Если гражданин решает объявить себя банкротом, его могут освободить от необходимости выплачивать имеющиеся долги. Рассмотрим, как происходит списание кредита по упрощенной схеме.
Банкротство физического лица в 2025 году. Условия процедуры
С 1 сентября 2020 года стала возможной процедура банкротства во внесудебном порядке. По закону упрощенной схемой может воспользоваться гражданин, сумма долга которого составляет на ноябрь 2023 года от 25 тыс. до 1 млн руб. (до этого внесудебное банкротство было возможно при сумме долга от 50 до 500 тыс. руб.). Самостоятельно стать банкротом может не каждый желающий. В соответствии с ФЗ № 127 неплатежеспособность гражданина устанавливается при наличии следующих обстоятельств:
просрочено более 10% всех долгов в течение месяца;
гражданин прекратил исполнять свои финансовые обязательства;
в распоряжении должника нет имущества, реализация которого может покрыть долг;
судебные приставы вынесли постановление о прекращении исполнительного производства.
Есть дополнительные условия, которые препятствуют должнику удовлетворить требования кредиторов. К таким обстоятельствам относятся увольнение с работы, тяжелое заболевание, стихийные бедствия, разрушение жилья и утрата другого имущества.
Если во время проверки документов сотрудник МФЦ обнаружит, что сумма долгов больше 1 млн руб., или что есть имущество, за счет которого можно частично погасить долги – кредиторы вправе подать возражения в Арбитражный суд. Тогда внесудебное банкротство прекращается, и начинается судебное – вводится процедура реструктуризации долга.
Процедура банкротства физлица с суммой долга свыше 1 млн руб. Пошаговая инструкция
Если сумма долга более 1 млн руб. и гражданин не может его погасить, он обязан начать процедуру банкротства. Порядок действий будет следующим:
Подсчитать задолженность перед каждым кредитором и общую сумму.
Составить опись ликвидного имущества, список банковских счетов и доходов, указать их источники.
Подать заявление в арбитражный суд. В заявке следует указать данные кредиторов, размер долга каждому из них. Ограничений по сумме и количеству лиц нет. Объяснить, какие причины привели к финансовым проблемам.
Выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой назначают финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно, так как он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетам.
Выплатить госпошлину (300 р.) и вознаграждение назначенному арбитражному управляющему (состоит из двух частей: фиксированной (25 тыс. руб.) и дополнительной (7% от возвращенной кредитору суммы). Возможны дополнительные расходы, например, если потребуется нотариально заверить какой-либо документ.
Дождаться решения суда. Время зависит от количества кредиторов, суммы и характера долгов, наличия имущества, которое можно реализовать, чтобы ликвидировать финансовые обязательства.
Выполнить условия, которые перечислены в постановлении суда.
Длительность процедуры нефиксированная – может занять от 15 дней до трех месяцев.
Важно! Гражданин, задолженность которого превысила миллион рублей, обязан в течение 30 дней обратиться в суд с заявлением о начале процедуры банкротства. В противном случае списание кредита не произойдет, а физлицо будет привлечено к административной ответственности.
Заявление на банкротство физического лица
В заявлении, которое гражданин подает в МФЦ, следует указать данные о должнике и кредиторах. В основной части документа содержится информация о причинах, по которым потенциальный банкрот не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства. В заявлении должна быть сформулирована просьба о признании должника банкротом.
Важно! Если финансовое положение гражданина улучшается, в течение 5 месяцев нужно сообщить об этом в МФЦ. В противном случае кредитор имеет право подать иск, чтобы все равно объявить должника банкротом, но уже в судебном порядке.
Документы для банкротства физического лица
Документы, которые подает в МФЦ заявитель, должны подтверждать, что списание кредита невозможно по объективным причинам.
В перечень (помимо копии паспорта, ИНН и СНИЛC) входят следующие бумаги:
справка о том, что гражданин не зарегистрирован в качестве ИП;
документы о том, что есть задолженность (договоры с банками, МФО, расписки о том, что в долг взяты деньги у физических лиц, графики платежей, постановления о том, что по решению суда возбуждено исполнительное производство);
иски от кредиторов;
платежные требования от госорганов (когда речь идет о налоговой, ПФР, ГИБДД и пр.);
документы об имуществе и доходах.
К ним относятся справки по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписки из Социального фонда и с банковского лицевого счета. Если должник – безработный, потребуется справка из центра занятости. Кроме того, необходимо предоставить документы о сделках за последние три года.
Также нужно предоставить копии соглашений о сделках с имуществом.
Есть и необязательные документы, которые нужно предоставить в случае их наличия. К ним относятся свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость, транспортные средства, соглашение о разделе имущества, если оно происходило в течение последних трех лет, выписка из реестра акционеров, если гражданин состоит в АО.
Процедура банкротства физлица с суммой долга от 25 тыс. до 1 млн руб. Пошаговая инструкция
Если требуется списание кредита на сумму менее 1 млн руб., гражданин сам решает, начинать процедуру или нет. Кредиторы не имеют права обязать его стать банкротом.
Чтобы начать процедуру в досудебном порядке, нужно выполнить следующие действия:
Подать письменное заявление в МФЦ по месту регистрации или фактического проживания. Услуга бесплатная.
Приложить к нему список всех кредиторов, перед которыми должник не может выполнить свои финансовые обязательства. Если этого не сделать, процедура внесудебного банкротства на них не будет распространяться. Необходимо указать точные суммы долгов, данные о налогах и иных отчислениях (алименты, поручительства, штрафы, возмещение вреда здоровью и пр.), а также проценты по ним.
Дождаться ответа из МФЦ. В течение трех рабочих дней данные должника будут переданы в Единый федеральный реестр. Если проверка не выявляет несоответствия в поданной информации, начнется шестимесячная процедура банкротства.
В течение 6 месяцев, пока идет исполнительное производство, кредитор может направить запрос в регистрирующие органы, чтобы узнать, есть ли у должника имущество для описи. Например, дача, автомобиль, земельный участок. Если этого не сделать, после признания гражданина банкротом потребовать реализации имущества в счет уплаты долга будет нельзя.
Оспаривание сделок при банкротстве физических лиц
Кредиторы могут оспорить сделки должника за последние 3 года. Инициировать разбирательство можно в том случае, если есть подозрительные признаки финансовых операций.
Если кредитор хочет подать иск, он должен обратиться к арбитражному управляющему. Затем начинается судебное делопроизводство. Предварительно решение может быть вынесено на совете кредиторов.
Оспариваемые сделки делятся на два типа:
предпочтительные. К примеру, гражданин, который начал процедуру банкротства, оказал предпочтение одному кредитору, в то время как не удовлетворял требования остальных. В этом случае рассматриваются соглашения за последние 6 месяцев. Сделка может быть оспорена, если ущемлены финансовые интересы одного или нескольких кредиторов в пользу других;
подозрительные. Должник мог подарить или продать по заниженной цене родственнику ценное имущество, чтобы его не описали в счет уплаты долга. Рассматриваются сделки за последние три года. Они могут быть отменены в судебном порядке. Сделку получится оспорить за 12 месяцев до начала процедуры или через год после ее завершения.
В процессе банкротства эти вопросы согласуются с арбитражным управляющим.
Как происходит оспаривание сделок при банкротстве в судебной практике
Порядок действий следующий:
Кредитор обращается к арбитражному управляющему. Другой вариант – совет директоров, который решает инициировать делопроизводство. Если собрание отказывается от подачи иска, отдельный кредитор имеет право действовать самостоятельно.
Управляющий обращается в арбитражный суд, который запускает делопроизводство.
Инстанция рассматривает документы, которые прилагаются к заявлению.
После этого суд может принять решение об отмене сделки или отказать в удовлетворении иска.
Последствия банкротства физических лиц
Период внесудебной процедуры длится ровно полгода. В течение этого времени должник не сможет взять новый кредит или микрозайм, а также выступать в роли поручителя.
После того, как гражданин объявлен банкротом, действуют следующие ограничения:
3 года должник не имеет права управлять юрлицом (в том числе и в составе коллективного органа);
нельзя повторить судебное банкротство в течение 5 лет, даже если гражданин снова наберет долгов. По упрощенной схеме процедура будет недоступна 10 лет;
доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
в течение 5 лет в заявке на кредит необходимо указывать факт банкротства.
Следует учесть, что в этом случае заемные деньги не предоставит практически ни одна финансовая организация.
Упрощенная процедура банкротства физических лиц
Зачастую упрощенный алгоритм применяется в том случае, когда издержки делопроизводства могут превысить объем самого долга.
Благодаря этой схеме гражданин может получить статус экономически несостоятельного субъекта относительно быстро и без лишних затрат. Процедура может затянуться только в том случае, если кредиторы начинают оспаривать ранее заключенные сделки.
После рассмотрения заявки на добровольное банкротство назначается ликвидатор, после чего все кредиторы информируются о начале процедуры. Данные о должнике публикуются на сайте https://fedresurs.ru/. Рассчитывается общая сумма долга, подается официальный запрос в суд. Если принимается решение о банкротстве, имущество должника проходит оценку, после чего реализуется на открытых торгах. Вырученные средства поступают кредиторам.
Особенности, преимущества и недостатки упрощенной процедуры
Если происходит списание кредита по упрощенному алгоритму, внешнее управление счетами должника, а также санация и наблюдение исключаются.
Другие плюсы:
фиксированные сроки банкротства;
если нет дополнительных расходов, процедура будет бесплатной.
Минусы заключаются в том, что должник не может вернуть платежеспособность раньше срока, как это может происходить в стандартных условиях банкротства.