Банки предлагают клиентам краткосрочные и долгосрочные кредиты. От вида банковского продукта зависят условия кредитования и размер переплаты. Рассказываем, на сколько лет можно взять кредит и какой вариант выгоднее.
Сроки банковского кредитования в среднем составляют от 1 до 30 лет. Хотя встречаются и исключения: предложения оформить кредит на 6 месяцев или взять жилищный заём на 35 лет.
Срок кредита зависит от его типа:
В любом случае максимальный срок кредита, доступный заёмщику, зависит от его возраста. На момент выплаты задолженности ему должно быть не больше 65–75 лет в зависимости от требований банка.
Долгосрочными принято считать кредиты со сроком погашения от 5 лет. Такие банковские продукты имеют особенности:
Самые востребованные долгосрочные кредитные продукты — автокредиты и ипотека.
Краткосрочный кредит можно получить на период до 5 лет. Такие продукты имеют следующие характеристики:
Обычно краткосрочные кредиты берут для того, чтобы сделать покупку какого-либо товара, оплатить непредвиденные расходы, обучение или съездить в отпуск.
Длительность кредита напрямую влияет на переплату. При прочих равных условиях чем дольше вы выплачиваете долг, тем больше денег вы отдадите сверх основной задолженности.
Рассчитаем, какой будет переплата по кредиту в размере 500 тыс. рублей под 20% годовых при разных сроках:
Однако стоит учитывать, что долгосрочные кредиты обычно выдают под более низкий процент. Кроме того, не забывайте про инфляцию: за 10 лет стоимость денег заметно упадёт, цены вырастут, и переплата не будет такой существенной.
Например, 15 лет назад вы взяли ипотеку на 3 млн рублей под 9% годовых и купили квартиру. За весь срок кредитования вы переплатили около 2,5 млн рублей. Но сегодняшняя стоимость вашего жилья может целиком компенсировать понесённые расходы.
Как выгоднее брать кредит, зависит не только от срока, но и от финансовой нагрузки. Займы на короткий срок делают переплату меньше, но при этом предполагают более существенный ежемесячный платёж. Долгосрочное кредитование связано с большей переплатой, но зато вам может быть комфортнее выплачивать задолженность.
Чтобы решить, как выгодно оформить кредит, нужно подобрать оптимальное соотношение срока и ежемесячного платежа. Сделать это помогает кредитный калькулятор на Выберу.ру.
Разберём на примере. Допустим, вам нужен кредит в размере 500 тыс. рублей. Вы хотите как можно меньше переплатить банку, но при этом в месяц можете отдавать не более 20 тыс. рублей.
Чтобы отталкиваться от установленной выплаты, открываем кредитный калькулятор по сумме платежа и вносим в него величину кредита, ежемесячный платёж и ставку.
Нажимаем «Рассчитать расходы». Смотрим результат. Выплачивая кредит по 20 тыс. рублей в месяц, вы потратите 2 года и 6 месяцев. Переплата составит 86 289 рублей.
Если вы хотите сделать переплату меньше, можно взять кредит на меньший срок, например, на 2 года. В кредитном калькуляторе указываем заданные параметры и получаем, что в таком случае переплата составит 70 502 рубля, но ежемесячный платёж будет 23 771 рубль.
Подбирая комбинации таким образом, вы сможете найти наиболее подходящий вариант.
После выдачи кредита банки предоставляют возможность изменить его срок — как в сторону уменьшения, так и увеличения.
Увеличить срок кредита сложнее, чем уменьшить. Тем не менее это можно сделать при помощи рефинансирования, реструктуризации и кредитных каникул.
При рефинансировании кредит выдаётся заново. Поэтому банк будет оценивать вашу платёжеспособность и соответствие требованиям. Реструктуризация и кредитные каникулы — программы, для участия в которых нужно иметь веские причины. К ним относятся потеря работы, мобилизация или другие основания.
Уменьшение срока кредитования происходит за счёт погашения задолженности досрочно. При частичной досрочной выплате кредита заёмщики выбирают один из двух вариантов: сократить или платёж, или срок кредитования.
Чтобы вам одобрили кредит, нужно соответствовать требованиям — иметь:
Крупные суммы займов обычно выдаются на более долгий период. Это позволяет снизить ежемесячный платёж и соответствовать требованиям банка по уровню доходов.