Гротескная ситуация, которая встречается на финансовых форумах. «Брат-отца-моего брата взял кредит и, представляете, указал мой номер телефона! Теперь у него куча долгов, а звонят мне и требуют заплатить!». Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые ситуации, при которых вы обязаны платить по кредиту вашего дяди, а есть те, при которых не должны. Рассказываем, что нужно делать в том или ином случае.
Условно можно выделить три типа ситуаций:
Каждая ситуация зависит от многих условий.
Есть несколько ситуаций, при которых вы обязаны платить по кредиту родственника. Рассмотрим каждую по отдельности.
Ваш племянник просит вас стать его поручителем по кредиту, чтобы оплатить учёбу. Вы соглашаетесь, но когда племянник задолжал банку, с вами связались и потребовали погасить долг.
Вы с братом решили купить машину, договор оформили на брата, а вы стали созаёмщиком. Автомобилем пользуетесь по очереди, но вдруг брата повысили и предложили работу в крупном городе. На радостях он сообщил, что машину дарит вам, а кредит выплатит сам. В итоге через несколько месяцев вам звонят из банка и говорят, что платежи по кредиту никто не вносит.
Если по кредиту не платить, банк может забрать залоговую машину и продать, чтобы погасить долг. Если вырученных денег не хватит, то он подаст на вас и вашего родственника в суд, чтобы взыскать задолженность. Точно так же кредитная организация или коллекторы поступят, если вы не передавали автомобиль в залог.
Ваша тётя включила вас в своё завещание, например, оставила вам земельный участок без построек. Или вы стали её наследником по закону. Когда вы начали оформлять наследство, то узнали, что на тёте «висел» кредит, по которому она долго не платила.
Если вы вступаете в наследство, то долг выплачиваете в пределах стоимости того имущества, которое вам перешло. Например, земельный участок, который вы получили, стоит 1 млн рублей. Именно в пределах такой суммы с вас могут потребовать погашение долга.
Вы не подписывали никаких бумаг по кредитному договору родственника? Не выступали поручителем, созаёмщиком? Член семьи живёт отдельно от вас и у вас нет совместного имущества, например, квартиры, которую он передал в залог банку? Иными словами, юридически вы никак не участвуете в кредитном договоре? В таком случае долги вашего родственника — не ваши проблемы.
Как ваш номер оказался у банка? Скорее всего, член семьи просто указал телефон, чтобы по долгам звонили не ему.
Никакие долги вы оплачивать не обязаны. Юридически на вас повлиять ни банк, ни коллекторы (если дело уже передали им) не имеют права. Ваш номер в договоре — это всего лишь способ связи, а не согласие погашать долг. Поэтому банк не может требовать от вас возврата долга. Этот запрет прописан в № 230-ФЗ.
Если вдруг банк или коллектор нарушают вышеперечисленные правила, надо жаловаться:
Бывают ситуации, когда с точки зрения закона вы не обязаны платить по чужому кредиту, однако обстоятельства складываются так, что лучше добровольно погасить долг, чем воевать со взыскателем. Рассмотрим пару примеров.
Вам с двоюродным братом бабушка завещала квартиру в Москве. Вы одного возраста, переехали в Москву учиться из соседнего города. В этой квартире живёте вдвоём, она оформлена на вас обоих. Но брат постоянно где-то пропадает, а потом и вовсе перестаёт жить в квартире. Затем выясняется, что он взял кредит под залог вашей общей квартиры и не может оплатить долги. Половину квартиры могут арестовать и продать в счёт долга непонятно кому. Назревает вопрос: оно вам надо?
Ситуация неприятная, с одной стороны вы не отвечаете за долги кузена, так как вы — не созаёмщик, не поручитель, не наследник. Вашу часть квартиры никто не отберёт. С другой стороны, проблема касается вас напрямую. Вряд ли вам захочется знакомиться с новыми соседями.
Если вам не хочется делить жилплощадь с кем-то ещё или прощаться с частью бабушкиной квартиры в центре Москвы, то вы можете выкупить имущество. Сначала обратитесь в банк, который выдал кредит вашему родственнику, получите согласие на сделку. Укажите в условиях договора, что деньги должны пойти на погашение долга. Так вы станете единоличным собственником квартиры и сможете избежать продажи жилья. Проконсультируйтесь с опытными юристами о том, как оформить сделку таким образом, чтобы кредитор не смог ущемить ваши интересы
Допустим, ваш дядя-военный купил квартиру в Москве в ипотеку. Вы поступаете учиться в московский вуз и дядя соглашается принять вас у себя, но просит платить за коммунальные услуги. Вы соглашаетесь, проходит время, вы заканчиваете учёбу, находите работу…, а дядю сократили. Гасить долг перед банком ему нечем. Должником по ипотеке вы не являетесь. Но жить в Москве вам больше негде. Чтобы не оказаться на улице, вы можете предложить дяде погасить ипотеку.
В этом случае имеет смысл помочь родственнику, который долгое время помогал вам, и у вас сохранились хорошие отношения. Такие траты обычно никто не планирует, но если не вернуть долг, то квартиру также выставят на торги.
Вы можете попробовать получить право собственности на имущество. Если квартира находится у банка в залоге, то обсудите с кредитором, как переоформить обязанности по ипотеке на вас.
В последних двух примерах мы не призываем вас платить по чужим долгам, а предлагаем найти менее болезненный выход из ситуации. Тем более, если с родственниками вы дружны, и даже если жильё не ваше или принадлежит вам не полностью, но вы хотите помочь.
Родственные связи с заёмщиком не означают, что вы обязаны платить по чужому кредиту. Исключение — наследники и супруги. Причём супруг обязан погашать долг по кредиту своей второй половинки, только если будет доказано через суд, что деньги потрачены на совместные цели.
Если вы не имеете отношения к кредиту (не созаёмщик, не поручитель и не наследник), то любые звонки на ваш номер телефона незаконны. Чтобы пресечь нарушения со стороны коллекторов, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов, в Роскомнадзор и правоохранительные органы.
Любой человек может отказаться от наследства, не важно каким путём оно на вас свалилось — через завещание или по закону. Это разумная стратегия, если у наследодателя было как имущество, так и долги. Перед тем, как отказаться от наследства, сравните размер имущества и долгов. Если они примерно одинаковы, нет смысла вступать в наследство.