Банки, выдавая кредиты, смотрят не только на кредитную историю потенциального заёмщика, но и на то, сколько он зарабатывает и как много отдаёт по уже имеющимся долгам. Разница между доходами и платежами по кредитам называется долговой нагрузкой. Чем меньше остаётся у заёмщика на жизнь, тем ниже шансы взять кредит. Это происходит потому, что ЦБ устанавливает для банков максимальную долю займов, которую можно выдать заёмщикам с определённой долговой нагрузкой. С 1 октября 2024 года будут действовать новые ограничения, из-за чего россияне, которые раньше могли взять кредит, получат отказ в банках.
ЦБ недоволен тем, что 53% задолженности по кредитам приходятся на россиян с долговой нагрузкой больше 50% (данные на 1 июля 2024 года). Другими словами, более половины займов оформлены заёмщиками, которые отдают по долгам больше половины своих доходов.
Недовольство регулятора объясняется тем, что такие заёмщики часто оказываются в ситуации, когда возможности вносить ежемесячные платежи по кредитам нет Во-первых, это портит жизнь самим должникам. Во-вторых, увеличивает риски банкротства самих кредитных организаций. Если четверть всех заёмщиков перестанут платить по кредитам, то у банка не будет денег, чтобы вернуть клиентам вклады.
Ограничения для банков
| Тип кредита | Доля кредитов с долговой нагрузкой от 50% до 80% до 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой от 50% до 80% с 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой свыше 80% до 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой свыше 80% с 1 октября 2024 года |
| Кредит наличными | 20% | 15% | 5% | 3% |
| Кредитные карты | 10% | 10% | 0% | 0% |
Ограничения для МФО
| Тип займа | Доля кредитов с долговой нагрузкой от 50% до 80% до 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой от 50% до 80% с 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой свыше 80% до 1 октября 2024 года | Доля кредитов с долговой нагрузкой свыше 80% с 1 октября 2024 года |
| Микрозаём | 20% | 15% | 5% | 3% |
| Заём с кредитным лимитом | 10% | 10% | 0% | 0% |
1. Как видно из таблиц, условия теперь одинаковы для банков и МФО. Раньше ограничения для микрофинансистов были помягче, чем и пользовались финансовые группы, в которых есть и банки, и МФО. Когда человек обращался в банк, но тот не мог выдать кредит из-за требований ЦБ, то выдавался микрозаём от родственной МФО. Теперь так называемый регулятивный арбитраж устранён, условия одинаковы и для банкиров, и для микрофинансистов. Поэтому отказывать будут сразу во всех кредитных организациях.
2. Также из таблицы следует, что заёмщикам с долговой нагрузкой свыше 50% будут чаще отказывать в кредитах. С 1 октября 2024 года в банках и МФО не должно быть займов, выданных таким гражданам, больше 15% (ранее больше 20%).
К примеру, если ваш доход равен 50 000 рублей в месяц, а по кредитам вы отдаёте 20 000 рублей, то взять новый кредит с ежемесячным платежом в 6 000 рублей будет сложно. Многие банки и МФО будут отказывать потому, что объём уже выданных кредитов заёмщикам с такой долговой нагрузкой превышает требования ЦБ.
3. С 1 октября 2024 года ухудшаются и условия для заёмщиков с долговой нагрузкой свыше 80%. Доля кредитов, выданных таким гражданам, теперь не должна превышать 3%. Раньше ограничения были мягче — 8% для банков и 10% для МФО.
Например, если ваш доход равен 50 000 рублей в месяц, а по кредитам вы отдаёте 35 000 рублей, то взять новый кредит с ежемесячным платежом в 6 000 рублей будет сложно. Многие банки и МФО будут отказывать потому, что объём уже выданных кредитов заёмщикам с такой долговой нагрузкой превышает требования ЦБ.
ЦБ уже не первый год борется с закредитованностью россиян. Последовательно сокращает долю кредитов, которые банки могут выдавать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Кредитные организация всеми способами пытаются обойти ограничения.
Например, сейчас появилась практика выдачи кредитов под залог автомобилей. На обеспеченные кредиты ограничения не распространяются, потому количество таких займов резко выросло.
Как пишет ЦБ:
Если до 2023 года их доля (займов по залог автомобиля — ред.) составляла менее 1% от предоставляемых потребительских кредитов по сектору в целом, то в II квартале 2024 года она превысила 3%, а у отдельных банков выросла с нуля до половины предоставляемых кредитов
Видно, что именно в эту часть потребительского кредитования утекают заёмщики с высокой долговой нагрузкой. Во втором квартале 2024 года около 40% кредитов выдано гражданам с долговой нагрузкой свыше 80%.
Поэтому с 1 ноября 2024 года ЦБ резко повышает требования к резервам по таким кредитам:
В целом политика ЦБ, хоть и неприятная, но понятная. Нет ничего хуже, чем так сказать работать на банки, отдавая по кредитам весь доход. Ещё хуже не платить по долгам, скрываясь от кредиторов. Если так будут себя вести слишком много заёмщиков, банковская система посыпется как карточный домик от дуновения ветра. И тогда пострадают все люди и экономика.