Легально оформить банковский заём на чужого человека можно только с его согласия. Все остальные варианты являются мошенничеством. Расскажем, можно ли взять кредит на другого человека по доверенности и без неё и как защитить себя при оформлении займа для родственников или друзей.
Порой оформление кредита на другого человека — единственный способ получить заёмные средства. Причины могут быть следующими:
Эти причины вынуждают обращаться за помощью в оформлении кредита к родственникам или знакомым. И на практике такие сделки встречаются часто. Особенно охотно банковские займы берут родители для своих детей.
При оформлении кредита всю ответственность за возврат средств и выплату процентов несёт заёмщик. Неважно, получил он деньги для себя или для другого человека.
Поэтому, если на вас оформили кредит, нужно быть готовым к тому, что возвращать его придётся самостоятельно. Если этого не сделать, банк может подать в суд, и на основании судебного решения с вас будут удерживать часть доходов или изымут имущество.
После выплаты задолженности банку можно попробовать взыскать затраченные деньги с человека, который вас подставил. Но получится это или нет, зависит от многих факторов.
Отношение банков к оформлению кредитов на других лиц — отрицательное. Если человек уговаривает кого-то взять для него заём, получается, сам он по каким-то причинам сделать этого не может. Такая ситуация повышает риски кредитного учреждения.
В реальности же банки обычно не подозревают, что заёмщик берёт кредит не для себя, а для кого-то другого. Поэтому подобные сделки — далеко не редкость на финансовом рынке.
Если ваш друг или родственник умоляет помочь ему с получением займа, перед тем как оформить кредит другого человека на себя, следует себя обезопасить. Существует несколько способов снизить риски: взять расписку, попросить предоставить залог или оформить поручительство.
При оформлении кредита для другого человека возьмите с должника расписку. Этот документ докажет, что вы передали полученные в банке денежные средства третьему лицу. Если реальный заёмщик не будет возвращать долг, бумага поможет взыскать с него деньги через суд.
В расписке следует указать персональные и паспортные данные кредитора и заёмщика, сумму и дату передачи средств, порядок возврата задолженности. Также в бумаге стоит прописать штрафные санкции за просрочку внесения платежей. Документ должен быть составлен от руки.
Образец расписки:
Если у человека, который просит вас взять кредит, есть недвижимость, попросите предоставить её в залог банку. Тогда заёмщиком будете вы, а залогодателем — реальный должник. В случае невыплаты долга залоговая недвижимость может быть отчуждена по решению суда. Её продадут на торгах, а вырученные средства направят на закрытие задолженности.
Заёмщик, указанный в кредитном договоре, тоже пострадает. Во-первых, у него будет испорчена кредитная история. Во-вторых, при задержке платежей в первую очередь банк обратится именно к нему. Но так реальный должник будет чувствовать ответственность за выплату задолженности, что будет мотивировать его вовремя вносить платежи.
Ещё один способ обезопасить себя — сделать должника поручителем по кредиту. Он будет нести солидарную ответственность по долговым обязательствам вместе с заёмщиком.
Сложность этого метода в том, что к поручителям банки предъявляют определённые требования: наличие официальной работы, стаж труда на последнем месте, уровень доходов. Если человек не может получить кредит, велика вероятность того, что и в поручительстве ему будет отказано.
Встречаются ситуации, когда человек не может обратиться в банк лично по объективным причинам: нахождение за границей, тяжёлая болезнь и т. д. В таком случае возникает вопрос, можно ли оформить кредит по доверенности, заверенной нотариусом.
Юридических запретов на такие сделки нет. Но фактически получить одобрение подобной операции невозможно. Кредитной организации сложно удостовериться в желании заёмщика оформить кредит, а это повышает риск мошенничества. При обращении за займом по доверенности заявитель получит отказ без объяснения причины.
Переоформление займа на другого человека возможно. Переуступка прав и обязательств по кредитному договору может производиться при выполнении двух условий:
Согласие банка получить не так просто. Нужны веские основания, свидетельствующие о невозможности выплачивать долг текущим заёмщиком. Например, получение должником инвалидности или обнаружение серьёзного заболевания.
Потеря работы, сокращение зарплаты и аналогичные ситуации рассматриваются кредитными организациями как временные сложности. При их возникновении могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Шанс получить одобрение на замену заёмщика в таких случаях минимальный.
Встречаются и случаи, когда мошенники оформляют кредит на жертву. Это может произойти, если человек потерял паспорт или злоумышленники получили доступ к его данным.
Банки тщательно проверяют заёмщиков. Для оформления кредита они требуют представлять оригинал паспорта. Даже если заём был одобрен онлайн, перед его выдачей понадобится посетить офис организации или встретиться с её представителем и пройти процедуру идентификации личности. Поэтому в банковском секторе случаи мошенничества практически невозможны.
Микрофинансовые организации не так требовательны к заёмщикам. Некоторые компании выдают займы только по фотографии паспорта. Это открывает лазейку для мошеннических схем.
Чтобы защитить себя от действий злоумышленников, следует держать свои паспортные данные в секрете, а при пропаже документа сразу же обращаться в полицию.