Как выкупить свой долг у банка

Когда заёмщик долго не платит по кредиту, чтобы вернуть хоть часть суммы, банки продают кредитные долги. В большинстве случаев покупателями становятся коллекторы. Но выкуп долга у банка доступен и самому должнику через посредника. Расскажем, как выкупить свой долг у банка и как это поможет клиенту.

По каким причинам банки продают долги

Выкуп долга физического лица у банка/МФО называется уступкой права требования (цессией). Такую процедуру допускает российское законодательство – ст. 12 Закона № 353-ФЗ и 3 глава ГК РФ.

Перепродажа долгов кредиторами (банками, МФО и др.) возможна:

• юридическим лицам, в первую очередь коллекторским компаниям;
• финансовым обществам;
• физическим лицам.

Основное правило – выкуп кредита у банка третьим лицом возможен только с согласия должника. Если есть письменный отказ, коллекторское агентство не выкупит долг.

Чаще всего банк решается продать долг клиента в таких ситуациях:

1. Длительная просрочка, обычно сроком более 90 дней. В первые 3–4 месяца после её появления банки пытаются договориться с клиентом полюбовно – звонят, присылают SMS с напоминаниями, могут предложить реструктуризацию и иные варианты решения проблем с задолженностью. Если клиент не выходит на контакт, игнорирует звонки, письма, не соглашается на предложения кредитора, банк решает сделать переуступку проблемной задолженности.
2. Банк сомневается в успешности взыскания задолженности через суд. Задолженность может быть взыскана по решению суда или исполнительному листу приставами, но только в той ситуации, если у заёмщика есть деньги на счетах. Если у физлица нет доходов, банк вправе инициировать банкротство должника, в результате которого его имущество продадут, а вырученными средствами закроют сумму задолженности. Но это длительная процедура, необходимо уложиться в сроки исковой давности. Если сумма небольшая, для банка судебное разбирательство нецелесообразно – проще и быстрее погасить хотя бы часть безнадёжного долга через его перепродажу.

Через передачу долгов банки и МФО избавляются от безнадёжных долгов. Такими считаются долги по займам, по которым заёмщик не вносит платежи в течение 3 месяцев и более. Покупатель платит меньшую сумму, чем реальный размер долга, поэтому банк-кредитор не возвращает 100% задолженности. После того как кто-то выкупил её, сумма не списывается и не аннулируется – должник остаётся должен, но теперь другому кредитору.

Как узнать, что долг продан

Закон разрешает выкуп долга по договору цессии – процедура регулируется статьёй 382 ГК РФ. Дополнительно банки и МФО подстраховывают себя тем, что вносят в кредитный договор пункт о возможности покупки долга заёмщика третьим лицом. Соответственно, подписывая договор, клиент автоматически соглашается и с этим. Если нет письменного отказа, кредитор имеет право продать задолженность без предварительного уведомления, но обязан сообщить должнику, кому она перешла.

Обычно это делается несколькими способами:

• посредством звонка;
• направлением push или SMS-уведомления;
• письмом на электронную почту;
• почтовым письмом и др.

Сообщить о продаже может и тот, кто выкупает долг (например, коллекторское агентство). Законом установлен срок уведомления – не более 30 рабочих дней с даты подписания договора переуступки прав. Кстати, официально сообщить о передаче можно только почтовым письмом с уведомлением, которое будет направлено по адресу проживания клиента, указанному в договоре.

О передаче своего долга третьим лицам клиент может узнать такими способами:

• обратиться лично в отделение банка;
• позвонить на горячую линию;
• написать в онлайн-чат.

Кроме того, информация о продаже обязательств отражается в кредитной истории – можно запросить отчёт и посмотреть, кому и когда продан долг. Если коллекторское агентство не попытается взыскать задолженность с нового клиента, а сразу направит документы в суд, должнику также поступает уведомление о начале судебного разбирательства.

Какие долги продают банки

По договору цессии может быть продан практически любой долг перед кредитором. Кроме кредитной задолженности, в банке не запрещена продажа обязательств:

• по договорам с микрофинансовыми организациями;
• по договорам подряда и поставки.

Не перепродают те долги, которые связаны с личностью должника: компенсация ущерба жизни и здоровью, алиментные платежи и др.

Коллекторы или другие покупатели вправе приобрести задолженности по разным типам кредитов:

• потребительскому – с залогом и без него;
• ипотечному;
• автокредиту;
• кредитной карте;
• рассрочке и др.

То же касается и МФО – уступить право требования компании могут по любым типам займов вне зависимости от их суммы, срока и других параметров.

Для запуска процедуры обязательно выполнение одновременно двух условий:

• есть просроченная задолженность;
• заёмщик согласился с тем, что третьи лица могут купить его долг, и соответствующий пункт есть в договоре.

Но банки не предлагают выкуп долга, если образовалась небольшая просрочка или заёмщик платит нерегулярно. Обычно они ждут несколько месяцев, предлагают вернуть деньги, оформить каникулы и другими способами урегулировать проблему. Если клиент игнорирует кредитора, долги продаются.

Подобрать кредит

Кому продают задолженность

Чаще всего задолженности в банках и МФО выкупают коллекторы, причём не по одному обязательству, а массово. У крупных банков и микрофинансовых организаций уже есть партнёры-коллекторы, с которыми они работают на выгодных условиях и продают им долги регулярно. Но закон не запрещает передавать финансовые обязательства одного физического лица другому, поэтому теоретически можно выкупить свой или чужой долг в банке.

Кроме того, оформить договор переуступки прав может банк, который выкупает долг клиента у другого банка или получает его в результате присоединения. Не запрещено переуступить право требования родственнику заёмщика.

Покупателем может выступать не только юридическое лицо с лицензией (например, коллекторское агентство или другой банк и МФО), но и физлицо. Однако в России практика продажи банковских долгов физлицам не распространена, но это не запрещено законом.

Как проходит процедура продажи долга

Кредитные долги можно перекупить по договору цессии. Он подразумевает, что, например, банк продаёт долг коллекторскому агентству, которое вправе требовать от должника исполнения обязательств (выплаты долга в полном объёме). Фактически коллектор становится новым кредитором и получает те же права и обязанности, что и банк по первоначальному договору кредитования. Первый кредитор в сделке называется цедентом, новый – цессионарием.

Передача долговых обязательств по договору цессии возможна двумя способами:

1. Напрямую путём соглашения между сторонами. Кредитор и должник договариваются (точнее, заёмщик соглашается на передачу долга, подписывая договор), что обязательства могут перейти третьему лицу, которому заёмщик должен будет погасить долг.
2. В силу закона. В этой ситуации на законных основаниях долг переходит третьему лицу без заключения договора цессии. Пример – человек взял кредит, отказался от возврата, но в договоре фигурирует поручитель. Необходимость оплаты задолженности переходит ему, но если он не договорится с должником, то вправе требовать от него выплатить компенсацию убытков. То есть право требования к нему переходит по закону.

Если кредитор решает избавиться от задолженности, процедура проходит так:

• сначала проверяют, нет ли запрета на уступку прав (соответствующего пункта в договоре);
• затем цедент и цессионарий (например, банк и коллекторское агентство) заключают договор;
• должник получает уведомление – письмом, дополнительно возможны другие способы, причём уведомить может как первый кредитор, так и новый.

Возможны разные схемы продажи. Например, кредитор может продать долг частично, а не полностью, хотя на практике такое встречается редко. Чаще коллекторы выкупают задолженности портфелями, особенно в крупных организациях (например, в Сбербанке).

Возможно ли выкупить свой долг у банка

ГК РФ даёт банкам право продавать кредитные задолженности третьим лицам и заключать договоры цессии. Заёмщик считается не третьим лицом, а одной из сторон сделки. В этом случае единственный способ оформить переуступку прав – найти другого человека. Иногда обращаются к посреднику (например, коллектору), также можно привлечь друзей или родственников.

После выкупа поступают так, как предписывает договор цессии. Если это знакомые или родственники должника, обычно вопрос решается между ними. Когда это коллекторское агентство или подобная компания, долг не спишут и не простят – придётся платить.

В такой ситуации нельзя добиться списания долга и начисленных пеней, но заёмщик может получить дисконт и заплатить меньше. Дело в том, что банки продают долги дешевле реальной стоимости и получают не всю задолженность целиком. В некоторых случаях сумма продажи составляет около 10–15% от размера долга, но такую выгоду обычно предлагают проверенным коллекторским компаниям и другим партнёрам кредитора. Вряд ли частному лицу удастся получить подобную скидку.

Подобрать кредит

Как не допустить продажу долга

Основной вариант не допустить продажи долга – ещё при подписании договора проследить, чтобы пункт о запрете уступки права требования был в составе документа. Но обычно текст соглашения составляется так, что банк получает право инициировать процесс продажи.

Что может сделать должник:

1. Обратиться к сотруднику банка, пока долг не образовался, но платить уже нечем. Некоторые предлагают кредитные каникулы и другие варианты рассрочки, в рамках которых заёмщики платят с отсрочкой, только проценты и др.
2. Если есть основание (снижение доходов минимум на треть), можно подать заявление на реструктуризацию. У заёмщика должны быть веские причины, по которым он не сможет выплачивать задолженность (например, увольнение с работы или длительная болезнь). Предоставление реструктуризации – право, а не обязанность банка, поэтому он может отказать.

Как правило, покупают задолженности, когда длительность просрочки большая. Если заёмщик будет регулярно вносить хотя бы небольшие суммы, вряд ли банк будет обращаться в суд или продавать долги коллекторам. Но учитывайте, что в этом случае сумма долга будет расти за счёт начисления штрафов и пеней.

Долг увеличился после продажи банком

Законодательство защищает интересы должников, поэтому запрещает лицам, выкупившим долги у кредиторов, менять условия, в том числе сумму задолженности. Заёмщики выплачивают ровно столько, сколько начислено по первому договору. Если требуют внести сумму больше, произошла ошибка или вы столкнулись с мошенниками. Необходимо обратиться к представителям банка и уточнить, кому был продан долг. После этого нужно узнать у нового кредитора условия договора цессии. Во всех ситуациях можно подать иск в суд для защиты своих интересов.