Кредит или ипотеку можно переоформить на другого человека, но в этой процедуре есть много нюансов. Рассмотрим в статье, как правильно действовать, чтобы получить согласие банка, какие документы потребуются и что нужно учесть при передаче кредита с залогом или поручительством.
Основанием для переоформления кредитного обязательства на другое лицо служит выполнение двух условий. Это закреплено в ст. 391 Гражданского кодекса РФ. Чтобы передать кредит другому человеку, нужно убедиться, что:
В качестве доказательства, что другое лицо возьмёт на себя обязательства по погашению долга, необходимо взять согласие в письменном виде и заверить у нотариуса.
До того как переоформить кредит на другого гражданина, нужно убедиться, что он удовлетворяет нескольким условиям:
Банк вправе выставить более жёсткие или мягкие ограничения к стажу работы и дополнить перечень другими требованиями к заёмщикам.
Прежде чем начинать переоформление кредита, нужно найти того, кто согласится исполнять кредитные обязательства вместо предыдущего заёмщика.
Чтобы переоформить потребительский кредит на другого человека, заёмщик должен действовать в таком порядке:
В заявлении нужно указать причину, по которой требуется переоформить кредитный договор на нового заёмщика. Также необходимо представить документы, подтверждающие необходимость процедуры. Это могут быть:
Документы, которые должен представить новый заёмщик:
Основные | Дополнительные |
|
|
Передать долг с залогом бывает необходимо, когда на имя действующего заёмщика оформлена ипотека. В некоторых случаях речь может идти и о потребительском кредите с обеспечением в виде залога. Если переоформляется ипотека, порядок действий такой:
Остаток долга по ипотеке погашается по заявлению предыдущего заёмщика за счёт средств, выданных новому клиенту. Предыдущему клиенту банк выдаёт справку об отсутствии задолженности, а с новым заключает договор ипотечного кредитования.
Передать кредитные обязательства другому человеку без согласия банка не получится. Но можно переоформить в собственность другого лица вещь, купленную на кредитные средства. Это стоит делать при условии, что заёмщик уверен в порядочности и платежеспособности этого человека.
Суд не может заставить банк переоформить кредит на другого человека. Обратиться в суд имеет смысл, если заёмщик оформил кредит, чтобы помочь родственнику или знакомому, а тот отказывается возвращать долг. Переоформления кредита или ипотеки в этом случае не происходит.
Для решения суда в пользу истца необходимо, чтобы у заёмщика были доказательства, что кредит оформляется для другого человека. Это могут быть:
Поручителей привлекают для получения крупных кредитов или ипотеки. При переоформлении договор поручительства прекращает действие (ст. 367 п. 2. ГК РФ). Таким образом, у заёмщика есть 2 варианта:
Если банк одобрит кандидатуру нового поручителя, можно будет продолжить процедуру передачи кредита.
Банки часто отказывают в передаче кредита новому заёмщику. Для кредитной организации такая процедура сопряжена с риском невозврата или просрочек. Банк может предложить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Заёмщику стоит учитывать, что выгоднее в текущей ситуации.
Для действующего клиента в передаче кредита больше плюсов, для нового — больше минусов. Заёмщик, на которого первоначально был оформлен займ, получает возможность передать обязательства по выплате другому человеку. Соответственно, после завершения процедуры он ничего не будет должен банку.
Новый заёмщик получает:
Расходы по переоформлению берёт на себя одна из сторон, или новый и предыдущий должник могут поделить их между собой. Параметры кредита, которые могут измениться:
У нового заёмщика может быть свой интерес в выплате чужого долга. Так, он может получить от предыдущего должника деньги или вещь, купленную предыдущим заёмщиком в кредит, если между ними существует такая договорённость.
Можно ли переоформить кредитные обязательства на другого человека, зависит от политики банка. Перед передачей долга нужно посчитать выгоду и расходы, рассмотреть другие варианты и только потом принять решение. Для переоформления нужно согласие нового заёмщика и банка. Если изначально способом обеспечения было поручительство, потребуется повторное согласие действующих поручителей или привлечение новых.
Чтобы переоформить потребительский кредит или ипотеку на другого гражданина, нужно обращаться в тот банк, который выдал средства действующему заёмщику. Это может быть Сбербанк, Тинькофф, Совкомбанк или другой банк.
На практике одобряется около 1–2% заявлений на передачу кредита другому лицу. Вероятность получить согласие банка высока, если действующий клиент испытывает финансовые трудности, а у нового заёмщика стабильно высокий доход. Если банк отказал в передаче долга, новый заёмщик может взять кредит в другом банке и передать эти средства должнику.