С 1 июля 2025 года кредиты подорожают. Причина тому пересмотр вверх предельных ставок, которые ежеквартально устанавливает ЦБ. Если сравнивать с предыдущими значениями, то буквально по всем займам максимум вырос. Разберёмся, почему проценты по кредитам растут, если ключевая ставка не изменилась. Заодно перечислим, какой может быть максимальная ставка по кредиту, в том числе по ипотеке. Расскажем, что делать, если проценты в договоре выше, и как можно наказать банк за нарушение этих правил.
Начнём с того, что это мы с вами оперируем таким термином как процентная ставка. ЦБ же ориентируется на полную стоимость кредита (ПСК), куда включается не только ставка, но и расходы на любые платные услуги. Например, страхование жизни заёмщика. Более подробно, что такое ПСК, мы рассказывали в материале «Полная стоимость кредита».
Как и ставка, ПСК выражается в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита должна быть указана на первой странице любого кредитного договора — это закон. То есть вы легко найдёте этот параметр. Если он отсутствует или превышает установленный ЦБ максимум — это повод пожаловаться регулятору, который серьёзно накажет банк за это.
Как мы уже писали выше, предельная ПСК выросла абсолютно по всем займам. Например, максимальная полная стоимость автокредита, выданного на покупку нового автомобиля, увеличилась в третьем квартале 2025 года до 35,599% годовых. Во втором квартале предельная ПСК по таким кредитам составляла 33,369% годовых. Полная стоимость кредита на покупку новостройки — с 29,948% до 31,537% годовых, а по кредитным картам с возможностью снять наличные — с 58,275% до 65,268% годовых.
Для наглядности составили таблицу. В ней вы найдёте предельную ПСК по всем типам кредитов на второй и третий квартал 2025 года. Сможете сами увидеть, на сколько выросли ставки.
| Тип кредита | Максимальная ставка по кредиту на 2 квартал 2025 года | Максимальная ставка по кредиту на 3 квартал 2025 года |
| Автокредит на новый автомобиль | 33,369 | 35,599 |
| Автокредит на подержанный автомобиль | 35,613 | 37,640 |
| Кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей (оплата покупок) | 58,129 | 64,327 |
| Кредитные карты с лимитом свыше 100 000 рублей (оплата покупок) | 54,637 | 59,352 |
| Кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей (снятие наличных) | 58,275 | 65,268 |
| Кредитные карты с лимитом свыше 100 000 рублей (снятие наличных) | 55,637 | 59,483 |
| POS-кредиты | 29,965 | 32,271 |
| Кредиты наличными до 100 000 рублей | 47,055 | 52,892 |
| Кредиты наличными свыше 100 000 рублей | 38,565 | 43,225 |
| Кредиты для зарплатников до 300 000 рублей | 44,551 | 47,625 |
| Кредиты для зарплатников свыше 300 000 рублей | 39,596 | 42,747 |
| Ипотека на новостройку | 29,948 | 31,537 |
| Ипотека на вторичное жильё | 32,115 | 35,169 |
| Ипотека на строительство дома, включая покупку земельного участка | 31,365 | 37,283 |
| Ипотека на покупку частного дома, земельного участка | 34,236 | 39,261 |
| Кредит под залого квартиры | 37,763 | 39,809 |
| Кредит под залог частного дома или земельного участка | 35,048 | 36,193 |
| Кредит под залог автомобиля | 39,205 | 45,837 |
Тот, кто следит за ситуацией на банковском рынке, знает, что ключевая ставка не менялась с октября 2024 года. Она до сих пор остаётся на рекордном уровне 21%. В апреле 2025 года совет директоров также оставил её без изменения. Так почему тогда выросли ставки по кредитам?
Ответ кроется в том, как именно ЦБ определяет максимальную ПСК.
То есть предельная ПСК на третий квартал 2025 года рассчитана от средней полной стоимости кредита в первом квартале того же года. А начало 2025 года было довольно примечательным. В этот период банкам разрешалось не соблюдать ограничения по ставкам. Они могли устанавливать абсолютно любые значения.
Как оказалось, слухи о моей смерти жадности банков сильно преувеличены. Возьмём к примеру самый дорогой кредитный продукт — кредитную карту. В зависимости от параметров ПСК вырос:
Как видите, в среднем рост составил от 4 до 7 процентных пунктов, хотя мог бы увеличиться намного сильнее. Ведь пределом служили только ограничения для микрозаймов — не больше 292% годовых.
Информация о максимальной ПСК крайне важна для заёмщиков. Если полная стоимость кредита по вашему договору выше максимума — это нарушение закона.
Обнаружив нарушение закона в собственном кредитном договоре, смело жалуйтесь в ЦБ. Это можно сделать через интернет-приёмную на официальном сайте Центробанка.
Во-первых, регулятор заставит банк снизить ставку по кредиту. Во-вторых, накажет его за нарушение закона. Наказание суровое. Это может быть как запрет на привлечение вкладов или открытие филиалов, так и штраф в размере до 1% от минимального уставного капитала. Размер минимального уставного капитала зависит от формата лицензии: