые выбирают гибридный способ. При оформлении заявки они указывают снижение платежа, но затем продолжают вносить выплаты в прежнем размере, сокращая срок.
Самостоятельно сумму полного досрочного погашения рассчитывать не следует. Если вы не учтёте хотя бы один день начисления процентов, кредит останется незакрытым, на остаток будут продолжать начислять проценты, а затем — пени и штрафы.
Сумму к полному закрытию кредита узнать несложно. Обычно она указана в банковском приложении. Если вы не можете её найти, обратитесь на горячую линию банка.
Рассчитать частичное досрочное погашение и оценить, как оно повлияет на график платежей, можно при помощи кредитного калькулятора Выберу.ру. Нужно ввести в него дату и сумму платежа, а также выбрать, что вы хотите изменить: срок или выплату.
Система произведёт расчёты и предложит ознакомиться с новым графиком ежемесячных платежей.
Порядок оплаты досрочного платежа указывают в кредитном договоре. Он может отличаться в зависимости от того, гасите вы кредит полностью или частично.
Как правило, банки предлагают произвести полное погашение через систему мобильного банкинга. Для этого нужно подать заявление на оплату оставшейся задолженности.
Процедура обычно включает следующие шаги:
В выбранную дату на вашем счёте должна быть обозначенная системой сумма. Она будет списана, а величина задолженности станет равной нулю.
Порядок осуществления частичного погашения похож. Нужно оформить заявление, в котором следует указать сумму и дату досрочной выплаты. К обозначенному дню средства, которые вы хотите оплачивать преждевременно, должны быть на счёте.
Перед тем как оформлять заявку, нужно уточнить:
Использовать частичное досрочное погашение можно сколько угодно раз. Банк не имеет права вам отказать или брать за это комиссию.
При осуществлении досрочного погашения заёмщик имеет право вернуть часть страховой премии, если при выдаче кредита он приобретал полис. На основании заявления страховщик обязан вернуть клиенту стоимость страховки за вычетом суммы, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого она действовала.
Возврат возможен при выполнении следующих условий:
Помимо этого, при оформлении добровольной страховки заёмщик может отказаться от неё без потери денег в срок до 30 дней.
Выбирая, как погасить кредит быстрее и выгоднее, помните, что досрочная выплата не всегда несёт пользу. При ней вы сокращаете переплату, но при определении экономической выгоды нужно учитывать альтернативные способы использования свободных денег.
Поясним на примере. Допустим, у вас оформлен кредит под 11% годовых. Если ставки по депозитам составляют 20%, выгоднее положить деньги в банк под проценты, чем направлять их на досрочное погашение. Вклад принесёт вам больший доход, чем вы сэкономите на процентах.
Также учитывайте, что кредиты с аннуитетным графиком выплат выгоднее всего гасить досрочно в первой половине срока кредитования, поскольку именно в это время выплачивается основная часть процентов, а тело займа уменьшается медленно.
Рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения имеющейся задолженности. С его помощью вы также можете изменить размер ежемесячного платежа и/или срок кредитования.
Но и здесь нужно учитывать обстоятельства. При аннуитетной схеме выплат рефинансирование обычно приносит выгоду, только если его производят в первой половине срока кредитования. Когда вы уже оплатили большую часть процентов по старому кредиту, брать новый и заново выплачивать проценты — нерационально.
Помимо этого, оформление рефинансирования может быть связано с дополнительными затратами, например, оплатой оценки недвижимости. В этом случае такие расходы могут свести на нет выгоду от операции.