Когда доход небольшой, а кредит нужен, повысить шанс получения заёмных средств можно, если привлечь созаёмщика. Расскажем, что такое за понятие — созаёмщик, разъясним, насколько большая ответственность в ситуации, когда его включают в договор. Разберёмся, какие требования предъявляются к заёмщику и созаёмщику. Рассмотрим права и обязанности сторон сделки, есть ли законные основания не выплачивать долг банку.
Созаёмщик — это, простыми словами, тот, кто разделит с заёмщиком ответственность по кредитному договору. Он несёт солидарную ответственность с заёмщиком, а его права и обязанности при оформлении кредита такие же. Для банка он становится дополнительной страховкой того, что деньги будут возвращены.
Супруги автоматически становятся созаёмщиками, особенно при оформлении ипотеки. Исключение — ситуация, когда брачным договором предусмотрен режим раздельной собственности на имущество супругов, включая недвижимость.
Необходимость в дополнительных гарантиях появляется в следующих случаях:
В ряде случаев участие дополнительного человека при оформлении кредита обязательно. Например, если кредит хочет оформить иностранный гражданин, ему нужен тот, кто имеет российское гражданство, хорошую кредитную историю и достаточный уровень платёжеспособности.
Заключить совместный кредитный договор можно с привлечением супруга, совершеннолетних детей, родителей, других родственников, а также друзей, коллег, знакомых, любых лиц, готовых подписать соглашение с банком, выполнять его требования.
Созаёмщик обязан погасить долг, если заёмщик этого своевременно не делает. После того как кредит погашен, у него будет право потребовать от заёмщика компенсацию его затрат (ст. 325 ГК РФ).
Требования одинаковы ко всем лицам, которые участвуют в оформлении кредитного договора:
Банк будет проверять всех лиц, получающих заёмные средства.
Созаёмщик и заёмщик при заключении кредитного договора несут солидарную ответственность (ст. 322 ГК РФ). Кредитор имеет право требовать исполнения обязательств, внесения ежемесячных взносов по кредиту от заёмщика и созаёмщика совместно, так и от любого из них отдельно. Солидарные должники обязаны возвращать долг, пока он не будет погашен. Выдвигать возражения против требований кредитора созаёмщик не имеет права.
Нужно будет подготовить пакет документов, который обычно включает паспорт, СНИЛС, ИНН, справку с места работы, подтверждение уровня дохода.
Рассмотрим, что значит созаёмщик в соответствии с действующим законодательством. Это должник по основному кредитному обязательству. При наличии солидарного договора кредитор имеет право предъявлять требования к созаёмщику в полном объёме (ст. 326 ГК РФ).
Поручительство — дополнительное отдельное обязательство по отношению к кредитному. По договору поручитель обязан отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком его обязательств полностью или частично (ст. 361 параграф 5 ГК РФ).
Поручитель имеет право отказаться погасить задолженность, если кредитор получит удовлетворение своих требований (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
Если должник не исполняет обязательств, поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек, связанных с взысканием суммы долга, других расходов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 363 параграфа 5 ГК РФ).
Если вам сообщают, что вы будете оформлены созаёмщиком, но ответственности нет, это неправда. Кредитные деньги получите не вы, но обязанность платить и вернуть банку долг будет лежать и на вас.
Если заёмные средства своевременно и в полном объёме не будут возвращены банку, ваша кредитная история будет испорчена.
Если оформлялась ипотека, вы не сможете стать вторым собственником недвижимости по умолчанию. Условия перехода права собственности указываются в ипотечном договоре. Если часть ипотечной недвижимости перейдёт в вашу собственность, то у вас будет право на получение налогового вычета.
Вы имеете право рефинансировать заём, получать информацию о процессе его погашения, соблюдении графика платежей, просрочках, начисленных штрафах, передаче дела о взыскании долга в суд, других фактах.
В случае необходимости можно выйти из договора. Чтобы отказаться от взятых на себя обязательств, необходимо:
Если банк отказывает, можно подать заявление в суд, описав все обстоятельства. Гарантии, что суд примет решение в пользу заявителя, нет, но попробовать можно.