Поручитель по кредитному договору играет роль дублёра основного заёмщика. Он берёт на себя обязательства погасить долги, если с ними не сможет рассчитаться сам заёмщик. Прекращение поручительства по кредиту может быть автоматическим, когда долг погашен и договор прекратил действие. Но в некоторых ситуациях можно досрочно выйти из «сделки». Расскажем, может ли поручитель отказаться от поручительства и в каких случаях.
Банки рассматривают поручителя как дополнительную гарантию выплаты задолженности по кредиту. Человек не просто подтверждает, что заёмщик платёжеспособен, а страхует его – в случае неуплаты должен будет погасить долг, часто вместе с начисленными процентами, штрафами, пенями, хотя сам денег от банка не получает (статья 363 ГК РФ).
Кредиторы охотнее одобряют кредиты с поручительством, поскольку такая схема максимально защищает их от невыплаты задолженности. Чаще заёмщик и поручитель несут солидарную ответственность – когда один перестаёт платить, рассчитаться с банком должен другой. Причём договор может регламентировать условия и требовать выплату всего долга или только основной суммы без штрафов и пеней.
Существует вариант субсидиарной ответственности – это означает, что поручитель должен рассчитаться по просрочкам только после того, как банк примет все меры по взысканию денег с основного заёмщика: досудебными методами, через суд и др.
Обязательства поручителя не прекращаются даже в таких ситуациях:
Банк вправе взыскать всю сумму с поручителя или только часть, а остаток – с основного заёмщика. После того как поручитель погасит долг, он вправе обратиться в суд для принудительного взыскания возмещения с основного заёмщика. Но со своей проблемой он останется один на один – банк не будет в этом помогать.
Одно из оснований прекращения поручительства – замена поручителя в кредитном договоре (перемена лиц в обязательстве). Это означает, что вместо одного человека ответственность по долгам заёмщика будет нести другой. Закон допускает использование этой схемы, чем помогает выходить из сделки, например, когда поручитель сам хочет оформить крупный кредит, а ему отказывают из-за взятых на себя обязательств по чужим долгам.
Главное требование для замены – согласие банка. Сложность в том, что и привлечённые изначально, и приглашённые на замену поручители должны соответствовать таким параметрам: хорошая кредитная история, достаточный доход и др.
Если согласны новый поручитель и банк, составляется дополнительное соглашение к основному кредитному договору. После этого первый поручитель освобождается от обязательств и больше не несёт ответственности за долги другого человека.
Есть несколько схем, когда поручительство прекращается автоматически:
В остальных ситуациях прекратить поручительство и больше не исполнять свои обязанности перед банком можно в «ручном режиме», то есть подать заявление и заключить дополнительное соглашение. Учитывайте, что досрочное расторжение договора невыгодно банку. Это лишняя трата времени на проверку нового поручителя и дополнительные риски. Закон не обязывает кредитные организации менять поручителей по первому требованию должника – это добровольное решение. Банк может не отказать прямо, но поставить невыполнимые условия.
Существуют несколько вариантов прекращения договора поручительства – досрочного или автоматического. Расскажем, как отказаться от поручительства по кредиту в разных ситуациях.
Одно из законных оснований – погашение задолженности основным заёмщиком. Когда должник расплатится с банком по кредиту, договор перестанет действовать, а с поручителя снимаются его обязательства – он больше не отвечает перед банком.
Причём закон допускает любой вариант прекращения действия договора:
Это правило установлено п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ.
Заёмщик перестал платить банковской организации, всю сумму погасил должник, после чего обязательства с него снимаются. Фактически в этом случае поручитель закрывает кредит, затем автоматически прекращает своё действие договор. Причём неважно, было это добровольное погашение или принудительное взыскание.
После этого поручитель вправе взыскать всю сумму задолженности с основного заёмщика, так как становится его кредитором. Конечно, должник может отдать деньги добровольно, но это происходит редко. Чаще поручителям приходится подавать иск в суд.
У любого договора, в том числе поручительства, есть конкретный срок (например, 2 года, 10 лет). В пределах этого срока поручитель и несёт ответственность по долгам. Это обязательно должно быть указано в договоре, который всегда заключается в письменном виде, иначе он не будет иметь правовой силы.
Согласно разъяснениям ВС РФ, никакие иные формулировки не подходят. Например, если банк прописывает, что договор прекращается «с момента исполнения обязательств», такая формулировка не указывает на срок. А если точных сроков в договоре нет, банк получает право предъявлять требования ещё в течение одного года после прекращения действия договора поручительства.
Ещё один вариант, как перестать быть поручителем, – перевод долга в другой банк. Если должник обращается за рефинансированием, ему одобряют заявку, банк выделяет деньги на погашение старых долгов, вносит платёж первому кредитору, обязательства по возврату задолженности считаются выполненными. В том банке, где первоначально получены денежные средства, больше нет обязательств ни у заёмщика, ни у поручителя.
Гражданский кодекс допускает, что поручитель освобождается от обязательств, если банк отказывается принимать их исполнение от должника или самого поручителя. Но на практике это встречается редко.
В одностороннем порядке поменять поручителя, предоставить новое обеспечение или отказаться нельзя. Чаще всего применяется схема, при которой заёмщик вместе с поручителем обращается в банк с заявлением. В этом случае необходимо, чтобы:
Как снять с себя поручительство по кредиту:
Закон защищает интересы всех сторон, поэтому банк имеет право отказать после рассмотрения заявки. При неблагоприятном решении кредитора поручителю доступно оспаривание его в судебном порядке – самостоятельно или при поддержке юриста. Но суд только при наличии веских причин может вынести решение – расторгнуть договор до его окончания.