Иногда возникают значительные расходы, а для их покрытия не хватает имеющихся денег. В таких случаях может быть полезно финансовое учреждение, предоставляющее потребительский кредит. На каких условиях его можно получить в 2020 году?
Рассматриваемый займ предоставляется практически во всех банках. Такой займ можно считать основным источником дохода для данных учреждений. Для снижения потенциальных рисков следует обращаться только в проверенные компании, которые имеют внушительный рейтинг. Что следует принять к сведению:
Изучите отзывы. Хорошо, если в вашем кругу родных и знакомых имеются люди, работавшие с банками и получавшие от них потребительские кредиты. Если таковых нет, то придется самостоятельно искать честные комментарии в пределах интернета. В частности, следует обратить внимание на тематические форумы. Здесь нередко публикуются вопросы об особенностях кредитных продуктов и условия, на которых они предоставляются.
Ищите проверенные банки с оптимальным уровнем надежности. Существуют специальные издания, которые публикуют перечень лучших организаций в этом плане. Этот список обновляется каждый год. Рейтинг составляется на основе различных критериев. В любом случае чем он больше, тем более надежной можно считать такую компанию.
Отберите кредит с условиями погашения, которые соответствуют вашим потребностям и ожиданиям. На сайтах банках можно найти формы предварительной заявки, где можно указывать сумму и срок, на которые хочется оформить кредит. Учтите, что при первом обращении рассчитывать на максимальную сумму приходится редко. Обычно предоставляется порядка 50% от максимально доступной суммы. Процентные ставки тоже варьируются, в зависимости от характера предоставленных документов и срока действия кредита. Если вы подтвердите собственную платежеспособность, реальная стоимость займа для вас понизится.
Изучите программу лояльности и ее пункты. Если вы планируете обратиться в финансовое учреждение повторно, то ознакомьтесь со скидками, условиями предоставления акции. Есть организации, которые готовы предоставить особые кредитные продукты для тех, кто обращается к ним регулярно. Это касается снижения процентных ставок и более привлекательных условий для погашения кредита. Рассмотрение заявок для постоянных клиентов также проходит по облегченной схеме.
Важные опции, ставки и суммы в 2020 году
Из-за широкого выбора условий потребительских займов клиенты часто путаются и не знают, какому варианту отдать предпочтение. Приведем доступные в 2020 году суммы, процентные ставки и опции кредитов, которые следует учитывать при принятии решения:
Проценты. Ставка по ним находится в пределах 9−25,5% годовых. Но это лишь официальные данные. В реальности этот показатель в среднем равен 11,9−20%. Проценты ниже этого уровня получают обычно владельцы карт, выпущенных конкретным банком, а также зарплатные клиенты. Также комфортнее всего ощущают себя люди, которые берут кредит в конкретном банке уже не в первый раз.
Сумма денег. Работающие на российском рынке банки в большинстве случаев предоставляют кредит от 60000 руб. Максимальный предел этой суммы различен и может доходить до 250.000 руб, а у отдельных банках и до 10 млн руб. Средний показатель здесь составляет 200−500 т. р.
Сроки для погашения займа. Они тоже различаются, но в среднем составляют 1−3 года. Если речь идет о многомиллионных суммах, время их погашения может доходить до 7−10 лет. Каждый кредит предоставляется с расчетом на то, что клиент будет ежемесячно вносить определенную сумму, прописанную в договоре.
Штрафы, если платеж просрочен. Здесь можно выделить 2 разновидности штрафов. В первом случае это зафиксированная сумма, а во втором — увеличение ставки по процентам на каждый месяц. Второй способ наиболее актуален в связи с потребительскими займами. Если человек не может вовремя внести сумму, ему следует заранее оповестить об этом банковское утверждение. Скорее всего, ему постараться пойти навстречу. Если этого не сделать, можно заработать от 0,5 до 2% в виде суммы от просрочки. При этом расчет идет на каждый день задержки.
Вероятность рассрочки. Обычно этот момент указывается в договоре либо присутствует в соглашении с банком, которое составлено на дополнительной основе. Банк в любом случае предоставляет возможность погашения необходимой суммы, если плательщику не удается своевременно внести ежемесячный взнос. Но сейчас рассрочка предоставляется не всеми российскими банками.
Досрочное погашение. Соответствующая возможность прописывается в кредитном договоре. В большинстве отечественных банков досрочное погашение возможно без дополнительных комиссий. Заемщику дают возможность досрочно погасить кредит, зачислив сумму остатка тогда, когда обычно списывается ежемесячный платеж. Иногда может быть произведено и неполное погашение. В этом случае клиент составляет отдельное заявление, где прописывают вносимую сумму. Как только деньги поступают на счет финансового учреждения, производится перерасчет остатка. Далее месячный платеж уменьшается. Также может быть и другой вариант, когда происходит сокращение сроков погашения.
Комиссии на обслуживание счета и выдачу займа. Подбирая кредитора, обращайте внимание на то, что отдельные коммерческие банки могут брать оплату даже за обычную процедуру выдачи кредита. Такой платеж носит название комиссии за выдачу. Возможны и дополнительные платежи за то, что обслуживается счет. Смотрите внимательно договор, особенно сноски под звездочками. Они иногда могут многое рассказать. Недобросовестные учреждения, порой, прячут в этой области дополнительные проценты и скрытые платежи.
Требования к заемщикам
Основными критериями, которые прописываются в требованиях к потенциальным заемщикам, являются следующие:
Возраст. Заявки принимаются от людей в возрасте от 21 до 60 лет. Такой показатель объясняется тем, что в указанный период людьми осуществляется наиболее активная трудовая деятельность.
Присутствие официального места работы. Это означает, что человек должен предоставить справку 2-НДФЛ. Важным критерием является и непрерывный стаж. Он должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Иногда банки индивидуально рассматривают ситуации клиентов и идут им навстречу. Тогда указанный показатель может быть уменьшен до 3 месяцев. Однако вместе с этим может наблюдаться увеличение ставки по процентам.
Наличие телефона. Любой банк будет требовать контактные данные заемщика. Также может потребоваться телефонный номер работодателя.
Кредитная история. Платежеспособность является самым важным критерием для любого банка. Вот почему можно не надеяться на одобрение займа, если у человека имеются просроченные кредиты, либо сумма его платежей по текущим кредитам составляет порядка 30% от доходов.
Обратите внимание! При составлении кредитной истории учитываются не только своевременное погашение по кредиту, но и штрафы за неоплату коммунальных услуг, налогов и так далее.
Разновидности платежей по займу
Можно выделить несколько вариантов платежей по кредиту. К ним относятся:
Аннуитетный. Это означает, что платеж остается постоянным на весь период действия договора. Здесь плюсом выступает то, что человек всегда знает, сколько ему необходимо внести на баланс во время очередного платежа.
Дифференцированный. Здесь наблюдается уменьшение платежей в течение каждого месяца. Происходит это за счет того, что осуществляется начисление процентов на остаток по долгу.
В большинстве случаев расчет осуществляется по первой схеме. Но если вы хотите сэкономить и готовы ради этого подождать, потратьте время на поиски потребительского кредита с дифференцированными платежами.
Необходимые документы
Обычно для оформления потребительского кредита не требуется слишком большой набор документов. Достаточно паспорта или любого дополнительного документа, роль которого могут играть пенсионное либо водительское удостоверение. Подойдут также загранпаспорт, страховое свидетельство. В качестве подтверждения платежеспособности можно запросить выписку из банка за несколько месяцев, а также копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, свидетельство о праве на собственность в виде недвижимости. Достаточно любого из перечисленных документов, чтобы банк провел проверку. Какой именно из них взять, вы можете решить самостоятельно. Но учтите, что чем более весомое подтверждение вы предоставите банку, тем больше будут ваши шансы получить кредит.
Обзор предложений от разных банков
Предлагаем вашему вниманию наиболее авторитетные и известные российские банки, которые предлагают потребительский кредит на выгодных условиях:
Ренессанс. Здесь можно выделить максимальную сумму по кредиту до 500 тыс. руб. Срок погашения максимум может составить до 5 лет. Ставка по процентам определяется тем, какой пакет документов предоставлен. Минимальный показатель здесь составляет 15.99% годовых. Заявка рассматривается быстро, в основном, за 1 день. Кредит можно оформить наличными прямо на месте.
Альфа-банк. Максимально доступная сумма составляет 1 млн руб. Срок погашения может достигать 60 месяцев. Ставка по процентам составляет 13,99% годовых. Однако ждать ответа после подачи заявления придется около 5 дней.
Ситибанк. Доступная сумма здесь доходит до 450 тыс. руб. Процентная ставка равна 14,5%. Чем ниже доступная сумма, тем больше ставка. Предоставляется возможность подачи заявки на кредит онлайн, а потому вам необязательно ходить непосредственно в финансовое учреждение. Правда, есть один нюанс. Минимальный доход должен составлять не меньше 30 тыс. руб. К тому же придется его подтвердить, потому понадобится справка 2-НДФЛ.
Райффайзенбанк. Это финансовое учреждение является лидером в сегменте долгосрочного и крупного кредитования. В этом учреждении можно оформлять суммы до полутора миллионов рублей. Срок предоставления кредита доходит до 60 месяцев. Важным моментом является возраст заемщиков. Он должен быть не меньше 25 и не более 65 лет.
Сбербанк России. Обратиться с заявкой на займ в этом учреждении может любой желающий. Для снижения ставки по кредитам достаточно предоставить справку от поручителя. В этом случае процентная ставка составит 13,9% в год.
На заметку! Иногда банк может в завуалированной форме прописать в договоре, что может самостоятельно менять ставку по процентам. Бывает и так, что указывается вероятность расторжения в одностороннем порядке договора по кредиту. Это говорит о том, что в любой день финансовое учреждение может потребовать от вас предоставить всю сумму выданного кредита полностью.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита?
Иногда на заявку неожиданно поступает отказ. По какой причине такое явление имеет место?
Банки сперва учитывают кредитную историю. Если вы допускали просрочки по платежам, не вовремя возвращали займ другим финансовым учреждениям, то, вероятно, вам не одобрят заявку на кредит. Сотрудники банка изучают историю клиента не по отдельно взятому банку, а по базе данных в целом. При этом отсутствие кредитной истории также не будет рассматриваться, как плюс.
Иногда невнимательно заполненная форма заявки становится причиной отказа в кредите. К счастью, благодаря появлению онлайн-форм такое явление становится все более редким.
Отказ формируется из-за отсутствия информации о платежеспособности. Чтобы не допустить такой ситуации, всегда предоставляйте больше документов, нежели банк от вас требует. Это могут быть документы на принадлежащее заемщику жилье, другое имущество, выписки из депозитов, квитанция об оплате коммунальных платежей и многое другое.
Это интересно! У банков имеются так называемые нелюбимые категории клиентов. К ним относятся люди, которые имеют судимость, работающие в опасных для здоровья местах и некоторые другие. По возможности выясните заранее, работает ли выбранный вами банк с указанными группами клиентов.
Копии загранпаспорта с подтвержденными поездками за границу, справки об источниках дополнительных доходов увеличивают вероятность одобрения заявки. Но важно, чтобы все эти документы были актуальными и заполнялись правильно. Допустим, нет никакой ценности в справке с работы, которая получена оттуда, где вы уже не числитесь в качестве сотрудника.
Выдача денег
Как только вам одобрят заявку, остается только выбрать, будете ли вы забирать деньги наличными или же захотите их получить посредством перечисления на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои достоинства и недостатки. Если деньги зачислены на карту, вам не придется носить их с собой в кошельке, а также не придется отстаивать очередь в кассу. С карточки можно снять деньги также в несколько заходов. На нее же можно будет отправлять потом ежемесячные платежи. Но учтите, что при перечислении на карту банки иногда просят комиссию. Иногда приходится платить отдельно и за обслуживание карты. Кроме того, кредитные карты нередко становится объектом охоты мошенников. Если деньги будут похищены со счета, то вернуть их будет весьма проблематично.
Наличный расчет имеет плюсом возможность быстрого получения. Обычно поступления на карту приходится ждать достаточно долго. Кроме того, если вам необходимо приобрести что-то существенное, и для этого требуются наличные, то этот вариант также становится лучшим для вас. Вы можете остановить свой выбор на наиболее подходящем для вас варианте.