У банков строгие требования. Взять кредит может человек со стабильным доходом, работающий официально и не имеющий просрочек. Если клиент не соответствует им, получает отказ. Чтобы оформить заём, некоторые обращаются к кредитным донорам – подставным лицам, которые берут кредит на своё имя за процент. Расскажем, существуют ли реальные кредитные доноры, которые помогают получить деньги в банке, и как не нарваться на мошенников.
Кредитное донорство – услуга по оформлению кредита на своё имя с передачей денег заёмщику. Это не бесплатно – за свою работу посредник возьмёт плату, которая может быть фиксированной или в виде процента от суммы займа.
Как работает такая схема:
Вам необходим кредит, но банк не одобряет заявку. Причины могут быть разными – маленький или неофициальный доход, плохая кредитная история, много текущих кредитов и др.
Вы находите посредника. В интернете встречаются объявления – «Выступлю кредитным донором» или «Оформлю кредит на себя за вознаграждение». Посредник подходит под требования банка – у него хорошая кредитная история, он может подтвердить доходы, место работы, имеет необходимый стаж и др.
Донор обращается в банк для оформления кредита и получает деньги в сумме, необходимой клиенту. Сам заёмщик в сделке не участвует – договор заключается между банком и донором.
После того как банк оформит кредит, между донором и его клиентом заключается второй договор – обычно это договор займа, иногда используется расписка. По ним одно физлицо получает определённую сумму от другого физлица и обязуется вернуть деньги в оговорённый срок.
Клиент оплачивает донорские услуги и получает деньги. Теперь он должен вернуть всю сумму донору-кредитору, а не банку.
Ни термин «кредитный донор», ни сама процедура оформления кредитов третьими лицами для передачи средств клиентам в законодательстве не закреплены. Это создаёт благодатную почву для мошенничества.
Найти поручителя по кредиту за вознаграждение обычно хотят люди, которым срочно нужны деньги, но банки отказывают по заявкам. Самые частые причины отказа:
нет положительной кредитной истории, были или есть просроченные задолженности, особенно длительные – сроком от 3 месяцев;
потенциальный заёмщик не работает или работает неофициально, не имеет дохода или не может его подтвердить справками;
у клиента высокая закредитованность: много непогашенных кредитов вкупе с невысоким доходом;
у клиента нет необходимых документов или он не соответствует требованиям банка, например, в части возраста, гражданства, наличия регистрации.
Большинство финансовых организаций составляют собственный рейтинг клиентов, поэтому причины отказа могут быть и другими. Например, некоторые не оформляют займы клиентам, прошедшим процедуру банкротства, тем, кто часто обращается в МФО.
Где искать кредитного донора
Рекламу подобных услуг можно найти на различных платформах – сайтах, досках объявлений, форумах, соцсетях. Поиск обычно даёт несколько десятков результатов с указанием контактов частных посредников.
В объявлениях «Возьму кредит на себя за вознаграждение» обычно сразу указаны условия сотрудничества:
иногда установлена предоплата, которая защищает доноров от мошенничества со стороны клиентов;
процент за услуги обычно составляет от 10–12% от суммы, которую взял посредник в банке;
максимальный срок, в течение которого клиент будет погашать долг донору;
схема сделки – передача денег под расписку или по договору займа;
штрафные санкции в случае просрочки и других нарушений договора.
Кредитные доноры могут работать с физлицами, ИП, организациями. Важно понимать, что если с вами не заключает договор банк, то и посредник может отказать. Например, это касается ситуации, когда клиент не имеет никакого дохода и физически не сможет делать платежи и погасить долг в срок.
Разрешено ли по закону кредитное донорство
Законом деятельность кредитных доноров не регулируется, но и не считается нарушением. Фактически это выглядит как оформление кредита в банке одним лицом и выдача им же денег другому лицу по договору займа или под расписку. Оформляя такую сделку, посредник и его клиент не нарушают законодательства. Банк не обязан следить за использованием денежных средств, если выдаёт нецелевой кредит, а одно лицо может дать другому деньги под проценты.
Обращаясь в банковскую организацию, донор не нарушает закон, как и при выдаче денег другому физлицу. Он даже может самостоятельно определять условия займа – сумму, сроки, процентную ставку, штрафные санкции при нарушении обязательств и др.
Мошенничеством считается ситуация, когда, например, клиент передаёт аванс, а мошенник не оформляет кредит и не отдаёт необходимую сумму. Но даже в этом случае доказать факт обмана сложно – в договорах с клиентами предоплата обычно проходит как оплата консультации.
Обращаясь для получения денег к посредникам, можно столкнуться с такими рисками:
Донор может взять аванс и отказаться от передачи денег. Размер предоплаты может достигать 25% и более от оговорённой суммы кредитования, некоторые предлагают внести около 5–10%. Если речь о крупных кредитах, клиент, столкнувшись с обманом, рискует потерять немалую сумму.
Заёмщику может отказать даже посредник. Доноры, работающие на официальных условиях, не готовы сотрудничать с какими угодно клиентами. Они проверяют их финансовую репутацию, наличие долгов, просрочек, платёжеспособность и требуют гарантий выплаты.
Включение в договор займа или расписку не самых выгодных для клиента пунктов. Например, это может быть высокий процент пени, огромные штрафы при просрочке или досрочном погашении.
Такая форма сотрудничества несёт риски и для кредитных доноров:
Клиент не будет соблюдать платёжную дисциплину. Гражданин может задерживать выплаты или вовсе отказаться рассчитываться с долговыми обязательствами, не выходить на контакт.
Посреднику сложнее взыскать задолженность. У него остаётся право обратиться в суд, но судебные разбирательства длятся долго, а если у должника нет имущества и дохода, то даже банкротство не всегда помогает вернуть деньги. Коллекторские агентства не хотят брать единичные долги – им проще работать с банками и МФО, которые предоставляют задолженности пакетами.
Донор может испортить свой рейтинг. Банк выдаёт кредит ему, поэтому вся ответственность по своевременному погашению ложится на него же. Если свободных денег для погашения задолженности не будет из-за невыплаты со стороны клиента, в дальнейшем в сотрудничестве банки отказывают.
Некоторые банки вносят в договор с клиентом пункт о запрете на использование заёмных средств в рамках кредитного донорства. Передавая деньги другому лицу под расписку или по договору займа, заёмщик нарушает условия договора. Банк может потребовать досрочного погашения долга, а в некоторых случаях – даже обратиться в суд и назначить штраф.
Мошенничество и кредитное донорство
Предложения стать кредитным донором могут быть мошенническими. Важно понимать, что обычно такими посредниками выступают физлица (реже это организации, но кредит в банке на своё имя всё равно берёт сотрудник в статусе физлица), не попадающие в зону регулирования Центробанка. Фактически схема выглядит как заём между двумя частными лицами. Все споры между ними решаются в суде, но сам факт кредитного донорства доказать сложно.
Чаще всего мошенники пропадают после аванса – не выходят на связь с клиентом и не оказывают услугу. Даже если был заключён официальный договор, предоплата в нём обычно не фигурирует. Фактически клиент вносит деньги за консультационные или информационные услуги, например, подбор кредитных предложений без обязательства оформить заём. По закону человек добровольно платит деньги за консультацию, которую ему и предоставляют.
Не вносите аванс. Легальные посредники берут плату только после получения заёмных средств в банке и заключения с клиентом договора займа или передачи средств под расписку. Брать предоплату до того, как банк даст одобрение, честный донор не будет.
Заключайте договор. Сделка должна быть оформлена официально. Важно прочесть все пункты договора, в котором должно быть согласие клиента на обработку персональных данных, обязательство посредника предоставить определённую сумму на конкретный срок, размер вознаграждения, порядок перевода денег (наличными, на карту), варианты погашения задолженности и др. Также должен путь пункт с ответственностью, правами и обязанностями сторон.
Проверяйте отзывы. Изучите мнения тех, кому посредник одобряет займы. Обратите внимание на сайт кредитного донора или страницу в соцсетях, наличие необходимых контактов: телефона, адреса, электронной почты.
Учитывайте, что кредитный донор вправе запросить вашу кредитную историю, проверить другую информацию, например, о доходах и месте работы. Внимательно читайте договор займа и правильно составляйте расписку – по этим документам у клиентов возникают долговые обязательства перед посредником.
Желательно обратиться к нотариусу. Особенно это важно сделать, если кредитный донор выдаёт деньги под залог.
Стоит ли пользоваться услугами кредитных доноров
Из-за высокой переплаты кредитное донорство всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Если заёмщику, например, нужен 1 млн руб., то:
В банке по беззалоговым кредитам он может получить деньги в среднем под 15%. За год переплата составит 150 тыс. руб., нет дополнительных платежей, например, за обслуживание займа. Если оформить в банке залоговый кредит, процент может быть ещё ниже. При досрочном погашении заёмщики получают выгоду в виде снижения переплаты.
Кредитный донор может выдать средства под 25%, тогда с 1 млн руб. переплата составит 250 тыс. руб. Кроме того, могут действовать дополнительные комиссии – за консультации, оформление документов, перевод средств и др.
Обращаясь к посредникам, можно не волноваться за кредитную историю – она не станет негативной в случае просрочки, поскольку кредитные доноры не передают сведения в бюро кредитных историй.
Что делать, если банк не даёт кредит
Если в банке отказывают, можно:
предложить имущество в залог – в основном принимают недвижимость и автомобили;
привлечь поручителя или созаёмщика;
подтвердить весь доход – зарплату, средства от самозанятости, сдачи имущества в аренду и др.;
обратиться в зарплатный банк.
Учитывайте, что доноры не предоставляют дополнительные услуги. Например, в банке в случае финансовых проблем можно оформить реструктуризацию, получить кредитные каникулы и иными способами договориться о снижении долговой нагрузки. Посредники не соглашаются на эти условия.