Запретить заёмщику закрыть долг по кредиту раньше срока не имеет права ни один банк. Для кредитора это невыгодно, поскольку он теряет прибыль, а для клиента – одни плюсы, так как можно существенно сэкономить на процентах. Расскажем, будет ли переплата, если взять кредит и сразу его погасить, портится ли кредитная история при досрочном погашении и как всё правильно оформить.
Что будет, если взять кредит и сразу погасить? Никаких штрафных санкций к заёмщику банк применять не будет. Согласно статье 810 ГК РФ, сумма задолженности может быть возвращена клиентом частично или в полном объёме раньше срока.
Закон не устанавливает для клиентов банков и МФО дат закрытия – оформить досрочный возврат можно как в первый день после заключения договора, так и за 1–2 дня до конца срока. То есть на любом этапе, пока действует договор, заёмщик может внести всю сумму долга или часть свыше размера ежемесячного платежа, причём в обоих случаях пересчитываются проценты и уменьшается переплата.
если финансовая организация ещё не перечислила деньги, заёмщик может отказаться от получения потребительского кредита, просто уведомив банк;
можно не уведомлять кредитора, если с момента получения денег в рамках потребительского кредита прошло не более 14 дней;
если заёмщик получал целевой кредит, вернуть всю сумму или её часть можно в течение 30 дней, не уведомляя банк;
в остальных случаях необходимо направлять кредитору официальное уведомление минимум за 30 дней до даты возврата.
В то же время кредитным договором могут быть установлены иные сроки уведомления и другие условия. Например, банк имеет право принимать частичный возврат, только если деньги внесены в дату очередного ежемесячного платежа.
Согласно нормам закона, вернуть кредит сразу может любой заёмщик, не уведомляя банк. В этом случае проценты подлежат перерасчёту. Их начислят только за фактическое количество дней, в течение которых клиент пользовался деньгами, даже если это всего одни сутки.
Реакция банков на досрочное погашение кредита
Можно ли взять кредит и сразу его погасить, определяется нормами закона – он защищает заёмщиков и предоставляет им возможность в любой момент закрывать задолженность вне графика. Однако для банков это невыгодно – они лишаются дохода, который могли бы получить за счёт оплаты процентов клиентом.
Желание заёмщика снизить переплату понятно, но банк может расценивать его как ненадёжного. В будущем это может привести к проблемам с одобрением новых заявлений на кредиты, особенно крупные. В первую очередь это касается ситуаций, когда все кредиты погашаются досрочно, особенно в первые дни и месяцы после получения денег.
Влияние досрочного погашения на кредитную историю
Если закрыть кредит досрочно, кредитная история не портится, хотя вся информация по погашению вне графика в ней отражается. Все банки, куда будет обращаться клиент в будущем, увидят это. Вероятность одобрения уменьшается, особенно если хромают другие параметры: закредитованность, уровень дохода.
Беспокоиться о том, испортит ли кредитную историю досрочное погашение, не стоит – у клиента не снижается кредитный рейтинг, он не попадает в чёрные списки. Более того, единичное досрочное погашение никак не повлияет на вероятность одобрения заявок в других банках.
Оформление досрочного погашения
Если решили заплатить весь долг и внести деньги кредитору вне графика, нужно:
Изучить договор. Закон оставляет лазейку для банков и позволяет им прописывать в договоре особые условия досрочного погашения, например, в определённую дату, не ниже конкретной суммы (для частичного досрочного погашения) и др. Клиенту важно помнить, что начисление штрафов, пеней, удержание комиссий при отказе от кредита незаконны – досрочное погашение всегда должно быть бесплатным.
Если необходимо, подать заявление. С минимальными временными затратами можно закрыть долг в первые 2 недели, если это обычный потребительский кредит, и в течение месяца для целевых кредитов: ипотеки, автокредита и др. Если сроки вышли, нужно направить банку заявление. Чаще всего это можно сделать онлайн через личный кабинет или в приложении, а также в любом отделении через сотрудника.
Дождаться начисления процентов. Банк обязан рассчитать их за тот срок, в течение которого клиент использовал деньги. Если закрываете задолженность в полном объёме раньше срока, важно уточнить сумму платежа, иначе можно допустить небольшую задолженность и даже просрочку.
Внести деньги, после чего проверить, поступили ли они на счёт кредитора. После закрытия кредита лучше запросить справку об отсутствии долга – это можно сделать в офисе или онлайн. А ещё спустя несколько дней не помешает проверить кредитную историю – дважды в год запросить отчёт можно бесплатно.
Если параллельно с заключением кредитного договора вы подписывали договор страхования, за неиспользованные дни можно получить возврат от страховщика. Это касается всех видов страховок, в том числе жизни и здоровья заёмщика, которые чаще всего оформляются в рамках потребительского кредитования и рефинансирования.
Необходимые документы
Клиенту могут потребоваться такие документы:
заявление, если пропущен срок досрочного погашения без уведомления кредитора;
паспорт;
кредитный договор;
договор со страховой компанией для возврата части премии.
Банк может запросить дополнительные документы, например, чек или квитанцию о внесении последнего платежа.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Для краткосрочных и долгосрочных кредитов с аннуитетной или дифференцированной схемой платежей досрочное погашение имеет ряд преимуществ и недостатков.
Преимущества
Главные плюсы:
С помощью досрочного погашения заёмщики сокращают переплату. Проценты начисляются за каждый день, когда клиент пользуется заёмными средствами. Чем меньше таких дней, тем меньше придётся заплатить по кредиту.
Кроме снижения расходов на проценты, можно уменьшить закредитованность. Например, клиент банка хочет получить крупный кредит – на покупку авто или ипотеку. Банк будет учитывать его закредитованность – количество непогашенных текущих обязательств. Чем их меньше, тем выше вероятность одобрения.
Если досрочно погашать целевые кредиты, можно снять обременение с залога. Так, погасив ипотеку раньше срока, владелец жилья сможет свободно распоряжаться им без получения согласия кредитора: продавать, дарить или обменивать. Это же касается и автокредитов, где залогом выступает транспортное средство.
Можно вернуть часть страховой премии. Если параллельно с оформлением кредита заёмщик покупает страховой полис, за «неиспользованное» время страховщик обязан вернуть деньги.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетной схеме платежей – самой распространённой по большинству кредитов. В ней в первой половине срока заёмщик фактически выплачивает всю сумму начисленных процентов, а только затем погашает «тело» кредита. Чем раньше произойдёт закрытие долга, тем меньше будет переплата банку.
Недостатки
Минусы досрочного погашения:
Повышение вероятности отказа по следующим кредитам. В глазах банков заёмщики, которые берут кредит и сразу же погашают его, выглядят ненадёжными и не приносят прибыль, поскольку не платят проценты совсем или платят их в меньшем объёме, чем могли бы при соблюдении сроков.
Финансовые трудности. Не стоит гасить кредит в полном объёме, если на это уйдут последние деньги.
Необходимость подстраиваться под условия договора. Кроме того, что нужно официально подать уведомление, причём не всегда это можно сделать онлайн, банк может требовать соблюдения иных условий. Например, заёмщик хочет внести всю сумму долга в начале месяца, но банк разрешает это сделать только в конце месяца в дату регулярного платежа.
Частичное досрочное погашение, когда заёмщик вносит больше денег, чем сумма ежемесячного платежа, тоже выгодно. При этом у заёмщика есть два варианта: уменьшить ежемесячный взнос или снизить срок кредита, оставив платёж таким же.