С 1 октября 2024 года в нашей стране будут действовать новые максимальные ставки по кредитам и ипотеке. Если сравнивать со ставками на июль-август, то некоторые займы подешевели. Ещё одна особенность максимальных ставок по кредитам на четвёртый квартал 2024 года — ЦБ разделил займы по-новому. Как объяснили «Выберу.ру» в Банке России, это было сделано, чтобы разделение кредитов шло в ногу со временем. Так, впервые максимальные ставки по кредитным картам разделены на два типа — за оплату покупок и за снятие наличных. Но из-за нового разделения теперь далеко не все ставки можно сравнить, чтобы сделать однозначный вывод — кредиты дорожают или дешевеют.
Напомним, по закону максимальная ставка по кредиту не должна больше чем на треть превышать средние проценты по рынку за период двумя кварталами ранее. К примеру, максимальные ставки по кредитам, в том числе ипотеке, на четвёртый квартал на треть выше, чем среднерыночные проценты за второй квартал.
ЦБ оперирует не ставками, а таким значением, как полная стоимость кредита (ПСК), куда входят не только проценты по самому кредиту, но и дополнительные платные услуги, например, страхование. Но мы будем называть показатель ставками, поскольку так проще. Главное, помнить, что под максимальной ставкой подразумевается именно ПСК. Полная стоимость кредита прописана в правом верхнем углу кредитного договора — она не должна быть выше ставок, которые мы приведём в материале, если кредит или ипотека оформляются с 1 октября по 31 декабря 2024 года.
| Тип кредита | Средняя ставка по кредиту во 2 квартале 2024 года | Максимальная ставка по кредиту на 4 квартал 2024 года |
| Автокредит на новый автомобиль | 21,085 | 28,113 |
| Автокредит на подержанный автомобиль | 21,852 | 29,136 |
| Кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей (оплата покупок) | 38,715 | 51,620 |
| Кредитные карты с лимитом свыше 100 000 рублей (оплата покупок) | 35,944 | 47,925 |
| Кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей (снятие наличных) | 39,223 | 52,297 |
| Кредитные карты с лимитом свыше 100 000 рублей (снятие наличных) | 37,216 | 49,621 |
| POS-кредиты | 20,190 | 26,920 |
| Кредиты наличными до 100 000 рублей | 35,678 | 47,571 |
| Кредиты наличными свыше 100 000 рублей | 27,575 | 36,767 |
| Кредиты для зарплатников до 300 000 рублей | 30,156 | 40,208 |
| Кредиты для зарплатников свыше 300 000 рублей | 24,699 | 32,932 |
| Ипотека на новостройку | 16,782 | 22,376 — отменена с 10 октября 2024 года |
| Ипотека на вторичное жильё | 18,389 | 24,519 - отменена с 10 октября 2024 года |
| Ипотека на строительство дома, включая покупку участка | 18,688 | 24,917 - отменена с 10 октября 2024 года |
| Ипотека на покупку частного дома, земельного участка | 18,731 | 24,975 — отменена с 10 октября 2024 года |
| Кредит под залого квартиры | 23,662 | 31,549 |
| Кредит под залог частного дома или земельного участка | 22,118 | 29,491 |
| Кредит под залог автомобиля | 26,252 | 35,003 |
Если сравнить с максимальными кредитными ставками на третий квартал, то можно увидеть, что займы поделены иначе. Так, раньше было три типа кредитных карт по сумме лимита — до 30 000 рублей, до 300 000 рублей и свыше 300 000 рублей. Теперь — на четыре типа: по суммам и по типу операции. Так, например, максимальная ставка по кредитной карте с лимитом свыше 100 000 рублей при оплате покупок равна 47,925% годовых.
Также по-новому разделены кредиты для зарплатников, POS-кредиты (займы на покупку товаров), ипотека. Кроме того, впервые ЦБ установил максимальные ставки по кредитам под залог автомобилей.
Кредиты под залог автомобилей оказались под пристальным вниманием Банка России из-за того, что с помощью таких займов банки продолжают выдавать заёмные деньги закредитованным гражданам. То есть тем заёмщикам, которым регулятор запрещает выдавать кредиты. Впрочем, с 1 ноября 2024 года Центробанк ввёл ограничения и в отношении кредитов под залог автомобилей.
Банк России напомнил «Выберу.ру», что «прежний подход по категоризации действовал почти 10 лет». За это время кредитный рынок поменялся. Потребовались изменения и тут.
В ЦБ подчеркнули, что переписали категории «в соответствии с принятыми в прошлом году изменениями в закон «О потребительском кредите». Рынок был проанализирован, с учётом его изменений появились новые категории:
Сейчас Банк России проанализировал рынок и с учётом изменений в закон поменял категории, чтобы среднерыночные значения ПСК отражали рыночную действительность. Например, по кредитным картам теперь две категории, чтобы отдельно контролировать ставки за оплату покупок в кредит и за снятие наличных в банкоматах, так как последние обычно бывают выше. Ипотека разделена на «первичку» и «вторичку», чтобы расчёт среднерыночных ПСК по этим продуктам осуществлялся отдельно
Разделение кредитов на новые категории отвечает реалиям, но не позволяет оценить динамику ставок во времени. Между тем, там можно заметить интересные движения.
Так, например, максимальная ставка по кредитам на покупку подержанных автомобилей снизилась по сравнению с третьим кварталом. На третий квартал — 30,225% годовых, на четвёртый — 29,136%. Разница — больше 1 процентного пункта. В то же время максимальная ставка по кредитам на покупку новых автомобилей выросла с 25,585% до 28,113%.
Ставки по всем остальным кредитам сопоставить невозможно из-за нового разделения. Впрочем, это временное затруднение. Дальше проблема испарится, поскольку категории кредитов не будут меняться, а значит, появится возможность отследить динамику ставок.