В начале 2024 года президент подписал закон, который даёт право устанавливать запрет на выдачу кредитов самому себе. Это попытка защитить людей от мошенников - цель вполне благородная. Но интернет переполнен критикой. Якобы закон не защитит от злоумышленников, зато придётся посуетиться, да ещё и предоставить много личных данных. Предлагаем разобраться и решить: как установить самозапрет на кредиты, когда начнёт действовать закон, действительно ли он защищает от мошенников.
Самозапрет на кредиты — ограничение, которое вы устанавливаете самостоятельно, чтобы запретить себе брать кредиты.
О внедрении самозапрета начали говорить из-за большого числа мошеннических операций. Злоумышленники выманивают у людей личные данные и берут от их имени кредиты и займы.
По данным ЦБ, в 2022 году было проведено почти 900 мошеннических операций на сумму 14 млн рублей.
В 2022 году ЦБ выпустил указание для финансовых организаций. Банки по просьбе клиента должны устанавливать запрет на онлайн-операции. Указание действует до сих пор, поэтому каждый может установить блокировку на финансовые операции через интернет.
Однако предложенная ЦБ процедура — временная мера, не очень удобная для клиентов, ведь придётся обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы установить самозапрет на кредиты.
В начале 2023 года ЦБ подготовил проект закона, по которому самозапрет можно установить одним заявлением сразу во всех банках и МФО. В феврале 2024 года президент подписал закон.
Закон о самозапрете на кредиты одобрен Госдумой, подписан президентом, но пока не работает.
Установить самозапрет на кредиты через «Госуслуги» можно будет не раньше 1 марта 2025 года. В МФЦ - не раньше 1 сентября 2025 года.
Пока идёт техническая подготовка к самозапрету.
Первая цель самозапрета — обезопасить людей от мошенников, которые берут кредиты от чужого имени.
Злоумышленники обманным путём получают доступ к личному кабинету банка или к «Госуслугам». Например, попросив код из СМС. Чаще всего для этого применяется метод социальной инженерии — злоумышленник, запугивая, убеждает жертву в том, что нужно совершить какое-либо действие.
Например, мошенник представляется сотрудником банка или полицейским. Уверяет, что сейчас на ваше имя кто-то пытается взять кредит и если вы не посылали заявку, то нужно её срочно отменять. Для этого — назвать код из СМС.
Как только у преступника появляется доступ в личный кабинет банка или к «Госуслугам», он может от вашего имени подать заявку на кредит, получить деньги и скрыться. В большинстве случаев полиция не находит преступника и кредит выплачивает жертва.
Как поможет самозапрет? Какую бы информацию мошенник ни выманил, если оформление кредитов запрещено, банк пришлёт отказ.
Также, по задумке авторов, самозапрет поможет людям, которые не могут удержаться от покупок и часто берут кредиты на не очень нужные вещи.
Как только власти закрывают дверь, мошенники открывают форточку и лезут в неё. На каждую законодательную инициативу защиты от преступников мошенники находят лазейку и продолжают обманывать людей. Нет сомнений, что и в этот раз так будет. Уже сейчас видно несколько возможных вариантов развития событий:
К тому же не стоит ждать, что все люди пойдут устанавливать самозапрет. Всегда будут те, кто посчитает, что слишком умён, прозорлив, чтобы стать жертвой мошенников, а самозапрет — это для пенсионеров. Также всегда будут те, кому самозапрет неудобен или он просто о нём не слышал.
Эти люди — потенциальные жертвы. Просто схемы под них придумают новые, в те, что они поверят.
Запомните: на уловки преступников попадают не только пенсионеры. Часто мошенники грабят состоятельных умных людей средних лет. Никто не застрахован.
Итак, самозапрет — не панацея. Мошенничества будут, но хочется верить, что их число сократится. Инициатива властей — инструмент для защиты тех, кто хочет быть защищён, а не зонтик, который накроет абсолютно всех.
Есть ряд ситуаций, когда самозапрет всё-таки лучше устанавливать:
Это популярный вопрос, но нам нечем вас порадовать. Установить запрет для другого человека нельзя. Это делается только по собственной инициативе.
Даже если вы настоите на том, чтобы человек установил самозапрет, большой пользы это не принесёт, ведь запрет легко снимается.
Самозапрет на кредиты можно будет установить одним из двух способов:
Обратите внимание, что подать заявление через банк нельзя.
Информация о том, что вы распорядились установить самозапрет, появится во всех бюро кредитных историй в тот же день.
Банки, проверяя заёмщика, отправляют запрос в БКИ. Соответственно, увидят информацию о самозапрете и откажут.
Самозапреты можно устанавливать разные:
Нельзя установить на ипотеку, автокредит и образовательный кредит с господдержкой.
Если банк выдаст кредит несмотря на самозапрет, деньги можно будет не отдавать. Это должно в том числе дисциплинировать банки, сделав проверку более качественной.
Снять самозапрет можно тоже через «Госуслуги» или МФЦ, но придётся подождать два дня. Это период охлаждения, чтобы заёмщик подумал, нужно ли ему оформлять кредит, не находится ли он под влиянием эмоций или чужого влияния.
Мы уже упомянули, что сейчас самозапрет на кредиты через «Госуслуги» нельзя установить. Услуга будет доступна с 1 марта 20025 года.
На данный момент действует указание ЦБ. Банки должны по запросу клиента устанавливать запрет на онлайн-операции. Вы можете воспользоваться этой возможностью.
Минус в том, что нет единой формы и единых правил запрета. Каждый банк волен придумывать свои правила. К тому же вам придётся обращаться в каждый банк лично, ведь единой системы пока нет.
Начните с тех, где у вас уже есть кредиты. Эти кредитные организации в зоне риска, потому что мошенникам будет проще оформить кредит на вас именно через них. Затем идите в банки, где у вас есть какие-либо другие продукты: вклады или счета.
Ещё один вариант — подключить мониторинг кредитной истории. Вам станут приходить оповещения о любых изменениях. Сама по себе мера не защищает от мошенников. Но вы быстро узнаете, что на вас взяли кредит и сможете среагировать. Может, даже получится поймать злоумышленника.
Мы ещё встречаем совет — отозвать согласие на запрос кредитной истории, чтобы банки не делали предодобренные предложения. Но не считаем, что это поможет защититься от мошенников.
Самый действенный способ — соблюдать финансовую гигиену. В первую очередь — не сообщать никаких данных из сообщений и не вводить на телефоне никакие коды, которые называет звонящий.