Иногда уровень достатка падает внезапно и человек остаётся с кредитными обязательствами, по которым не может платить. Гражданин может и полностью лишиться дохода из-за потери работы. Тогда возникает вопрос – как уменьшить сумму кредита и ежемесячных выплат, чтобы не пошли просрочки. Разберёмся, что делать, если вы взяли кредит, но потеряли возможность платить. Расскажем, можно ли снизить суммы выплат законными способами, как уменьшить платёж по кредиту и как поступить, если денег нет и не будет в ближайшее время.
Хотя предусмотреть форс-мажорные обстоятельства невозможно, прежде чем брать кредит, нужно проанализировать, насколько стабильно ваше финансовое положение. Если платежи по кредиту превышают 30% дохода, желательно отказаться от оформления и создать подушку безопасности. Эксперты считают, что финансовая нагрузка более 30% дестабилизирует материальное положение и несёт серьёзные риски для заёмщика.
Если вы уже взяли кредит и оказались в ситуации, когда нет накоплений, а долги гасить необходимо, можно снизить кредитные выплаты законными способами.
В законе «О потребительском кредите (займе)» не сказано, что при определённых обстоятельствах банк обязан пойти навстречу должнику и снизить размер ежемесячных выплат. Но в ч. 16 ст. 5 закона № 359-ФЗ указано, что финансовая организация может улучшить положение плательщика в одностороннем порядке:
Есть способы, как уменьшить кредит за счёт материальной поддержки от государства и льгот. Например, ипотечники могут получать ежегодный налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% от официального годового дохода. Также для досрочного погашения ипотечного кредита можно привлекать материнский капитал. Многодетным семьям положены льготы на выплаты по кредитам в размере 450 тыс. руб. Также есть адресная материальная помощь в регионах. Обращайтесь в соцслужбы по месту проживания и узнавайте, на какие льготы вы можете претендовать.
Хотя есть мнение, что банки неохотно идут на уступки для заёмщиков, это миф. Кредитной организации выгоднее изменить условия договора, чем получить недобросовестного должника и потерять деньги. Рассмотрим все варианты, которые может предложить банк.
К снижению процентных выплат есть смысл прибегать, если условия на рынке изменились и существенно упала ключевая ставка ЦБ. При этом в целом по банковским предложениям процентные ставки намного ниже, чем прописанная в договоре заёмщика. В этом случае клиент обращается в банк с просьбой снизить процент по ставке. За счёт этого уменьшится либо сумма ежемесячных выплат, либо срок. Также сократится размер процентов, которые заёмщик выплачивает банку.
Вероятность одобрения и снижения ставки повышается, если:
Понятие реструктуризации кредита – более широкое, оно может включать в себя:
Банк реструктуризирует долг, произведёт перерасчёт, выдаст новый график.
Рефинансирование – это перекредитование на сумму долга или больший кредит, который полностью погашает предыдущий. Условия рефинансирования должны быть более выгодными. Обычно клиенты обращаются за услугой в другие банки, у которых ниже ставки по кредиту, или заключают новый кредитный договор со своим банком. Новый кредитор гасит финансовые обязательства по предыдущим займам, и должник вносит платежи уже ему.
Выгода для плательщика очевидна, так как он может снизить размер платежей и срок кредитования. Даже если останется кредит на тот же срок, суммы регулярных выплат уменьшатся за счёт снижения процента. Можно не менять размер платежа и досрочно рассчитаться с кредитором, сократив срок выплат.
Оформить уменьшение платежа можно несколькими способами.
Основания и подтверждения для оформления реструктуризации до трёх месяцев не требуются. Вам понадобятся паспорт и кредитный договор.
Для кредитных каникул могут потребоваться приказ об увольнении и выписка из электронной трудовой книжки, которая подтвердит, что клиент не трудоустроен.
Дополнительно банк может затребовать выписки со счетов и банковских карт. В случае болезни могут понадобиться справки из медучреждений, выписки из историй болезни, заключения комиссий. Если гражданин – участник СВО, могут потребовать сведения о службе и пр. Уточняйте в вашем банке, какие нужны документы.
Если вы выбираете реструктуризацию на минимальный срок в 3 месяца, во многих банках можете сделать это онлайн – в приложении или личном кабинете. Подайте заявку и ждите решения. Обычно банк присылает ответ в течение нескольких минут. Никаких дополнительных документов для этого не требуется.
При визите в банк вместе с паспортом предъявите необходимый пакет документов.
Если понимаете, что ваше материальное положение не улучшится в ближайшее время, можете пойти несколькими путями.
Вы не попадёте в безвыходную ситуацию, если будете повышать финансовую грамотность и не станете затягивать с решением сложных вопросов.