Центробанк всё больше заботится о снижении уровня закредитованности населения. С 1 июля в очередной раз для банков ужесточились условия выдачи кредитов заёмщикам, у которых уже есть обязательства. Давайте разберём, когда банк откажет в выдаче кредита из-за того, у вас уже есть другие кредиты и как повысить шансы на одобрение. Одним словом, мы расскажем всё, что нужно знать о показателе долговой нагрузки (ПДН) перед оформлением нового кредита.
ПДН — соотношение доходов заёмщика и обязательств перед кредитными организациями. Выражается в процентах.
ПДН можно посчитать по формуле:
ПДН=сумма всех долговых обязательств/доходы*100
Давайте для примера возьмём заёмщика, который платит ипотеку 15 000 рублей в месяц, потребкредит 3 000 рублей в месяц и автокредит 10 000 рублей в месяц. Итого долги перед кредитными организациями: 28 000 рублей в месяц (15 000+3 000+10 000).
Доход нашего условного героя — 80 000 рублей в месяц. Значит, долговая нагрузка будет такой:
28 000/80 000*100=35
Долговая нагрузка — 35%.
Для сравнения посчитаем долговую нагрузку с теми же исходными данными, но для заёмщика с меньшим доходом — 50 000 рублей в месяц.
28 000/50 000*100=56
Долговая нагрузка — 56%
Каковы шансы этих двух человек получить кредит? На этот вопрос нам и предстоит ответить.
В 2019 году Центробанк обязал банки рассчитывать для каждого клиента показатель долговой нагрузки. До этого банки считали ПДН на своё усмотрение. Банк России озаботился долговой нагрузкой населения не просто так. Доля людей, отдающих более половины дохода на погашение обязательств, растёт. Это риск и для самих людей, и для банков.
Например, человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц. Из них 25 000 уходит на погашение обязательств перед банками. Отказаться от этих платежей нельзя. На прочие расходы остаётся всего 25 000 рублей. То есть они уйдут на уплату ЖКУ, покупку продуктов, одежды, проезд и прочее. Предположим, что обычно на всё хватает. Но вдруг что-то изменилось. Например, родился ребёнок, упал доход на работе, потребовалось дорогое лечение или в стране случился очередной кризис, цены выросли, и на текущие расходы уходит больше денег, чем обычно. Платить кредиты становится тяжело, и в какой-то момент есть опасность накопить долги.
А сейчас представьте, что таких людей в стране очень много — они отдают долги банкам, а остатка впритык хватает на жизнь. В стране что-то случается. Допустим, многие лишаются работы или просто доходы населения падают, а расходы растут из-за повышения цен. Кредиты перестаёт платить не один человек, а множество. Банки не получают доход, денег у банка становится всё меньше и… наступает банкротство.
Поскольку ситуация опасная, ЦБ регулирует вопрос выдачи кредитов закредитованному населению. Сперва регулятор просто ввёл показатель ПДН в обязательную оценку заёмщика, затем обязал банки предупреждать заёмщиков о том, что долговая нагрузка превышает половину дохода. Последние изменения связаны с ограничением выдачи кредитов для людей с высокой долговой нагрузкой.
С 1 июля 2024 года ЦБ принял весьма жёсткое решение относительно выдачи кредитов и кредитных карт закредитованным заёмщикам.
Кредитные карты
Для тех, у кого ПДН от 50 до 80%, для банков введены ограничения на выдачу карт — не более 10% от общего количества выданных карт за квартал. Например, если банк выдал за квартал всего 100 000 карт, то доля закредитованных заёмщиков не должна превышать 10 000 человек. Так, если в текущем квартале банк уже выдал карты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, то остальным откажет.
Необеспеченные потребительские кредиты
Необеспеченные кредиты — те, по которым нет залога или поручителя. То есть обычные потребкредиты (ипотеки и автокредиты к ним не относятся).
По потребкредитам ЦБ тоже ввёл ограничения для банков. Доля заёмщиков с долговой нагрузкой 50−80% не должна превышать 20% от общего числа выданных кредитов за квартал, а доля кредитов для заёмщиков с ПДН свыше 80% — не более 5%. До 1 июля 2024 года ограничение составляло 25%.
Микрокредиты
Ограничение в количестве кредитов для людей с высокой долговой нагрузкой распространяется в том числе и на МФО. Отдельно обратим на это внимание, поскольку микрофинансовые организации — прибежище заёмщиков, которым банки отказывают в кредитовании. Сейчас тем, у кого есть обязательства перед другими кредитными организациями, даже МФО будут частенько отказывать.
Как видим, доолговая нагрузка приобрела важное значение. Если вы отдаёте кредитным организациям около 80% дохода, то шансы на новый заём низкий. Даже те продукты, которые всегда считались безотказными — микрозаймы и кредитки, сейчас оформить сложно.
Банки обязаны проверять кредитную историю клиентов. Все кредитные обязательства, которые у вас отображены в бюро кредитных историй, будут учитываться в расчёте ПДН. Кроме этого, в расчёт попадёт ежемесячный платёж по тому кредиту, который вы планируете брать, и кредитки, которые вы не использовали, но активировали. Долговая нагрузка по ним рассчитывается исходя из лимита.
Давайте возьмём героя из нашего первого примера. У него долговая нагрузка 35%: 28 000 рублей обязательств и 80 000 рублей дохода. Допустим, он планирует купить гараж. Ежемесячный платёж по кредиту планируется около 8 000 рублей.
Банк будет считать так:
(28 000+8 000)/80 000*100=45%
Долговая нагрузка не превысила 50%, значит, рисков нет. Шанс купить гараж в кредит есть.
А вот со вторым нашим героем сложнее, поскольку его доход только 50 000 рублей. Банк посчитает так:
(28 000+8 000)/50 000*100=72%
Для этой ситуации применяются лимиты — доля таких кредитов в банке не должна превышать 20% (по изменениям с 1 июля). Шансы оформить кредит меньше, чем у первого героя.
Банки могут брать для оценки долговой нагрузки информацию и документы, в которых есть информация о размере дохода:
При желании вы можете предоставить несколько документов. Например, справку о доходах и справку о расчётах самозанятого. Это повысит общий доход и, соответственно, уменьшит ПДН. Но о способах снизить долговую нагрузку мы ещё поговорим.
Если заёмщик не предоставляет документ из перечня, то банк может самостоятельно рассчитать долговую нагрузку по данным отчётов бюро кредитных историй или по среднему заработку в регионе за 4 квартал. Например, Сбербанк, если нет подтверждённых данных по доходу, использует средний показатель по региону.
Сведения банк берёт у Росстата. Нас интересует 4 квартал 2023 года. Например, в Кировской области средний доход — 45 000 рублей, в Свердловской области — 53 000 рублей, В Москве — 115 000 рублей.
Если вы планируете брать кредит, но у вас уже есть обязательства перед банками, посчитайте, сколько вы тратите на погашение.
Допустим, у вас есть ипотека с платежом 16 000 и кредит, взятый на ремонт, с платежом 20 000 рублей. Доход — 100 000 рублей.
Считаем:
36 000/100 000*100=36
Долговая нагрузка — 36%. До критического уровня не дотягивает, поэтому можно подавать заявку. Но стоит учитывать, что кредит, который вы будете оформлять, тоже войдёт в расчёт долговой нагрузки. Получается, что не стоит брать на себя ежемесячный платёж больше 14 000 рублей.
Таким образом мы оценили, каковы шансы на новый кредит, не подпадаем ли мы под лимиты и на какой платёж можно рассчитывать.
Учитывайте нюанс: доход должен быть подтверждённый. Если он не подтверждён документально, а записан с ваших слов, то банк может его не взять к рассмотрению и использовать средние доходы по региону. Если они ниже вашей реальной зарплаты, то лучше подстраховаться и представить документы.
Способы снизить ПДН
1. Увеличить доход реально или документально. Например, можно указать не только основное место работы, но и дополнительный заработок по самозанятости, пенсию или доход по совместительству. Сложнее, если вы работаете неофициально и вообще не можете представить банку документы. У вас есть несколько вариантов. Можно представить банку выписку по счёту, куда поступают средства. Либо можно легализоваться — оформить самозанятость, ИП, оформится по трудовому договору. Но нужно понимать, что доход при этом надо показывать не менее трёх месяцев.
Смотрите, как меняется ПДН при увеличении дохода.
36 000/50 000*100=72%
36 000/60 000*100=60%
При увеличении дохода на 10 000 рублей ПДН снизилась на 12%. Ищите способы показать доход.
2. Закройте лишние кредитки. Кредитные карты, даже не используемые, учитываются при расчёте ПДН, поэтому все старые карты с грейс-периодом 50 дней стоит закрыть. Если у вас несколько кредиток, то оставьте одну-две выгодных.
Совсем отказываться от кредиток сейчас невыгодно, поскольку вам могут отказать. Помним, что выдача карт ужесточилась и при высокой долговой нагрузке их вообще не дают.
3. Реструктуризируйте имеющиеся кредиты. Вы можете обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита. Так ежемесячные платежи станут меньше, а ПДН ниже. Однако мы не очень советуем этот вариант. Банк может отказать в реструктуризации. К тому же вы так увеличиваете переплату. Увеличивать срок невыгодно. К тому же брать при этом на себя ещё один кредит.
4. Сделать кредит обеспеченным. Для обеспеченных кредитов лимиты не применяются, поэтому можно пригласить поручителя или оставить залог.
5. Взять созаёмщика. В этом случае доход будет учитываться двойной: ваш и созаёмщика. Соответственно и шансы на одобрение повысятся. Вариант особенно выгоден семьям, где всё равно расходы на погашение лягут на семейный бюджет.
6. Изменить запрашиваемые параметры кредита. Вы можете снизить запрашиваемую сумму или увеличить срок. Так ежемесячный платёж станет ниже. Но обычно банки сами меняют условия кредита, если не могут предоставить то, что запрашивает заёмщик.
Итак, есть три основных стратегии получить кредит с высоким ПДН:
Дисклеймер. Любой кредит нужно брать осознанно и оценивать шансы на его погашение в разных жизненных ситуациях: при падении дохода, увеличении расходов. Брать кредиты на эмоциях, особенно при таких высоких ставках как сейчас, не стоит.