Из-за высокой ключевой ставки кредиты значительно подорожали. Чтобы удержать клиентов и снизить долговую нагрузку на людей, банки придумывают программы с возможностью снижения процентной ставки за счёт дополнительных услуг. Разобраться в таких банковских продуктах сложнее, потому что на первый взгляд непонятно, какой вариант выгоднее. На примере кредита наличными от Альфа банка разберём, какие предложения банков действительно выгоднее.
Альфа банк рекламирует такие преимущества кредита наличными:
Все эти преимущества мы ещё разберём, а пока давайте посмотрим на базовые условия кредита наличными в Альфа банке:
| Максимальная сумма | 15 млн |
| Ставка ПСК | от 14 до 37% |
| Ставка | от 13,5 до 34,99% |
| Срок | от 1 года до 10 лет |
ПСК — полная стоимость кредита, куда входят все комиссии, проценты и дополнительные платежи. То есть ПСК — все расходы заёмщика на обслуживание кредита.
Банк обязательно указывает ПСК в индивидуальных условиях кредитного договора (на первой странице в правом верхнем углу). Ориентируйтесь именно на эту ставку, поскольку реальная переплата зависит именно от неё.
Сложность в том, что конкретное решение по процентной ставке вы узнаете только когда подадите заявку. Банк каждую анкету рассматривает индивидуально. На проценты влияет много факторов:
Также на процентную ставку влияет возможность (и желание клиента) применить дисконт, то есть скидку. Банк предлагает ряд услуг, которые снижают ставку. Это платные услуги, поэтому вам важно посчитать, что выгоднее: заплатить за услугу или переплатить по процентам.
Подобные услуги стали очень популярны и в ипотечном, и в потребительском кредитовании. Суть услуги: вы платите фиксированную комиссию, а банк вам снижает ставку. Можно сказать, что вы покупаете скидку.
Услуга применяется только к кредитам сроком свыше четырёх лет. Размер комиссии и скидка определяются индивидуально. Как сообщает сайт Альфа банка, чтобы получить предложение по «Выгодной ставке», нужно отправить заявку на кредит, а потом прийти в офис банка, чтобы сотрудник рассчитал индивидуальные условия.
Однако можно зайти в приложение банка и проверить, если у вас индивидуальные предложения по кредитованию. Если есть, то вы сможете выбрать дисконт во время оформления заявки.
Мы вам покажем пример скидки с услугой «Выгодная ставка» и пример того, как можно посчитать выгоду. Однако у вас размер дисконта может быть другим. Мы всего лишь приводим иллюстрацию.
Исходные данные:
Обратите внимание, что когда мы выбираем только опцию «Выгодная ставка», нам предлагают солидную скидку — 10%. Вместо базовой ставки 26,5% мы будем платить 16,5%.
Однако услуга «Выгодная ставка» не бесплатная. За неё устанавливается разовая комиссия. В нашем случае — 113 712 рублей. Проценты на комиссию не начисляются.
Давайте сравним расходы на кредит с услугой выгодная ставка и без. Воспользуемся калькулятором «Выберу.ру».
Как видим, выгода всё-таки есть. Разница в переплате за полный срок — 37 908 рублей.
Ещё один фактор снижения процентной ставки — страхование. Услуга называется «Защита кредита». Дисконт составляет 6,51%.
Страхование стоит 51 145 рублей. Стоимость полиса включается в кредит. То есть разово тоже ничего платить не надо. Но проценты на сумму страховки начисляются, что увеличивает переплату и сокращает выгоду от экономии на процентах.
Считаем выгоду с помощью калькулятора «Выберу.ру»:
| Базовые условия | С услугой «Выгодная ставка» | |
| Ставка | 26,5% | 16,5% |
| Комиссия | 0 | 113 712 рублей |
| Ежемесячный платёж | 15 119 рублей | 14 487 рублей |
| Переплата | 407 140 рублей | 369 232 рубля |
Разница в переплате — 31 200 рублей за весь срок. При досрочном погашении часть денег за страховку вернётся. Чем дольше пользуетесь кредитом, тем меньше денег по полису вам вернут.
Страховка покрывает такие риски:
Также страховка даёт дополнительные услуги:
Если применить и страховку, и «Выгодную ставку», то процентная ставка станет 9,99%. Это ниже, чем по ипотеке. Однако помним, что дисконт не бесплатный, поэтому стоит посчитать, выгодно ли платить комиссию и покупать полис.
| Базовые условия | Со страховкой | |
| Процентная ставка | 26,5% | 19,99% |
| Комиссия | 0 | 51 145 рублей |
| Ежемесячный платёж | 15 119 рублей | 14 599 рублей |
| Переплата | 407 140 рублей | 375 940 рублей |
Экономия на переплате: 91 008 рублей. Однако повторимся, что досрочное погашение значительно сократит выгоду, поскольку комиссия за услугу не возвращается.
Хоть кредит и позиционируется «наличными», но зачисляется он на дебетовую карту или текущий счёт, если карты нет.
Как только банк зачислит деньги на счёт, они становятся вашими: можете их снимать, переводить, оплачивать ими покупки.
Не путайте кредит наличными с кредитной картой. Допустим, по кредитке лимит 500 000 рублей. Они лежат на карте и считаются деньгами банка. Долговые обязательства возникают только в пределах потраченной суммы.
Если вы оформили кредит на 500 000 рублей, то с момента зачисления на счёт все деньги ваши. Долговые обязательства зафиксированы на всю сумму, а что уж вы сделаете с деньгами, потратите или положите на вклад, не столь важно.
Когда вы снимаете или переводите деньги, выданные в рамках кредита наличными, действуют обычные тарифы дебетовой карты, то есть дополнительных комиссий и процентов нет, как это было бы с кредитной.
Заёмщикам Альфа банк предлагает бонус: повышенный кешбэк 10% в четырёх категориях:
Ещё 4 категории вы можете выбрать сами. Кешбэк по ним будет 5%. Базовый кешбэк — 1% на всё остальное.
Неоднократные расчёты кредитов со страховками, без страховку, с дополнительными услугами и без укрепляют нас в мысли, что выгода всё-таки есть. Но не столь большая, как кажется. Например, когда вы сравниваете проценты: 26,6% и 9,99%, то ждёте, что разница в платежах будет более, чем в два раза. На самом деле — около полутора тысяч.
Мы советуем считать всё многообразие вариантов, рассмотреть возможность досрочного погашения и рефинансирования. Всё это поможет сократить проценты без особых издержек.
Во время оформления кредита вы должны обращать внимание на ПСК, а не на базовую процентную ставку, поскольку в ПСК уже учтены комиссии и расходы. Она вам лучше покажет разницу.
| Базовые условия | Страховка + «Выгодная ставка» | |
| Процентная ставка | 26,6% | 9,99% |
| Комиссия | 0 | 164 857 рублей |
| Ежемесячный платёж | 15 119 рублей | 13 602 |
| Переплата | 407 140 рублей | 316 132 |